Банкротство. Об этом вам не говорят

Это исчерпывающий перечень возможных последствий. Как видно, ничего особо угрожающего в нем нет. Вопреки широко распространенным мнениям, законом не установлено никаких запретов на выезд заграницу, на получение ипотеки или кредита в будущем, на занятость в определённых сферах, на работу в государственных учреждениях, на оформление или распоряжение имуществом, на пользование банковскими картами и т. п..

3. Как происходит процедура банкротства?

Процедура банкротства происходит следующим образом. На первом судебном заседании, после признания заявления должника о банкротстве обоснованным, вводится одна из процедур: реструктуризация долгов или реализация имущества должника. Обычно реструктуризация долгов вводится только при наличии достаточно высокого дохода и реальной возможности восстановить платежеспособность должника. Однако в арбитражных судах некоторых регионов реструктуризация в качестве первой процедуры назначается практически всем. Такая сложилась судебная практика.

В процедуре реструктуризации долгов арбитражным управляющим проводится финансовый анализ, делаются выводы о возможности восстановления платежеспособности должника. Если кредиторы предлагают и утверждают план реструктуризации, который должен быть выполнимым исходя из величины доходов должника, то он продолжает платить по новому графику. Если план не утверждается (на практике это происходит в 99 % случаев), то за реструктуризацией следует переход в следующую процедуру «Реализация имущества должника».

В ходе процедуры реализации имущества все банковские счета должника блокируются и переходят под контроль арбитражного управляющего. Сам должник может получать только средства в пределах прожиточного минимума на него и его несовершеннолетних детей. Все имущество, кроме единственного жилья, подлежит реализации с торгов. В конце процедуры полученные средства от доходов и продажи имущества (конкурсная масса) распределяется между кредиторами, а все оставшиеся долги банкрота списываются.

4. Сколько длится процедура банкротства?

Длительность всей процедуры зависит от нескольких параметров: насколько быстро должник собирает документы, какой график судебных заседаний назначает судья, вводится одна или две процедуры, имеется ли имущество для реализации, имеются ли иные сложности (например, оспаривание сделок, возврат имущества в конкурсную массу и т. п.).

Обычно, если у должника не имеется никакого имущества для продажи с торгов и суд вводит сразу процедуру реализации имущества должника, то весь процесс занимает около 7–8 мес., начиная от начала подготовки документов и заканчивая уже полным списанием долгов. Если имеется имущество для реализации на торгах, то здесь, в зависимости от типа имущества, и того насколько быстро его выкупят (если выкупят вообще), обычно нужно прибавлять еще 2–6 месяцев.

Кроме того, суд может сначала ввести процедуру реструктуризации долгов, тогда вся процедура банкротства еще растянется на приблизительно 4–6 мес. В некоторых регионах она вводится практически для всех должников, поэтому это следует учитывать.

В нашей практике встречались процедуры, которые завершались за 4 мес., тогда как другие длились по два с половиной года. И это не предел, при сложных процессах с множеством активов и разногласий между участниками процесса процедуры могут длиться годами. Но когда мы говорим о физическом лице – банковском заемщике, подавляющее большинство процедур укладывается во временной лимит 6–12 месяцев.

5. Как списать долги без банкротства?

Если мы говорим о реальном, надежном способе полного избавления от долгов – это только процедура банкротства. Здесь не должно быть никаких иллюзий, банкротство выступает единственным легальным способом списания долгов, вне зависимости от воли и действий третьих лиц (кредиторов, приставов и др.). Разумеется, при условии отсутствия недобросовестного поведения должника (подробнее см. вопрос № 1).

Некоторые юристы «под соусом» процедуры списания долгов продают услуги по простому сопровождению долговых судебных разбирательств и исполнительного производства (то есть снижения в суде пеней и штрафов по кредитам, снижения удерживаемых приставом с дохода должника сумм). Очевидно, никакого списания долгов здесь не последует.

Еще менее добросовестные юристы предлагают услуги по «расторжению» кредитных договоров в судебном порядке, по надуманным различным обстоятельствам. Последнее не является реалистичным, не выдерживает серьезной правовой критики, и очень похоже на простой сбор денег с доверчивых граждан.

Есть еще одна альтернатива решения проблем с долгами – договориться с кредитором. В некоторых, впрочем, нечастых, случаях банки могут «пойти на мировую» и закрыть/продать третьему лицу долг за 20–30 % от его номинальной стоимости. Здесь много специфических нюансов, но в принципе это возможно.