Деньги. Кредит. Банки

Ссудные операции являются основным видом активных банковских операций. Организация кредитования предусматривает различные формы выдачи ссуд.

1. Источники привлечения: внутренние (в пределах страны); внешние (международные).

2. Статус кредитора: официальные предоставленные за счет или под гарантию правительства; неофициальные; смешанные; международные организации.

3. Форма предоставления: налично-денежная; рефинансирование; переоформление.

4. Валюта привлечения: в валюте страны-кредитора; в валюте страны заемщика; в валюте третьей страны; СДР.

5. Форма привлечения (организации): двусторонние; многосторонние.

6. Степень обеспеченности возврата: необеспеченные (межбанковские); обеспеченные (материально обеспеченные (залогом), в т. ч. ломбардные и ипотечные; бланковые (обеспеченные банковским векселем).

7. Сроки пользования: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет); долгосрочные, в т. ч. инвестиционные межбанковские (свыше 5 лет).

8. Направленность вложения средств: на текущие нужды (формирование оборотных активов); инвестиционные.

9. Экономическое назначение:

1) связанные:

а) под платежи;

б) под финансирование производственных затрат;

в) под расчет (учет векселей);

г) под финансирование инвестиционных затрат;

д) потребительские (физическим лицам) и др.

2) несвязанные (без указания объекта кредитования в кредитном соглашении).

10. Степень концентрации объекта кредитования:

1) под единичную потребность (оплата конкретного контракта и т. д.);

2) под совокупную потребность (систематическую ссуду на приобретение товаров, приобретение и переработку производственных материалов);

3) под укрупненную потребность (систематический кредит на общую потребность клиента в средствах без ее расшифровки).

11. Вид процентной ставки: с фиксированной ставкой; с плавающей ставкой; со смешанной ставкой.

12. Форма погашения: погашаемые одной суммой; погашаемые через равные промежутки времени и равными долями; погашаемые неравномерными долями.

13. Юридическая подчиненность кредитных операций:

1) починяющиеся законодательству страны-заемщика;

2) подчиняющиеся законодательству третьей страны. Организация кредитования предусматривает различные формы выдачи ссуд.

1. Открытие кредитного лимита по контокоррентному счету, открываемому заемщику.

Контокоррентный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим (расчетным). Дебетовое сальдо по этому счету означает выдачу кредита клиенту, а кредитовое сальдо – наличие у него собственных средств на счете. Данный вид кредита – краткосрочный. При наличии соответствующего договора выдача такого кредита осуществляется как бы автоматически, без анализа причин возникновения потребности, что обеспечивает оперативность ее удовлетворения.

2. Овердрафт. Банк предоставляет кредит, выдавая клиенту деньги по чеку или оплачивая его счета с текущего счета, сверх имеющегося остатка на счете, в пределах установленного лимита.

3. Кредитная линия. В этом случае между банком и клиентом заключается соглашение, по которому банк обязан предоставлять заемщику кредит на определенную сумму в течение согласованного срока. Кредитная линия открывается в основном на год. Однако за банком остается право аннулировать соглашение до окончания срока, если финансовое положение клиента ухудшится. Кредитная линия применяется в отношении первоклассных заемщиков.

108. Отличия ссудных и инвестиционных операций коммерческого банка

Инвестиционные операции банка – это операции банков с ценными бумагами.

Главной отличительной особенностью данного вида активных операций является то, что в этом случае банки выступают в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности. Такими ценными бумагами могут быть простые и привилегированные акции, облигации, государственные долговые обязательства, векселя и т. д.

При осуществлении инвестиционных операций инициатива сделки обычно исходит от банка, в отличие от ссуд, при которых клиент обращается в банк с просьбой о выдачи кредита.

Активные операции банка с векселями включают:

1) учетные (дисконтные) и переучетные операции;

2) кредитные операции;

3) операции по акцепту;

4) инкассирование;

5) выдачу вексельного поручительства и др. Операции с фондовыми бумагами включают операции с ценными бумагами, которые котируются на бирже.