Деньги есть всегда

Начиная с 2017 года на отпуск примерно записываем по 85 тысяч рублей. Понятно, что от года к году точная сумма может изменяться, но скорректировать ее на несколько тысяч вверх или вниз труда уже не составит.

ЗАДАНИЕ

Перенесите в личный финансовый план все материальные цели. В таблицу занесите стоимость их достижения, а в примечании укажите названия целей.

Вносим в таблицу финансового плана активы и пассивы

Далее переносим в финансовый план активы и пассивы – долги и накопления. Обязательно указываем доступные наличные деньги – в домашнем сейфе или на депозите. Финплан мы рассчитывали в мае, значит, остаток вносим в столбец «Остаток в банке» за апрель.

Если есть какие-то инвестиции, то вносим их по текущей рыночной стоимости в столбцы накопления. Все вложения в надежные финансовые инструменты – ту же накопительную страховку – вносим в консервативные накопления за апрель. Вложения в инструменты со средним уровнем риска – например, строящееся жилье или облигации – вносим в умеренно-рисковые накопления за апрель. Вложения в агрессивные инструменты – акции, вносим в агрессивные накопления.

В нашем случае накоплений нет. Мы с моим клиентом – владелицей финансового плана, поставили 1 рубль просто для того, чтобы видеть, как первоначальный остаток переносится в последующие накопления. Инвестиций никаких нет. Квартиру, в которой живете, машину, на которой ездите, изначально в финплан не вносите. Если будете их продавать при покупке новых машин и квартир, то деньги от продажи учтем в год и месяц продажи.

После переноса накоплений отражаем в таблице пассивы, то есть долги и кредиты, в соответствующем столбце между разовыми целями и ежегодными. Занесите суммы в соответствии с плановыми платежами. У моей ученицы был всего один кредит с ежемесячной выплатой 3054 рубля. При погашении по графику он был бы закрыт в апреле 2017 года. В 2016 году я прописал формулу 3054 × 12 (месячный платеж на 12 месяцев) и получил 36 648 рублей за год, в 2017 году 3054 × 4 (месячный платеж на 4 месяца) и получил 12 216 рулей.

Если вы намерены досрочно погашать кредит, то при составлении финансового плана мы убедимся, что можем себе это позволить, и к плановым платежам добавим дополнительные. Но на первоначальном этапе вносим все платежи по графику. Вдруг я смогу убедить вас, что не нужно погашать досрочно!

ЗАДАНИЯ

1. Внесите в финплан накопления на банковском счете и в различных финансовых инструментах.

2. Внесите в финплан погашение кредитов в соответствии с графиком.

Вносим в таблицу финансового плана текущие доходы и расходы

Далее переносим в соответствующие столбцы доходы, расходы на жизнь и прибыль до выплаты кредитов как разницу между доходами и расходами. В случае моей клиентки доходы в месяц составляют 42 тысячи рублей, расходы – 30 тысяч рублей, прибыль составляет 12 тысяч рублей.

Если не предвидится гарантированного изменения доходов – продвижения по карьерной лестнице или перехода на новое место, то до конца года записываете такие же доходы, расходы и прибыль. Конечно, под влиянием амбиций каждый второй клиент заявляет, чтобы со следующего месяца я вносил в план по доходам в 500 тысяч рублей, никак не меньше.

Я не против увеличения доходов, но более плавного. Нужно дать себе время понять, как добиться роста доходов, составить план, реализовать его. Так что первое увеличение по доходам запланируем не ранее нового года.

Другой момент. Человеческий мозг верит в утроение доходов. Если вы сейчас зарабатываете 42 тысячи рублей, то зарплата в 126 тысяч рублей (в 3 раза больше) находится на грани реальности и фантастики. Учитывая, что все расчеты нужно делать консервативно, с запасом прочности, в данном финансовом плане мы ограничимся удвоением доходов и очень плавным его ростом от уровня 42 тысячи рублей до удвоения.

Такой консервативный финансовый план называется планом финансовой безопасности. Он должен быть составлен каждым человеком и не отменяет возможности вырасти по доходам до полумиллиона в месяц за полгода. И позволяет увидеть, какого уровня жизни можно достичь даже при самых скромных темпах роста.

Если в вашем личном финансовом плане прибыль отсутствует или даже есть убыток, то поймите принцип составления плана с положительной прибылью. Как считать без нее или даже с убытком, я покажу в конце примера.

ЗАДАНИЯ

1. Внесите в финансовый план доходы в месяц, расходы на жизнь в месяц и прибыль до выплаты кредитов в месяц.

2. Если не предвидится гарантированного изменения доходов и расходов, то сегодняшние суммы доходов и расходов запишите как плановые до конца года. При ожидании гарантированного изменения внесите новые данные с соответствующего месяца.

Рассчитываем финансовый план за первый год