Big Data. Вся технология в одной книге

Наличие права на перенос информации отрегулирует также и баланс сил между авиакомпанией и потребителем в существующих сегодня программах поощрения постоянных клиентов. Зачастую эти программы разработаны таким образом, чтобы привязать пассажира к определенным авиакомпаниям или их альянсам.

Предположим, вы живете в Далласе, одном из важнейших узлов авиакомпании American Airlines, поэтому часто пользуетесь ее услугами и получили золотой статус в ее программе лояльности. Затем вы переезжаете в Хьюстон, где базируется авиакомпания United Airlines. На рейсах United от вашего золотого статуса в American пользы не будет – вы не получите ни доступа в ВИП-залы ожидания, ни приоритета при регистрации, ни бесплатных апгрейдов, ни каких-либо иных привилегий. Если бы у вас была возможность перенести информацию о своем статусе и истории перелетов из American Airlines в United Airlines, последняя могла бы решить, что вам как перспективному клиенту стоит предоставить аналогичные привилегии[445].

Не подлежит никакому сомнению то, что права на прозрачность и свободу выбора – не просто способы успокоить потребителей по поводу предоставления личной информации компаниям. Они отражают фундаментальный мировоззренческий сдвиг, полностью изменяющий систему управления взаимоотношениями с потребителем[446]. Компании выиграют от креативного подхода к предоставлению новых продуктов и услуг на более гибких условиях, но, самое главное, данные для людей сместят баланс сил в пользу потребителя.

Будущее финансов

Осуществление прав на социальные данные изменит не только то, как мы тратим свои деньги, но и то, как мы ими управляем. В прошлом сотрудник отделения банка в маленьком городке знал о своих клиентах все. Сегодня решение о судьбе вашей кредитной заявки будет приниматься где-то в недрах огромной международной корпорации. Обращаясь за кредитом, вы вряд ли полагаете, что клерк из кредитного департамента банка полезет в детали вашей хроники Facebook в попытке понять, что вы собой представляете. Но какая-то часть имеющегося ныне изобилия данных может стать полезной при обращении в банк за кредитом. Решение о том, какую финансовую информацию вы предоставите банку, а какую нет, будет за вами, но если вы не предоставите то, что банк считает необходимым, вам придется смириться с результатом своего выбора. И предоставление подробной личной информации будет считаться особенно важным для тех, у кого почти нет кредитной истории, например недавних выпускников.

Рассмотрим пример выпускника университета по имени Мигель, которому срочно понадобился новый матрас из-за проблем с больной спиной. У него не было необходимых нескольких сотен долларов. Лимит его кредитки был исчерпан, а платить 39,9 процента годовых за сверхлимитное использование он не хотел, справедливо полагая, что это не поможет ему лучше спать по ночам. Поэтому, когда наступил момент оплаты в интернет-магазине матрасов Casper.com, он выбрал опцию «оплатить через Affirm». Affirm – система краткосрочного кредитования, разработанная одноименным финтех-стартапом. Мигелю тут же показали, сколько ему нужно будет платить по трех-, шести– или двенадцатимесячному графику. Сразу после того, как он выбрал тариф и сделал первый платеж в Affirm, интернет-магазин получил полную сумму и отправил ему матрас. Ни о каком резервировании до полной оплаты товара или ежемесячном начислении процентов беспокоиться не пришлось.

Руководитель Affirm Макс Левчин был одним из создателей и главным технологом PayPal. Он рассчитывает, что Affirm станет новым словом в потребительском кредитовании, подобно тому, как PayPal стал в свое время новым словом в расчетах через интернет. Он уверен в том, что социальные данные могут сделать кредиты более доступными для людей. Для лучшей оценки риска на заемщиков с минимальной кредитной историей компания Левчина использует куда больше, чем пять видов информации, которые применяются по скорингу FICO. Помимо прочего в анализе учитываются закономерности посещения интернет-сайтов, активность в Facebook и Twitter, частота телефонных звонков и текстовых сообщений и даже тип операционной системы мобильного телефона[447]. Кроме того, в Affirm проверяют уровень активности потенциального заемщика в интернет-сообществах вроде GitHub, где разработчики размещают свои программные решения и сотрудничают друг с другом. Члены подобных сообществ обычно выступают под своими настоящими именами и имеют историю отзывов о своей работе. Некоторых потенциальных заемщиков просят предоставить Affirm право ознакомительного доступа к банковским выпискам для целей анализа их доходов и расходов[448].