Банковский кредит: проблемы теории и практики

Таким образом, любое принятое кредитором досрочное исполнение обязательства подлежит квалификации как надлежащее исполнение, что исключает всякие последующие возражения не только кредитора, но и должника. Поэтому банк-кредитор, принявший до срока исполнения сумму денежного долга, не вправе впоследствии требовать уплату процентов, на которые он мог рассчитывать, если бы денежное обязательство было бы исполнено в установленный срок, в том числе не вправе требовать и какое-либо комиссионное вознаграждение за досрочное погашение долга. В свою очередь, должник не вправе рассчитывать на возврат досрочно исполненного: имущество, полученное кредитором до срока исполнения обязательства, является имуществом кредитора. Любое последующее требование должника о возврате того, что он передал до установленного срока исполнения обязательства, будет рассматриваться как действие, направленное против имущества кредитора.

Заметим, что не искажает существа досрочного исполнения обязательства как надлежащего исполнения и ограничения ст. 315 ГК РФ относительно досрочного исполнения обязательства, связанного с предпринимательской деятельностью. Отсылка законодателя на то, что досрочное исполнение в предпринимательской сфере допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства, следует рассматривать исключительно как инструмент, позволяющий оградить кредитора-предпринимателя от незапланированных убытков.

Принятие кредитором исполнения обязательства до срока означает, что данным действием кредитор дает согласие на изменение срока исполнения обязательства, а если речь идет о договорном обязательстве, то таким действием изменяется договорное условие о сроке, т. е. считается, что стороны пришли к соглашению о таком изменении. Применительно к кредитному договору это означает, что, приняв платеж от заемщика в счет погашения долга до установленного договором срока возврата кредита и уплаты процентов, банк тем самым принимает предложение заемщика об изменении срока погашения долга со всеми вытекающими последствиями.

Таким образом, любое установление права банка в кредитном договоре на взимание комиссии за досрочный возврат кредита должно рассматриваться через призму ст. 168 ГК РФ как условие, противоречащее требованиям закона. Не может взиматься комиссия и в случае, когда заемщик досрочно возвращает долг, несмотря на установленный в кредитном договоре запрет на досрочный возврат кредита, либо возвращает в нарушение условия о необходимости получения согласия банка на такой досрочный возврат. В изложенной ситуации заемщик не нарушает условия кредитного договора, поскольку нельзя нарушить условия, которые по смыслу действующего законодательства являются ничтожными. Дело в том, что ни правила параграфа 2 главы 42 ГК РФ, ни правила банковских законов прямо не предусматривают возможность ограничения права на досрочный возврат кредита посредством включения условия об этом в кредитный договор. Однако ст. 315 ГК РФ предписывает возможность установления такого ограничения, если это прямо предусмотрено законом, иным правовым актом, условиями обязательства либо вытекает из его существа. Существо обязательств, возникающих из кредитного договора, определяется, в частности, спецификой банка как стороны договора и характером совершаемой им банковской деятельности.

Банк, чья деятельность связана в основном с движением денежных средств, постоянно совершает действия, направленные на пополнение финансовых ресурсов, с тем чтобы их разместить. Деятельность конкретного банка не может быть поставлена в зависимость от одной операции по размещению денежных средств, как это характерно, например, для заимодавца, предоставляющего процентный заем, что, в свою очередь, и отражено в нормах параграфа 1 главы 42 ГК РФ. Размещение капитала для банка – это непрерывный процесс, когда кредитные договоры заключаются с каждым, кто соответствует требованиям платежеспособности. Причем у банка деньги есть всегда, что обеспечивается постоянным движением средств на счетах клиентов банка, открытых на основании договоров банковского вклада, банковского счета или иных договоров, используемых в банковской сфере. При этом в качестве источника предоставления кредита рассматриваются и деньги, поступающие в банк как погашение того или иного кредита. Банк совершает достаточно большое количество кредитных сделок, что предполагает непрерывный процесс их совершения. Деньги, поступившие от одного заемщика-должника, перераспределяются при исполнении каждого последующего заключенного кредитного договора. Интерес банка, выраженный в процентной ставке, не может быть прямо поставлен в зависимость от срока исполнения обязательства по возврату кредита даже в том случае, когда такое исполнение является досрочным.