Банковский кредит: проблемы теории и практики

Норма ст. 312 ГК РФ гласит: «Если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования». Исходя из буквального толкования приведенной нормы следует, что закон вообще не ставит под сомнение процесс принятия исполнения надлежащим лицом: если обязательство исполняется, то предполагается, что оно исполняется в отношении надлежащего лица. Выражение «если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства» приведенной нормы относится не к ограничению права сторон на исполнение обязательства лицу, которое должно признаваться надлежащим, а к реализации права должника на истребование доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом. Указание на лицо (банковский счет), исполнение которому будет признаваться надлежащим, может быть оформлено как на стадии заключения кредитного договора, так и при исполнении кредитного обязательства. Такое указание не является поручением клиента на перечисление денежных средств, которое с позиции банковского законодательства представляет собой банковскую операцию, совершаемую, в частности, на основании заключенного договора банковского счета. По этой причине нельзя согласиться с мнением Верховного Суда РФ, который исполнение по предоставлению кредита третьему лицу определяет как поручение заемщика о перечислении ссуды третьим лицам [241] .

Предоставление кредита – это не абстракция, а реально осуществляемое действие, которое и составляет объект кредитного обязательства. Стороны кредитного договора при его заключении определяют, в частности, что именно будет считаться предоставлением кредита и когда такой кредит можно будет считать предоставленным. Движение денежных средств по счетам может быть обусловлено не только сделанным поручением клиента банка на основании договора банковского счета, но и исполнением лежащей на банке-кредиторе обязанности предоставить кредит заемщику по кредитному договору. Предоставить – это не только передать деньги в руки заемщика, а равно зачислить на его счет, но это может быть и передача (зачисление) другому управомоченному лицу (на его счет), что стороны кредитного договора определят как предоставление кредита. Данная позиция соответствует положениям Гражданского кодекса о моменте возникновения права собственности у приобретателя по договору (ст. 223) и о передаче вещи (ст. 224). В частности, в абз. 2 п. 1 ст. 224 ГК РФ указывается, что «вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица » (курсив мой. – С. С. ). При исполнении кредитного обязательства третьему (управомоченному) лицу субъектный состав кредитного договора не меняется, а поэтому факт зачисления денежных средств на счет третьего лица никак не может повлиять на содержание обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Открытие банковского счета заемщику не является обязательным условием предоставления кредита, а задолженность заемщика отражается только на ссудном счете. Проведение банковских операций, связанных с движением денежных средств, не всегда требует наличия банковских счетов клиентов, что подтверждается и банковским законодательством. Так, в перечень банковских операций ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности включена операция по осуществлению переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (подп. 9 ч. 1 ст. 5).