Деньги есть всегда

Кроме того, предприниматели повышают цену своих услуг на размер инфляции. Иначе просто разорятся. Опять же, во время кризиса не все это делают, многие мирятся с уменьшением прибыли, но после завершения кризиса они постараются вернуться к прежним доходам за счет повышения цен.

Таким образом, вероятность индексации доходов высока, а мы ее никак не включали в расчет финансового плана. Мы и рассчитываем, что за счет индексации доходов компенсируем инфляцию. Если же не получится этого сделать, то ежегодное увеличение расходов, которое мы заложили в финансовый план, позволит нам хоть и не жить лучше, но не начать жить хуже.

Если же мы говорим об инвестициях, то во многих инструментах инфляция не мгновенно, но постепенно отражается в цене – акции, недвижимость.

Таким образом, инфляция в этом финансовом плане учитывается за счет индексации доходов, планового увеличения расходов, возможности достижения крупных материальных целей в разгар кризисов по сниженной цене и отражения размера инфляции в стоимости инвестиций.

Усложнять таблицу расчетами инфляции для разной категории расходов просто нет никакого смысла. Все самые уважаемые и авторитетные инвесторы мира (Уоррен Баффет, Питер Линч, Бенджамин Грэм и другие) единогласно сходятся во мнении, что прогнозы – дело неблагодарное.

Запасы прочности финансового плана

В данном финансовом плане осталось большое количество запасов прочности, которые позволят выдержать ухудшение финансовой ситуации и достичь необходимых целей в подходящие сроки. Перечислю эти запасы.

1. Проценты по депозиту.

Я не учитывал доходность по депозиту на случай, если мы воспользуемся своими деньгами, снимем их со счета и потеряем проценты. Но этого может не произойти, снятие денег может быть лишь частичным. А по правильно выбранным депозитам начисляется доход за то время, пока деньги лежали на вкладе.

2. Более активное увеличение доходов и рост доходов более чем в два раза.

В том финансовом плане, который я вам продемонстрировал, мы удвоились по доходам только лишь за 5 лет. И остановились на этом уровне. Но практика показывает, что удвоения можно достичь за год, а в кризис за два года. Когда люди понимают, за счет чего происходит увеличение доходов, то не останавливаются на удвоении, входят во вкус и растут дальше.

3. Более агрессивная инвестиционная стратегия.

Мы соблюдали все меры предосторожности в инвестировании – не вкладывали деньги, когда до крупной цели оставалось менее трех лет, хотя могли приумножать деньги если и не в агрессивных инвестиционных инструментах, то хотя бы в умеренно-рисковых. Также за 10 лет до выхода на пенсию мы отказались от агрессивных инвестиций и перешли на умеренно-рисковые. Но могли еще 5 лет инвестировать 50 на 50 (половину в акции, половину в недвижимость).

4. Доходы мужа.

В данном финансовом плане доходы мужа клиентки вообще не учитывались. А скорее всего их можно будет учесть.

5. Продажа автомобиля в хорошем состоянии с меньшей скидкой чем 50 процентов от стоимости.

Если покупать надежные марки машин, эксплуатировать их бережно, иметь пробег в год не более 15 тысяч километров (что реально для городских жителей), то продать машину можно дороже.

6. Достижение целей в кризисы.

В кризисы люди продают имущество намного дешевле рыночной стоимости под влиянием острой нужды. Это позволяет с меньшими деньгами достичь крупных целей. Более подробно об этих возможностях я расскажу в разделе «Перевыполнение финансового плана».

7. Дополнительная доходность инвестиций в кризисы.

Кризис – глобальная распродажа активов. Для тех, кто понимает, что происходит, и не верит в очередной «конец света», кризис открывает возможности дополнительных заработков на инвестициях.

8. Внеплановые доходы.

У многих людей регулярно случаются дополнительные заработки. Обычно они тратятся по принципу «гуляем по последней» и «один раз живем». Финансово грамотный человек может на эти деньги перевыполнить свой финансовый план или компенсировать какие-то перебои с доходами.

С деньгами нужно обращаться консервативно – планировать, что заработаете меньше, а потратите больше. Поэтому дополнительные запасы прочности позволят уменьшить иногда возникающие финансовые трудности.

Многие мои клиенты также начинают правильные отношения с деньгами, имея кредиты. Досрочное погашение кредитов и экономия на процентах позволяют перевыполнить финансовый план.

Что делать тем, у кого разница между доходами и расходами нулевая или даже отрицательная?

Как быть тем людям, кто не может оптимизировать расходы и тратит все доходы или даже больше? Составляете финансовый план, накапливая кассовый разрыв, – минус в графе «Остаток в банке».