Банковская система США

Иностранные банки, действующие в США, оказались в авангарде процесса секьюритизации. Если в целом по банковской системе США (местные коммерческие и иностранные банки) доля кредитов в суммарных активах составила на конец 2006 г. примерно 57 %, то у иностранных банков – только 35 %. Это связано с тем, что иностранные банки в США обслуживают в основном корпоративных клиентов. Как следствие, они больше инвестируют в ценные бумаги и работают на фондовом рынке. При этом они мало внимания уделяют кредитованию населения и малого бизнеса (потребительские кредиты и др.).

На этом фоне несколько увеличилась активность иностранных банков в США по привлечению депозитов (компаний и населения). Доля иностранных банков в банковской системе США по этому показателю достигла на конец 2006 г. примерно 20 % и приблизилась к доле по активам (23 %), оставив существенно позади долю по кредитам (14 %), см. табл. 8. Отношение депозитов к активам у иностранных банков в США выросло примерно с 43 % по итогам 1975 г. до 52 % по итогам 2006 г.

Экспансия банков в другие страны может иметь разные юридические формы. Как правило, первым и самым доступным способом проникновения банка на «чужую» территорию становится открытие представительства. Несмотря на то, что зарубежные представительства банков не выполняют прямых банковских функций, они, тем не менее, играют важную роль в системе зарубежных подразделений. Представительства поддерживают связь с местными деловыми кругами, предоставляют им необходимую информацию о возможностях своего банка, собирают сведения о стране пребывания, устанавливая тем самым предварительные контакты с потенциальной клиентурой банка. Представительства могут организовывать сделки для других подразделений своего банка.

Отделения или филиалы – это уже автономные и функционально полноценные банковские учреждения. Они являются составной частью банков-учредителей, несущих полную ответственность по их обязательствам. Практика показывает, что большинство зарубежных филиалов работают как обычные банки, т. е. покрывают весь спектр выполняемых банками операций. Привлекательность открытия филиала в том, что подобная организационная форма позволяет головному банку полностью монополизировать контроль над соответствующим учреждением, включая получаемую прибыль. Кроме того, часто имеют значение известный «брэнд» и гарантии головного банка. Филиал иностранного банка, как правило, не может создавать смешанные предприятия с местными или другими иностранными банками, что повлекло бы за собой разделение контроля и получаемой прибыли.

Кроме зарубежных филиалов иногда учреждаются также банковские агентства. Они отличаются от филиалов тем, что не выполняют все основные банковские операции, например – не могут заниматься привлечением вкладов. Часто такие учреждения специализируются на обслуживании туристов или иной узкой группы клиентов. По сути агентства являются ограниченными по своим функциям банковскими филиалами.

Важную роль в зарубежной экспансии играют дочерние и другие зависимые банки. Они формируются финансовым методом, который основан на системе акционерного (или паевого) контроля со стороны иностранного банка над капиталом соответствующего учреждения. Даже полностью (на 100 %) контролируемые дочерние банки оказываются формально самостоятельными. Дочерний банк имеет собственный устав, капитал, лицензию, отдельно от учредителя ведется баланс, присваивается особое фирменное наименование. Он регистрируется как банк-резидент по законам принимающей страны. Несмотря на это, дочерний банк полностью интегрирован в систему головного банка экономически. Как правило, большую часть полученной прибыли он обязан перечислять своему учредителю.

Нередко иностранный банк приобретает контроль лишь над частью капитала зависимого банка, а остальная часть может принадлежать как местным резидентам, так и другим иностранным банкам. Такие совместные предприятия снижают издержки головного банка и позволяют ему быстрее освоиться на новых незнакомых рынках. Но в этом случае контроль и прибыль также «расщепляются» между несколькими собственниками банка.