Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

С такого ракурса угроза вытеснить банки с рынка как лишнее посредническое звено выглядит просто смешной. Или же она реальна? Возможно, стоит рассмотреть этот месседж под другим углом. Может быть, причиной вытеснения банков станут не агрегаторы, не мобильные операторы и не финтех-компании, а технологии как таковые. Может быть, инженер пытается докричаться до финансового сообщества и сказать, что софт пожирает мир; все, что можно автоматизировать, будет автоматизировано. Когда мы все оцифруем, вам останется либо измениться, либо погибнуть; это не эволюция, а революция.

Иными словами, эта революция, как и все прочие, может долго надвигаться, но, когда она наконец грянет (то есть когда цифровая трансформация состоится), банки будут вытеснены с рынка, если только не адаптируются к переменам. Придется приспособиться к платформам, рынкам, программным комплексам с открытым исходным кодом, микросервисным архитектурам и т. д., и т. п. В частности, потребуется изменить состав совета директоров так, чтобы хотя бы половина топ-менеджеров понимала разницу между блокчейном и не защищенным от вмешательства реестром.

Думаю, это сказка о пастушке, который то и дело кричал «Волки!», на новый лад. Точно так же технические специалисты, пытаясь защитить банкиров, постоянно кричали: «Долой посредников!»

Подобное уже доводилось видеть во многих других отраслях, и, определенно, к настоящему времени мы кое-чему научились. Tower Records не может стать iTunes, Barnes & Noble не может стать Amazon, а КНР не могла создать Alibaba. Это сделал Джек Ма.

В нашем мире, где перемены набирают скорость (можете ли вы представить, что еще 10 лет назад никто не знал о Facebook?), те банки, которые признают необходимость инноваций только на словах, обречены на гибель. В этом вся суть. Банки пытаются разобраться в цифровых технологиях, много говорят про блокчейн, довольны своими API и изучают, что такое машинное обучение. Однако все это лишь разговоры. Время переходить от слов к делу.

Посмотрите на стартапы, которые постепенно, но неуклонно начинают доминировать на рынке. В 2016 году братья Коллинсоны, создатели Stripe, стали самыми молодыми миллиардерами в мире. PayPal сегодня стоит дороже банка Barclays, а акции Ant Financial в какой-то момент после IPO в 2016 году стоили вчетверо больше, чем Deutsche Bank. Ситуация меняется, причем невероятно быстро. Если СЕО банка заявляет, что его банк привержен идее обновления, это отнюдь не делает его компанию лидером в сфере финансовых технологий. Он остается просто банком.

Я очень старался донести эту мысль до адресатов, когда один журналист попросил меня прокомментировать сообщение о запуске цифрового банка. Он спросил: «Чем отличается цифровой банк от традиционного банка, у которого есть свое мобильное приложение?»