Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах

Полагаю, такая поучительная притча оградит вас от необдуманных действий по кредитованию. Мне понятны стремления и чаяния предпринимателя (я десятки лет консультировал их в налогообложении), берущего кредит для бизнеса под 10 %: они уверенно рассчитывают, что на выпущенной продукции или перекупленном товаре получат 30 % прибыли. У них есть логика и примитивная арифметика: 10 % он отдал банкиру, а 20 % оставил себе. Но вот о чем думают граждане, оформляющие автокредиты под 10 % годовых на дорогой автомобиль или на дорогой гаджет – непонятно. Купленный автомобиль уже по выходе из автосалона становится дешевле на 20 %. То же самое происходит с квартирами. Зарабатывать на этих приобретениях они не смогут, да и не собираются. Это дает им лишь улучшенное личное потребление – так сказать, повышает качество жизни. Отеческий совет: через сбережения заранее заработайте на это улучшенное качество жизни, а не отдавайте через проценты свои кровно заработанные средства. Арифметика ужасающая: итоговые суммы, уплаченные по ипотеке за все года, равны стоимости двух ваших квартир. Это при условии, что вы их приобретаете прямо сейчас. Получается, что вы строите квартиру не только себе, но и банкиру. Точнее, сыну банкира. Ведь сам банкир – человек состоятельный – уже имеет квартиру, и еще одна ему не нужна. Вами заработанная и «подаренная» ему новая квартира будет просто перепродана. Так сказать, деньги – к деньгам.

«Деньга деньгу наживает.

Деньга деньгу родит».

«Уговор дороже денег».

«Банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду и отберет его в тот самый момент, когда начнется дождь».

(Марк Твен)

А теперь внимание! Achtung[4]! Здесь – суть банковского бизнеса! Алгоритм всех действующих договоров во всех банках практически одинаков: вначале вы отдаете заработок банкиров в виде процентов, а только затем погашаете тело кредита. Вспомните фразу из только что прочитанной притчи: «Послушай Иван, – молвит дальше Авраам, – если летом будет засуха, ты же не сможешь вернуть мне заем. Так что отдай мне заранее проценты по кредиту». Тем паче, что большинство банков наказывают штрафами тех заемщиков, которые возжелали досрочно погасить кредит – если у них появилась такая возможность. А все почему? Таким образом банки получают от нас некую денежную компенсацию за незаработанные ими в будущем деньги.

«У Вас рубли плачут, у нас и копейки пляшут».

«Люби взять, люби и отдать».

Итак, вы оказались в долговой ловушке. Проценты продолжают «капать», и банкиры шутят: «мы сидим, а денежки к нам идут». Копейка за копейкой, рубль за рублем – в их «закрома». И чем дольше вы не будете платить по долгу – тем больше они «разбогатеют». Из этого следует, что нельзя прятаться от банковских служб безопасности, когда они приглашают к разговору. Сейчас же не прошлый век, вас в «кутузку» или темный погреб никто запирать не собирается. Нужен откровенный разговор с кредитным специалистом о вашем фактическом финансовом положении и о потенциале возврата долга: сроках и суммах. Очень и очень часто банк идет навстречу к «открытому» заемщику и изменяет условия кредитования – в лучшую для него сторону. Да-да, именно в лучшую!

«Должник не любит видеть порог своего кредитора».

(Публилий Сир)

«Такой хорошей памяти, как у кредиторов, нет ни у кого другого во всем мире».

(Финеас Барнум)

У вас два варианта. Если вы решите последовать первому – увеличат срок кредитования. Соответственно, ежемесячная сумма станет посильной для платежа. Либо есть второй вариант: банк простит вам проценты совсем, «вчистую». Это при условии, что вы в разумный и оговореннный срок погасите все тело кредита. Совсем как в пословице: «С паршивой овцы – хоть шерсти клочок». Их логика верна: не заработают проценты, но и свои деньги не потеряют. И это вовсе не благотворительность с их стороны, это трезвая оценка вашей финансовой ситуации. Конечно же, это происходит при условии, что вы были честны при переговорах. Всего лишь точный финансовый расчет, ведь затраты на принудительное судебное взыскание довольно дорогие: зарплата юристов, торги, почтовые отправления и все остальное. Гораздо разумнее свои деньги получить сразу, чем по истечении пары лет не получить ни денег, ни процентов по ним. Ведь у вас имеется шанс быстро обанкротиться, и тогда они вообще никаких денег не получат. Они же в курсе этого! Но это мы забегаем вперед, и об этом вашем «козыре в рукаве» читайте в параграфе 1.10.