Деньги есть всегда

Мы определили конечные цели, которых хотим достичь, стартовую точку – активы и пассивы, а также поняли, какими темпами можем двигаться к достижению крупных целей. Далее начинаем расписывать ближайший год. Это нужно сделать помесячно. Иначе может получиться, что в отпуск придется поехать в декабре, а не в июне.

Вначале считаем накопления за май 2016 года, а именно – сколько у нас будет доступных денег. Остаток в банке с предыдущего месяца мы плюсуем к майской прибыли. В нашем случае 1 рубль прибавляем к 12 тысячам рублей и получаем 12 001 рубль. Важно в ячейках записать не итоговые суммы, а прямо формулы – название ячейки «Остаток за апрель» (например, C12) + прибыль за май (например, Q13) – и нажать клавишу Enter. Формула сама посчитает сумму.

Дальше из начальных накоплений вычитаем все месячные платежи. Что это такое? Оплата кредитов, разовых целей, ежегодных целей, взносов в консервативные, умеренно-рисковые и агрессивные финансовые инструменты и взносы на создание личного капитала. Всего получается 7 ячеек. Формула выглядит так: B12 – M12 – L12 – N12 – H12 – I12 – J12 – K12.

Даже несмотря на то что в большинстве ячеек в мае стоят нули, то есть мы не планируем никаких операций, кроме погашения кредита, важно записать всю формулу полностью. Если большая часть финансового плана будет построена на формулах, то даже при изменении одного числа (например, в мае решили съездить в незапланированный отпуск) вся таблица пересчитается автоматически.

Какая сумма остатка будет на банковском счете в мае 2016 года в нашем финплане? Из 12 001 рубля вычитаем платеж по кредиту 3054 рубля и получаем 8 47 рублей. Если у вас получаются другие числа, значит, где-то в формулу закралась ошибка.

Еще раз. К остатку в банке с апреля добавляем месячную прибыль за май, из нее вычитаем все платежи по кредитам, оплате целей, инвестициям и созданию капитала. Дальше переходим к расчету июня.

В июне то же самое – нужно подсчитать первоначальные накопления. Остаток мая (8947 рублей – ячейка C12) складываем с прибылью за июнь (12 000 рублей – ячейка Q13) и получаем сумму 20 947 рублей. Из них вычитаем 7 ячеек (с H13 до N13) и в остатке за июнь имеем 17 893 рубля.

В июле идея та же: посчитали накопления за месяц, получили 29 893 рубля, но в этот раз помимо погашения кредита вычли оплату отпуска 20 000 рублей, остаток в конце месяца – 6893 рубля. Принцип расчета один и тот же из месяца в месяц. Август – накопили 18 839 рублей, остаток 15 785 рублей; сентябрь – накопления 27 785 рублей, остаток 24 731 рубль; октябрь – накопления 36 731 рубль, остаток 33 677 рублей; ноябрь – накопления 45 677 рублей, остаток 42 623 рубля; декабрь – накопления 54 623 рубля, остаток 9569 рублей с учетом отпуска за 42 000 рублей.

Подводим итоги первого года:

• погасили кредитов на 24 432 рубля;

• съездили в отпуск 2 раза суммарно на 62 тысячи рублей.

• накопили резерв денег 9569 рублей;

• доходы не изменились.

Пока все идет достаточно медленно. Доходы невысокие. Стоимость отпуска составила 1,5 месячного дохода. Это верхний предел стоимости отпуска. Правильно отдыхать в год на 1 месячную зарплату, если вы намерены покупать машину или квартиру. Есть фанаты путешествий, которым машины и квартиры менее важны. Они могут себе позволить отдыхать хоть на 3 месячных дохода за год.

ЗАДАНИЕ

Рассчитайте личный финансовый план за первый год (2016 год в нашем случае) помесячно.

Рассчитываем финансовый план за второй год

С чего мы начинаем каждый новый год при составлении финансового плана? С целей по доходам, расходам на жизнь и прибыли. При составлении бюджетного финплана доходы не меняются. Смотрим, что можно выжать при имеющихся деньгах. При составлении целевого плана мы отталкиваемся от достижения целей – сколько мы должны зарабатывать, тратить и откладывать, чтобы выйти на нужный уровень доходов.

Средний между бюджетным и целевым финпланами называется очень оригинально – бюджетно-целевой! В нем мы не готовы слишком быстро увеличивать доходы, но все же наращиваем их. Именно такой план я и составлял клиентке из примера, который здесь представлен.

Цель по доходам мы поставили в 52 тысячи рублей. Почему? Закладываем рост от 15 до 30 процентов от предыдущего уровня дохода, но не больше определенной суммы. Это увеличение должно быть психологически приемлемым. В нашем случае прибавка 10 тысяч рублей – чуть меньше 25 процентов от предыдущего уровня в 42 тысячи рублей.

Как распорядимся прибавкой к доходам? Самый простой способ – половину пустить на расходы, половину на достижение крупных целей. Учитываем оба желания – жить лучше прямо сейчас и одновременно быстрее достигать крупных целей. Если основные материальные цели достигнуты, то можно большую часть прибавки пустить на потребление. Нет смысла сохранять «избыточные» деньги и лишать себя удовольствия. Но если впереди еще много крупных покупок, а откладываем мы не слишком много, то лучше ²/₃ или ³/₄ прибавки к доходам направить на цели.