Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Моя финансовая система персонализируется настолько, что я перестаю контролировать многие ее решения. Зачем вспоминать, какой у меня баланс или держать в голове оплату счета, если электронная система может решать все эти задачи за меня? Меня будут волновать другие уведомления, например: «У вас мало средств на счету» или «В этом месяце праздники, будут скидки, то есть появится дополнительная возможность сэкономить». А я буду отвечать «да» или «нет» в зависимости от настроения и потребностей. Таким образом, банкинг превращается из pull-индустрии (когда мне самому нужно куда-то пойти, найти необходимую информацию и проанализировать ее) в push-индустрию (банк сообщает моим устройствам, что нужно сделать).

Мне нравится идея открытого банка и персонализированной финансовой экосистемы, адаптированной под мой образ жизни и управляемой в моих интересах. Проблема в том, что сегодня банки только-только достигли той точки, когда можно взять информацию о дебете и кредите и вписать ее в мобильное приложение. До открытой структуры, которая заблаговременно готовит услуги для экосистемы моего интернета вещей, еще расти и расти.

Но некоторые банки не теряют времени. Хорошие примеры – BBVA и Santander. Обе организации не только инвестируют в финтех-стартапы, но и в принципе движутся в сторону партнерства с ними и пускают другие фирмы на свои рынки. BBVA работает с Holvi, Simple и Atom Bank, а Santander – ведущий европейский банк, инвестирующий в стартапы. Santander запустил тринадцать инвестиционных проектов с двенадцатью уникальными финтех-стартапами, в том числе с компанией Kabbage, выдающей кредиты малому бизнесу.

Мы видим, как банки «растят» собственные рынки и снимают сливки с финтеха, чтобы обеспечить своим клиентам качественное обслуживание и удобство работы с системой. В самом деле, станет ли среднестатистический Джо сам пробовать тысячи предложений от стартапов, чтобы найти эти сливки? Вероятно, нет, и здесь открываются реальные возможности для сотрудничества с открытым банком. Такой банк упрощает клиентам выбор, а также предлагает услуги агрегирования подобных сервисов по желанию клиента. Если мне предлагают тысячу разных P2P-сервисов – какой мне выбрать? Зачем вообще выбирать? Пусть за меня это сделает открытый банк.

В этом вся красота рынка. Вы будете сами выбирать, какой контент в Facebook вам читать и услугами какого водителя воспользоваться в Uber, – или позволите Facebook, Uber или Airbnb сделать такой выбор за вас? Все зависит от того, сколько у вас времени и насколько вам важен этот выбор. То же самое касается и банкинга.

БИЗНЕС-МОДЕЛЬ ОТКРЫТОГО БАНКА

Итак, какова бизнес-модель открытого банка? На что она похожа? Вероятно, это самый важный вопрос, который мы поднимаем в этой книге. Далее приведены схемы, на которые я буду часто ссылаться, – так что, пожалуйста, изучите их внимательно.

Я уже некоторое время разрабатываю эту модель. На схеме я демонстрирую три ее составляющие. Бэк-офис обеспечивает предоставление услуг, миддлофис обрабатывает транзакции, а фронт-офис отвечает за непосредственное общение с клиентом и удобство работы с банком.

В индустриальную эпоху банк полностью владел всеми тремя этими уровнями, они были собственностью банка, его внутренними подразделениями. Теперь они становятся открытыми и отделяются от него. Отношения, которые поддерживались во фронт-офисе, теперь развиваются в мобильных устройствах. Автоматически конфигурируемое программное обеспечение, используемое для любых операций, позволяет каждому предложить собственный код через API и улучшить взаимодействие миддл-офиса с бэк-офисом и фронт-офисом, а сами эти API и приложения наполняются данными, которые хранятся в облаке и извлекаются при помощи машинного обучения и искусственного интеллекта.

В результате бэк-офис занят аналитикой, миддл-офис обслуживает API, а фронт-офис – мобильные приложения для смартфонов.

Именно те банки, которые смогут отказаться от монолитной, вертикально интегрированной структуры и переориентироваться на микросервисы, открытые рынки и цифровые структуры, в ближайшие 10 лет выживут и будут процветать.

Web 4.0. 2020-е годы и интернет вещей

Мы уже входим в эпоху интернета четвертого поколения. Это интернет вещей, и по-настоящему он вступит в свои права только в 2020-е годы. Да, уже существуют беспилотные автомобили Tesla и бытовая техника фирмы Nest, а также линейка SmartThings от Samsung, но это еще не мейнстрим.