Деньги. Кредит. Банки: конспект лекций

—распределительная (перераспределительная). Предполагается перемещение разных форм общественного богатства от одних субъектов к другим или вторичное перемещение (перераспределение) уже ранее полученных благ. Резервный капитал кредитора – полученные им деньги, временно не используемые в кругообороте, и готовая продукция, не нашедшая своего покупателя.

– эмиссионная. Векселя, как платежные средства имеют границы – используются в кругу связанных друг с другом предпринимателей. Снятие этих ограничений путем учета векселя банком и замена его банковским обязательством – банкнотой. => Коммерческий кредит вызывает появление нового платежного средства – банковских денег. Благодаря банкнотам денеж эмиссия приобрела необходимую эластичность, способность приспосабливаться к быстро изменяющимся потребностям хоз оборота. Появление кредитных денег привело к уменьшению массы металлических денег. Сейчас эмиссия денег ЦБ и всей банковской системой происходит на кредитной основе. Происходит постепенное изъятие денег из оборота. Замена наличных денег безналичным расчетом, чеками, кредитными карточками => часто вместо эмиссионной функции упоминается функция замещения действительных денег кредитными операциями.

Роль кредита в развитии экономики ( Денис Шевчук):

— обеспечение непрерывности кругооборота капитала – за счет регулярной реализации готовых товаров, своевремен приобретения сырья, материалов, обновления основного капитала.

– ускорение концентрации и централизации капитала – является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления.

Централизация капитала – объединение многих, часто разнородных капиталов в одной компании.

Рациональная организация денежн обращения достигается:

1.взаимозачет требований, проводимых в процессе безналичных расчетов.

2.вовлечение в хозяйственный оборот временно свободных средств предпринимателей и сбережений населения.

3.создание и использование различных платежных средств.

Границы кредита.

Различают границы коммерческого и банковского кредита.

Границы коммерческого.Обусловлены целями, направлениями его использования, сроками предоставления, размерами.

Границы банковского.Зависят от ресурсной базы банка (пассивы); ограничиваются размеры кредита, предоставляемого одному клиенту (так, чтобы если он не вернет займ, банк все равно мог работать); границы определяются динамикой производства и обращения.

32. Формы и виды кредитов

Признаки классификации кредитов:

1) категории кредитора и заемщика

2) срок предоставлении

3) форма, в которой предоставляется конкретный кредит

4) материальная форма (основополагающий признак)

– товарная – предоставление кредитором вещей, определяемых родовым признаком при встречной передаче эквивалента.

– денежная – на основе товарной формы.

– смешанная (коммерческая) – совмещает в себе ряд свойств первых двух (передается товар – гасится деньгами и наоборот). Также встречается в облигационных займах. Неденежное погашение облигаций:

– конвертация (если конвертируемые) в акции или облигации других серий

– если облигация – жилищный сертификат – передача ее владельцу жилья

– получение владельцем товаров, производимых эмитентом бесплатно или по льготе

Формы кредита (зависит от того, кто кредитор): коммерческий, банковский, гражданский, государственный, международный, потребительский.

Коммерческий.

Предоставляется продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за товары или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.

Сейчас – 3 вида коммерческого кредита:

1. с фиксированным сроком погашения

2. с уплатой цены лишь после реализации покупателем поставленных в рассрочку товаров (консигнация).

3. кредитование по открытому счету.

Банковский.

Предоставляется только специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ. Заемщики – юридичиские лица, государство, местная власть, население. Ставка процента выше, чем % в коммерческом. Срок предоставления выше, чем в коммерческом. Классифицируются по ряду признаков:

– Способ предоставления – а) наличный, безналичный, б) рефинансирование, в) переоформление, г) вексельный кредит.

– Валюта кредита (в национальной, в валюте кредитора, в валюте третьих стран).

– Количество участников (двусторонние, многосторонние сделки).

– Целевое назначение банковского кредита: а) на увеличение основного капитала, б) на временное пополнение оборотных сделок, в) на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты.