Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Я называю этот этап «интернет ценностей» и подробно рассказываю о нем в книге ValueWeb. В сущности, дискуссия о нем связана с созданием базовой структуры для обмена ценностями в режиме реального времени без издержек и потерь. Основа такой структуры – скоростной мобильный интернет и открытый реестр. С тех пор как вышла книга ValueWeb, я пересмотрел некоторые свои идеи. Сейчас я считаю, что интернет ценностей необходим для развития интернета вещей, но Web 3.0 – это не только интернет ценностей. Технологии, рассмотренные в ValueWeb, конечно, важны. Я показал, какими будут новые банковские бизнес-модели, основанные на фронт-офисных приложениях, связанных с API миддл-офиса, к которым постоянно поступают данные бизнес-аналитики, собираемые и анализируемые искусственным интеллектом.

В последнее время я много выступал на тему открытого банкинга (open banking) и открытых рынков. Открытый банкинг основан на работе с мобильными приложениями, API и аналитикой, он обеспечивает каждому выход на открытые рынки. Его суть – в переходе от вертикально интегрированных жестко контролируемых структур к рынку автоматически конфигурируемых продуктов, реализуемых на специальных платформах. Есть платформы, где работают компании-такси, не имеющие парка машин, гостиничные сети, не владеющие ни одним гостиничным номером, а также медийные компании, не создающие контент. Такси, номера и контент предоставляются теми, кто выходит на ваш рынок. Люди, которым нужно прибыть из точки А в точку Б, сами связываются с таксистами, зарегистрированными в Uber. Люди, которым нужно остановиться на ночь в чужом городе, связываются с арендодателями, предлагающими комнаты через Airbnb. Те, кто создает контент и делится им в соцсетях, связываются через Facebook и другие ресурсы.

Такие рынки – это цифровые платформы для шеринговой экономики[8], однако найти аналогичный пример из банковского сектора оказалось непросто. Но открытый банкинг развивается именно в этом направлении. Ближе всего подошла к открытому банкингу организация Ant Financial, поэтому я рекомендую ознакомиться с посвященным ей исследованием в конце этой книги.

Играть на открытом рынке может каждый. Следовательно, банки превращаются из структур, контролируемых сверху, в открытые платформы, взаимодействовать с которыми способны все желающие. Это серьезнейшее культурное и структурное изменение, а не просто еще один общедоступный API. Банки получают шанс занять более выигрышные позиции, превратившись в цифровые платформы, где действуют законы открытого рынка.

Сегодня банки владеют клиентскими счетами, они достаточно крупны и обладают капиталом для контроля над этим рынком. Но это не означает, что их ждет успех: в сфере финтеха действует и множество стартапов, также ориентированных на построение рыночных структур, создаваемых вокруг мобильных приложений, API и аналитики. В числе перспективных финтех-стартапов стоит назвать Leveris, Thought Machine, solarisBank, RailsBank, ClearBank и CBW Bank.

Чтобы банки смогли играть на таком рынке, им придется открыть свои системы, исторически закрытые, и предоставить свои API в пользование другим. Также это означает, что банк, вероятно, станет куратором и агрегатором других приложений, API и аналитики, чтобы обеспечить своим пользователям максимально удобную работу с системой. В этом вся суть открытого банкинга.

С открытым банком вы сможете развиваться по-настоящему быстро. Можете инкорпорировать в него другой финтех или (не менее мощный ход) подключать свой банк к другому финтеху. Все можно подключить друг к другу: и банк, и бизнес, и работу с клиентами. Иными словами, можно подключаться и работать с любым финтехом, платежами или другим игроком.

Сочетая этот подход с перестраиванием банков в духе опенсорсности, можно выйти на особенно перспективный путь развития, так называемый семантический банк. Некоторые его элементы даже реализованы – например, система бонусов BankAmericard. Bank of America при помощи системы Cardlytics присылает вам через свое приложение бонусный купон, когда вы оказываетесь в определенной локации (например, проходите мимо магазина, в котором привыкли совершать покупки). Эту тему мы подробнее обсудим в главе «Восстание машин».

Становятся реальностью и другие возможности, например использование искусственного интеллекта для непрерывного анализа терабайтов данных в режиме реального времени для более качественного обслуживания клиентов. В дальнейшем это позволит банку изучить поведение клиентов и при помощи нейронных сетей прогнозировать, что им может понадобиться, заблаговременно предоставлять соответствующие консультации и оптимизировать механизм виртуальной технической поддержки. Информация может поступать на устройство непосредственно от банка, но чаще через сторонние API, подключаемые к моему открытому банку.