Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция и шаблоны документов для списания ваших долгов

Финансовый управляющий проводит финансовый анализ деятельности должника за последние три года. К слову сказать, правила составления финансового анализа в отношении юридических лиц уже давно существуют и там есть четкий алгоритм, что и как нужно анализировать, какие формулы, что нужно анализировать (документы бухгалтерской отчетности). В отношении граждан пока такого положения не утверждено. Поэтому финансовый анализ в отношении граждан проводится довольно формально в виде таблицы: доходы, расходы, сделки за последние три года.

На стадии реструктуризации также проводится первое собрание кредиторов. Проводится оно либо заочно путем голосования по почте, либо очно, когда к определенной дате и времени приглашаются все кредиторы и, как правило, перед собранием им всем должно быть предоставлено время, чтобы ознакомиться с информацией, которую собрал финансовый управляющий, и его отчетом о проделанной работе. Если времени для ознакомления будет предоставлено недостаточно, они все будут иметь право пожаловаться на финансового управляющего, поэтому обычно такое время им предоставляется в достаточном количестве.

С момента возбуждения дела о банкротстве каждый из кредиторов будет иметь право представить на голосование свой план реструктуризации. Каждый из кредиторов, сам должник, а также финансовый управляющий имеют право его представить, но никто делать это не обязан. На собрании кредиторов может быть рассмотрен план реструктуризации долгов, если он был представлен кем-то из участвующих в деле лиц. Что еще может рассматриваться на собрании кредиторов? Необходимость оспаривания сделок, отчет финансового управляющего, необходимость формирования комитета кредиторов и другие вопросы. По итогам собрания оформляется протокол, который вместе с отчетом финансового управляющего представляется в арбитражный суд.

Одно из последствий введения процедуры реструктуризации – мораторий на погашение долгов. Это значит, что с этого момента все долги могут быть вами погашены только через процедуру банкротства. Банки не имеют права в безакцептном порядке списывать деньги со счетов должника, приостанавливаются все судебные дела и исполнительные производства. Еще одно ограничение: с момента введения процедуры реструктуризации сделки на сумму свыше 50 000 рублей должник имеет право совершать только с письменного разрешения финансового управляющего.

Завершается процедура реструктуризации отчетом арбитражного управляющего в суде.

Процедура реализации имущества

Теперь разберем подробнее процедуру реализации имущества гражданина в рамках дела о банкротстве. Реализация имущества вводится судом на срок до шести месяцев. Ее задача, как и на предыдущей стадии, – выявление признаков преднамеренного/фиктивного банкротства, ведение реестра кредиторов, оспаривание сделок по уводу имущества (как и на предыдущей стадии), реализация с торгов имущества, которое может быть реализовано, погашение требований кредиторов за счет реализации этого имущества соразмерно в порядке очередности, которая установлена в Законе о банкротстве.

Последствия введения процедуры реализации: все сделки могут совершаться только с разрешения арбитражного управляющего. Должнику открывается специальный и основной банковский счет. На основной банковский счет зачисляются все денежные поступления, которые являются доходами должника. Арбитражный управляющий выдает должнику под роспись деньги, необходимые для жизни должника и членов его семьи. Остальные деньги используют для финансирования процедуры банкротства. Специальный банковский счет открывается для зачисления туда денег от реализации имущества. Со специального банковского счета осуществляются расчеты с кредиторами.

Имущество стоимостью более 100 000 рублей реализуется с организованных торгов в форме электронного аукциона. Имущество стоимостью менее 100 000 рублей может реализовываться в ином порядке, без проведения торгов.

Завершается процедура реализации имущества после расчета с кредиторами и представления отчета финансового управляющего в суд. В отчете указывается, какое имущество он продал, сколько он за это выручил, каким кредиторам какие суммы были перечислены. И после этого арбитражным судом выносится определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от обязательств.

Какие бывают нюансы на этой стадии? Во-первых, необходимо разобрать, какое имущество реализуется, а какое нет. Очень многих должников серьезно волнует этот вопрос. Мы говорили про страх «а что, если с меня снимут последние штаны?» Давайте разберем этот вопрос.

Во-первых, реализуется в обязательном порядке то, что находится в залоге. Это, в том числе, предмет ипотеки (залога недвижимости), автомобиль, какие угодно другие вещи в залоге. Заложенное имущество реализуется в любом случае.

Реализуется вся недвижимость, кроме единственного жилья. К примеру, вторая квартира, дачный участок, загородный дом, который не является вашим единственным жильем, должен быть реализован с торгов как ваше имущество.