Деньги и механизм обмена

Теперь представим себе город, в котором имеются два банка. Одни жители вкладывают свои деньги в один банк, другие — в другой, но каждый из вкладчиков имеет дело только с одним банком. На рис. 3 Р и Q означают два банка, — клиентов банка Р, а — клиентов банка Q. Обязательства уравниваются по книгам банка Р вышеупомянутым способом; равным образом обязательства — по книгам банка Q. Но если имеет дело сто расчет производится немного сложнее: выдаетчек на банк Р, так что может требовать денег у Р. Если же он не нуждается в наличных деньгах, то он отдает этот чек в свой банк Q, который записывает обозначенную в чеке сумму в его кредит, как будто бы банк получил от него наличные деньги. Банк Q может предъявить полученный им чек в банк Р, так что употребление наличных денег как будто бы неизбежно. Но так как в городе имеется еще много других торговцев, которые производят свои платежи точно таким же образом, то можно ожидать, что в конце концов в руках Р окажутся чеки на Q, а в руках Q — чеки на Р. Банки же находятся между собой в непосредственной связи и производят свои взаимные платежи путем списывания со счетов; в крайнем случае пришлось бы покрыть наличными деньгами разницу между обязательствами обоих банков. Но так как разница эта выпадает то в пользу одного, то в пользу другого, то расплата наличными деньгами происходит только изредка, когда разница в одну сторону достигает значительной суммы.

В большом торговом городе существует обыкновенно несколько банков, из которых каждый имеет своих особых клиентов. Взаимные расчеты всех тех, которые имеют дело с одним и тем же банком, балансируются при его посредстве; но большая часть требований теперь, вероятно, будет перекрещиваться, так что в конце концов они выразятся в обязательствах одного банка по отношению к другому. Весьма вероятно, что каждый банк ежедневно и сам платит, и от других получает, но платит, конечно, не тем лицам, которые ему должны, и получает платежи не от тех, коим он должен. В этом случае имеют место в высшей степени сложные операции: между 14 банками можно насчитать (14 X 13) / 2=91 различную пару, имеющих требования друг к другу, а 50 банков могут дать уже 1225 различных комбинаций. Может случиться, что банк Р должен уплатить разницу банку Q, а сам имеет получить такую же сумму от R или S. И в этом случае нетрудно устранить наличные деньги посредством простого кредита по книгам: банкам стоит только устроить один общий банк, и положить в него часть своего наличного резерва; тогда счеты банков между собой могли бы быть сведены таким же путем, как счеты частных лиц, имеющих дела с одним и тем же банком. Рис. 4 изображает четыре банка с их клиентами, и эти банки входят между собой в сношения через посредство банка Х. Банку Р теперь нет надобности посылать в банки Q, R, S своих рассыльных с пачками чеков; он только препровождает их в центральный банк Х, который записывает их в кредит Р, затем складывает их вместе с полученными от Q, R, S в новые пачки, из которых каждая заключает в себе чеки на один из этих банков, и потом представляет их всем банкам по принадлежности. Таким-то образом производятся посредством чеков всевозможные платежи без помощи денег, как будто бы в городе был один только банк. То, что какой-либо банк должен уплатить, обыкновенно покрывается суммами, которые он в этот же день должен получить, а разница в ту или другую сторону прямо заносится в книги Х в соответствующем месте. В действительности ни один английский город не имеет такого «банка банков», через посредство которого разные банки производили бы свои платежи; но работу, которую выполнял бы такой банк, берет на себя известная расчетная палата (Clearing-House). Депозиты различных банков принимает Банк Англии, который ежедневно заносит в свои книги общие результаты, представляемые ему расчетной палатой.