Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Представьте, что видите цунами. Оно еще в двух километрах от берега, или, как в нашем случае, до него еще два десятилетия. Вы смотрите, как оно приближается, и говорите: «Чертовски большая волна!» А потом возвращаетесь на пляж, расслабляетесь там, играете в волейбол. Чуть попозже снова смотрите на гигантскую волну и говорите: «О! Она еще больше стала» – и продолжаете играть. Волна обрушивается на берег, сметая все на своем пути, – от вас и следа не остается.

Я сравниваю эту ситуацию с медленной смертью, когда все пущено на самотек. Тлеющие угли затеплились 20 лет назад, а сегодня от них разгорелись языки пламени. Через пять лет пламя охватит все, а через десять – выжжет банки. Разумеется, этого можно избежать, если банк начнет меняться с сегодняшнего дня, однако необходимо учитывать, что рационализация данных и программа по обновлению АБС занимает около пяти лет, поэтому с каждым днем положение становится все серьезнее.

Эта идея захватила меня, когда я прогуливался по пляжу на Бали (да, конференции – это каторга, ребята). Наслаждаясь утренней зарей, я вдруг наткнулся на бедную мертвую рыбу.

Теперь мне кажется, что у этой рыбки все было вполне нормально. Плавала себе, хорошо питалась, ускользала от хищников и считала, что жизнь хороша. Так проходили ее дни, она выросла довольно крупной и упитанной, эта обитательница коралловых рифов. Просто каждый день она подплывала все ближе и ближе к берегу, но не осознавала этого. И наступил день, когда прилив оказался особенно сильным – беднягу выбросило на берег. Теперь она понимала, что попала в беду, но что ей было поделать? Билась на песке – все без толку. Слишком поздно. Море выбросило несчастную, и вернуться к жизни она не смогла. Эта рыба умерла.

Банк-мастодонт ждет та же судьба, что и рыбу, выброшенную на берег, если он не откроется миру и не поймает рыночную волну. Такое требование актуально уже 20 лет, с тех пор как появился интернет-банкинг, и сегодня земля уже горит под ногами, поскольку финансы начали «освобождаться» под влиянием финтеха. Банк, пытающийся бороться с приливом, обречен. Его либо выбросит на берег, либо сожрет огонь. Так или иначе, конец непригляден. Сейчас для банков самое время оседлать волну, плыть на открытых платформах, перейти на огнеупорные рынки и спланировать этот переход.

Эта тема постоянно всплывает на конференциях и напоминает мне об экспертной комиссии по открытому банкингу, рынкам, платформам, открытым API, в которую я входил. Собрания проходили очень чинно и степенно, мы обсуждали, каким образом корпоративная культура и управленческие факторы сдерживают развитие банков. Думаю, большинство банкиров застряли в «вакууме» из-за неспособности изменить свой банк и заменить его АБС. Они просто сидели сложа руки, наблюдали за всеми этими стартапами и рынками и говорили: «О, смотрите! Этот финтех-стартап занимается тем же самым, что и мы. Давайте к нему присмотримся».

Перемотаем пленку на несколько лет вперед: они все так же сидят, наблюдают и говорят: «О, смотрите! А этот стартап значительно вырос. Любопытно!» Затем возвращаются к привычным делам, жалуются на устаревшие АБС и задумываются, почему регулятор постоянно к ним придирается.

Затем они вновь оглядываются и произносят: «О! Этот стартап становится опасен. Давайте его купим!» А им отвечают: «Мы уже окрепли и не желаем иметь с вами дело».

Помню, как в 1990-е годы я только начинал организовывать конференции по проблемам банкинга. Со сцены, как заклинание, постоянно твердили: «Грядут перемены, их будет все больше, и вы погибнете, если не изменитесь». Лейтмотивом тех выступлений было «устранение посредников». Например, «Microsoft, Walmart и Virgin покушаются на ваш хлеб; вас устранят как ненужных посредников». Однако ни один банк не съели, поэтому угроза на время потеряла актуальность.

В 2000-е годы появились Yodlee и другие агрегаторы. Всем казалось, что эти технологии будут губительны для отношений «банк – клиент». На конференциях докладчики заявляли: «Такие технологии, как агрегирование данных, приведут к вытеснению банков с рынка как ненужных посредников». Что ж, агрегаторам уже 20 лет, а банки по-прежнему обладают сильной клиентской базой и высокой востребованностью мобильных приложений. Похоже, проблему немного преувеличили, верно?

Далее возникли мобильный банкинг и операторы мобильных сетей. На конференциях стали озвучивать другую мантру: «Нам угрожают мобильные операторы. Они вытеснят нас с рынка. Очнитесь!» – после чего банкиры шли за кофе, брали себе тройной, большую порцию, обезжиренный, карамельный макиато… или два… и наблюдали, как мобильные операторы занимаются своим делом. Ничего не происходило.

Совсем недавно появился финтех, и теперь на всех рынках, на конференциях и в СМИ говорят: «Смотрите, это и есть крах. Всех вас вытеснят с рынка за ненадобностью». Банкиры наблюдают и ждут – и, можете не сомневаться, финтех-сообщество вскоре осознает, что банковское дело сложнее, чем казалось на первый взгляд, поэтому перейдет к сотрудничеству с банками, а не к борьбе против них.