Банки и Деньги

Закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР" допускал создание банков на основе любой формы собственности и разрешил формирование уставных капиталов коммерческих банков из средств не только юридических, но и физических лиц. Для формирования уставного капитала кредитной организации запрещалось использовать привлеченные денежные средства, а также средства федерального бюджета, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

С момента принятия данного закона и до конца 1990-х годов Банк России несколько раз изменял для вновь создаваемых банков минимальный размер их уставного капитала:

2,0 млрд. рублей — в июле 1994 года;

2,2 млрд. рублей — в октябре 1994 года;

3,0 млрд. рублей — в январе 1995 года;

4,0 млрд. рублей — в апреле 1995 года;

2,0 млн. экю — в мае 1996 года;

5,0 млн. экю — в июле 1998 года.

Решением Совета директоров Банка России от 28 февраля 1997 года установлено, что кредитные организации с капиталом, эквивалент которого составляет менее 1 млн. экю, с 1999 г. не могут иметь статус банка. Они должны перерегистрироваться в небанковские кредитные организации, быть реорганизованы иным способом (путем присоединения или слияния) или ликвидированы в установленном законом порядке. Но выполнение данного решения, вследствие финансово-банковского кризиса в августе 1998 года, было на неопределенный срок приостановлено.

В законе "О банках и банковской деятельности в РСФСР" прописаны процедуры учреждения и прекращения деятельности кредитных организаций, определен перечень банковских операций, условия, необходимые для получения лицензии на их проведение: ограниченной, расширенной или генеральной, а также причины и основания для их отзыва. Санкция в виде отзыва лицензии на осуществление банковских операций может быть применена Центральным банком в случаях:

— установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

— задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

— установления фактов недостоверности отчетных данных;

— осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Центробанка;

— неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Центробанка, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись ранее указанные санкции;

— неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами.

В 2001 году в список оснований для отзыва у банка лицензии было включено неоднократное, а затем уточненное до двух прецедентов, нарушение требований федерального закона N115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма". Бум отзыва лицензий пришелся на период с 1995 г. по 1997 г. За три года было отозвано около 1 тыс. банковских лицензий. Позиция Центрального банка, как регулирующего органа, заключалась тогда не в намерении предпринять специальные меры для ускорения банкротств, а в том, чтобы перестать прилагать титанические усилия для их предотвращения. Всего же, по данным Центрального банка на 1 января 2008 года, с момента создания первого кооперативного банка канули в Лету почти 1900 банков.

Банковская система России — очень своеобразное явление, как с институциональной, так и регулятивной точки зрения. Хотя античные историки придерживаются мнения о том, что последних кентавров перебил Геракл, современные историки могут с ними поспорить, приведя в качестве примера банковскую систему России с головой в виде Центрального банка, туловищем в виде сохранившихся, несмотря на ультралиберальные гонения, учреждений советской банковской системы (Сбербанк, Агропромбанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк СССР). И филейной частью — в виде коммерческих банков.

Такого кентавра, как российская банковская система, еще не было ни в одной стране мира. Эта система сложилась исторически из советской многоуровневой филиальной системы, образованной учреждениями Госбанка СССР, и из западной двухуровневой корреспондентской банковской системы. И насколько стройна и логична советская банковская система, насколько оптимальна западная банковская система, настолько кажется нелепым их механическое соединение.

Как-то описать величину платежной массы в такой банковской системе вообще не представляется возможным. По оценке специалистов, только 10–20 % всего денежного обращения страны проходит через коммерческие банки; остальное — через систему федерального казначейства Министерства финансов, расчетно-кассовые центры (РКЦ) Центрального банка и государственные банки (рис. 1).