Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

– Вот именно. История о крахе банков под влиянием технологий чисто гипотетическая. Это гипотеза, которая пока нигде не подтвердилась. Все факты говорят о том, что, пока традиционные финансовые институты прочно удерживают свои активы, серьезного оттока капитала не происходит. Поэтому я вообще не считаю технологии разрушительными именно в таком смысле. Если присмотреться к истории инноваций и изменений финансовых продуктов и рынков, то окажется, что процессы там протекают очень медленно, поскольку люди не доверяют переменам и не любят их. Доверие в данном случае – ключевой фактор. Попробуйте объяснить себе, почему вы сравнительно легко открываете счет в банке, но очень редко меняете один банк на другой. Мы почти никогда не сравниваем банковские ставки – просто открываем счет и оставляем на нем деньги. Здесь действуют сразу две черты, свойственные человеческой психике: во-первых, мы стараемся избегать перемен, поскольку в финансах очень важен фактор доверия; во-вторых, мы ленивы. Поэтому человек привязывается к одному банку. Таким образом, финансовые институты особо не нуждаются в переменах, поскольку располагают большими капиталами. Банки могут меняться в комфортном для них темпе: некоторые быстрее, другие медленнее; но, в сущности, это не имеет значения. Единственный фактор, который по-настоящему обременяет их, – устаревшие АБС, не дающие развиваться. Строго говоря, и они неразрушительны, поскольку у банков есть время для изменений. Им приходится перестраиваться, а это происходит не быстро.

Короче говоря, мы понемногу отжимаем у банков их бизнес, заставляя их меняться. В самом начале мы дополняли друг друга, придерживались стратегии голубого океана[81], оперируя небольшими объемами денежных средств. Например, в области микрозаймов конкуренции с банками не возникает. Мы предоставили микрокредиты более чем 6 млн предприятий малого и среднего бизнеса – наверное, это можно назвать рекордом. Во всем Китае, вероятно, не более 70 млн лиц, желающих основать собственную компанию, и мы охватили значительную часть этой аудитории. Но средний размер кредита составляет около 40 000 юаней ($6000). Таким образом, микрокредиты дополняют банковские услуги, увеличивают ширину и глубину проникновения финансов и обеспечивают гораздо более полный охват финансовыми услугами.

В настоящий момент мы работаем в непересекающихся сегментах, но в долгосрочной перспективе все будет иначе. Финансы обретут три важных свойства. Во-первых, они будут подобны воде: проникнут всюду и станут доступны каждому. Исчезнет граница между финансами и бизнес-моделью – они будут существовать вместе, финансы станут полностью пронизывать нашу жизнь. Во-вторых, финансы будут подчиняться потребностям клиента (модель C2B[82]). Вдумайтесь в суть нынешней ситуации. Допустим, у вас есть $100 млн, вы знаете, сколько тратите и сколько сберегаете. Иными словами, сейчас все сосредоточено вокруг функции и продукта, клиент на ситуацию не влияет. Система функционирует по модели B2С, но в будущем мы увидим, как она переориентируется на C2B.

Третий момент: все описанное выше – экосистема. Все финансовые институты и финтех-компании будут работать совместно. Не останется ни одной компании, которая возьмет на себя смелость «целиком заниматься этим участком», предоставив вам возможность «целиком заниматься другим». Ситуация будет гораздо больше напоминать экосистему, в которой все работают сообща, чтобы обеспечить клиента всеми необходимыми возможностями. Это важные тенденции. В краткосрочной перспективе мы останемся в разных пространствах, но в долгосрочной будем работать вместе для предоставления исчерпывающих услуг в экосистеме, функционирование которой определяется нуждами клиента. В будущем границы компаний и их услуг станут нечеткими.

– Как бизнес Ant Financial вписывается во взаимоотношения с властями сегодня, когда вы стали крупнейшей платежной компанией в мире и важным игроком, обладающим собственной платформой?