Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Все началось в 2014 году, когда компания Tencent предложила 400 млн пользователей своего приложения WeChat отправить друг другу виртуальные красные конверты, которые будут храниться на онлайн-счетах получателей. Предложение стало настоящим хитом: пользователи отправили друг другу 40 млн виртуальных конвертов на общую сумму 400 млн юаней ($64 млн). Джек Ма сравнил этот момент с Пёрл-Харбором для своей компании и в 2015 году поднял ставки, заявив, что разыграет более 600 млн юаней ($96 млн среди своих 190 млн пользователей), если те будут обмениваться друг с другом красными конвертами через сервис Alipay. Ответ от Tencent последовал в течение нескольких часов: компания заявила, что подарит 800 млн юаней ($125 млн пользователям своего сервиса по пересылке красных конвертов), и заблокировала пользователей Alipay в приложении WeChat. Соревнование выиграла компания Tencent с приложением WeChat, через которое за 18 февраля переслали более миллиарда виртуальных красных конвертов (против 240 млн переправленных через Alipay Wallet). Как видите, соперничество между двумя компаниями очень жесткое.

Тем временем Alipay расширила сферу деятельности, например создала сберегательный фонд для своих пользователей, где они могут хранить остающиеся на балансе средства после операций в Alipay. Фонд краткосрочных инвестиций Yu’E Bao, о котором я уже упоминал, позволяет перемещать деньги с предоплаченного счета Alipay и размещать их на рынке межбанковского кредитования под более высокий процент (по сравнению с традиционными банковскими депозитами). Через четыре года он стал крупнейшим в мире фондом такого рода. К февралю 2017 года Yu’E Bao распоряжался активами, на $165 млрд обогнав прежнего лидера – фонд краткосрочных инвестиций в государственные ценные бумаги под управлением JPMorgan ($150 млрд).

Еще один шаг последовал в 2014 году, когда власти Китая предоставили частным компаниям возможность подавать заявки на получение банковской лицензии, и в 2015 году Ant Financial основала MYbank. Доля Ant Financial в уставном капитале MYbank составляет 30 %, другими крупными акционерами являются Fosun Industrial, Wanxiang Sannong и Ningbo Jinrun – три китайских конгломерата, действующих в аграрном секторе, на рынке страхования, в машиностроении и других областях экономики. Первоначальные вложения инвесторов составили 4 млрд юаней (около $644 млн). Однако важнейший партнер MYbank – Alibaba, поскольку основной массив кредитных предложений составляется на основе истории операций пользователя на платформах Taobao и Tmall.

MYbank фокусируется на поддержке малого бизнеса, работающего через площадку Taobao (таких продавцов более 5 млн). При открытии банка Эрик Цзин, председатель совета директоров MYbank, а ныне СЕО компании Ant Financial, заявил, что миссия банка – «удовлетворять потребности тех, у кого ограничен доступ к финансовым услугам в Китае» и «предоставлять выгодные займы малым предприятиям и микропредприятиям».

Хороший пример реализации этой миссии – магазин по продаже бастурмы на площадке Taobao. Каждый раз, получая новый заказ, владелец может тут же превратить его в наличные благодаря услуге краткосрочных микрокредитов MYbank. Владелец данного магазина получил 3795 таких микрозаймов за последние пять лет, в среднем по два в день, на сумму от 3 юаней (50 центов) до 56 000 юаней ($8000).

Опираясь на опыт работы с MYbank, Alibaba открыла свои услуги для использования другими китайскими банками. Уже в 2013 году она начала продвигать свой облачный сервис, объявив о запуске Ali Cloud for Financial Services (сокращенно Ali Finance Cloud). Появление Ali Finance Cloud было элементом стратегического развития Ant Financial. Компания подала заявку на получение банковской лицензии для MYbank и явно нуждалась в перспективной автоматизированной банковской системе. Вместо поиска стороннего подрядчика Ant Financial предпочла разработать такую систему самостоятельно.

Банк, который своими силами разрабатывает собственную автоматизированную банковскую систему, – это отнюдь не уникальное явление в Китае, но Ant Financial пошла дальше: стала продавать свое облачное решение другим банкам Китая. Спектр предлагаемых услуг очень широк: управление рисками, кредитование, депозиты, мобильные приложения, услуги «Инфраструктура как услуга» (IaaS), «Платформа как услуга» (PaaS), KYC («Знай своего клиента») и др.

Сложно переоценить потенциальное влияние облачного сервиса Ali Finance Cloud на китайский банковский сектор и на весь остальной мир. В Китае этот сервис быстро приобрел популярность, им пользуются уже 40 организаций, в том числе банки (крупные и малые), поставщики платежных услуг и даже P2P-платформы.

Ant Financial: сделать свою страну лучше

Одна из особенностей компании Ant Financial – ее принципы и миссия, которые связаны с применением технологий на благо общества и экономики. Ниже приведен текст вступительной части «Отчета об устойчивом развитии компании за 2016 год»[71].