Деньги. Мастер игры

Большинство фиксированных индексируемых аннуитетов позволяют без пени снять от 10 до 15 процентов денег, хранящихся на счете. Но учтите, что если вы снимаете деньги до наступления возраста 59 с половиной лет, то налог на эту сумму будет составлять 10 процентов, как и на любой другой доход с инвестиций, на которые не распространяется отсрочка налогов. Если вам потребуется снять все деньги (включая и доход на них), вы можете аннулировать аннуитет. Однако в этом случае компания может взыскать с вас пеню за досрочное прекращение договора (в зависимости от того, какой срок прошел с его начала). Как правило, в самом начале устанавливается пеня в размере 10 процентов с убыванием по 1 проценту за каждый год действия договора, пока она не станет равной нулю. Таким образом, если с момента приобретения аннуитета прошло пять лет, вы сможете забрать деньги, заплатив 5 процентов за досрочное прекращение договора. Деньги, вложенные в аннуитет, считаются долгосрочной инвестицией.

Какие накладные расходы предусмотрены в фиксированных индексируемых аннуитетах?

Ежегодных сборов за управление счетом не существует, однако, если вы включаете опцию гарантированных пожизненных выплат, комиссия за это будет составлять от 0,75 до 1,25 процента годовых (в зависимости от компании).

Можно ли вложить в аннуитет деньги, хранящиеся на счете IRA?

Да, для этих целей можно использовать деньги, накопленные в рамках программы IRA (или Roth IRA), а также любые другие средства, на которые уже уплачены налоги. В таком случае доход, получаемый от аннуитета, дальнейшими налогами не облагается.

Существует ли потолок роста дохода и как он определяется?

Потолок, то есть предельный процент доходности рынка, обычно зависит от величины банковских процентных ставок. Если ставки повышаются, то растет и потолок доходности (и наоборот). Некоторые новые продукты позволяют получать 100 процентов от прироста индексов, но при этом страховая компания оговаривает удержание определенной доли вашего дохода. Если, допустим, рынок поднялся на 10 процентов, а вы получаете 8,75 процента, это означает, что страхователь удерживает 1,25 процента. Если же рынок идет на спад, то с вас ничего не удерживается и вы не теряете ни копейки. Мне нравятся такие безлимитные варианты, поскольку в отдельные годы они сильно повышают потенциал дохода.

К каким индексам привязывается мой счет?

Самым популярным индексом является S&P 500, однако нередко добавляются и другие. Так, например, некоторые счета имеют привязку к индексу «Barclays Dynamic Balanced» (акции и облигации) или «Morgan Stanley Dynamic Allocation» (12 различных секторов экономики). Некоторые индексы привязываются даже к сырьевым активам.

От каких факторов зависит мой доход?

Основными факторами, определяющими размер дохода, являются общая сумма, вложенная в аннуитет, продолжительность владения аннуитетом до момента начала регулярных выплат и ваш возраст на момент начала выплат. Однако больше всего размер дохода зависит от выбранного продукта. Каждый аннуитет имеет свои особенности в плане выплачиваемых сумм, и это очень важно понять прежде, чем вы примете решение.

Как соотносятся фиксированные индексируемые аннуитеты и налоги?

Налоги на прирост фиксированных индексируемых аннуитетов носят отсроченный характер. Как только вы начинаете пользоваться доходами от депозита, они облагаются обычным подоходным налогом. Ввиду того что правительством предоставляется отсрочка от налогов, оно наказывает вкладчика дополнительной пеней, если он снимает деньги со счета до достижения возраста 59 с половиной лет. Если же ваш аннуитет входит в пенсионную программу Roth IRA, налоги не распространяются ни на прирост основного капитала, ни на регулярные выплаты со счета.

Каких опасностей позволяет избегать фиксированный индексируемый аннуитет?

Преимущество аннуитетов, заключающееся в том, что они дают возможность участвовать в прибылях рынка и ничего не терять в периоды спада, становится особенно очевидным, если оглянуться на историю биржевых крахов. Обратите внимание на то. какой длительный срок требуется рынку для восстановления, а инвесторам — для возвращения к начальному уровню. С помощью аннуитетов вы можете избежать всего этого.

1901–1903

• Индекс «Dow Jones» упал на 46 процентов.

• Восстановился к июлю 1905 года.

• Время, потребовавшееся на восстановление, — 2 года.

1906–1907

• Индекс «Dow Jones» упал на 49 процентов.

• Восстановился к сентябрю 1916 года.

• Время, потребовавшееся на восстановление, — 9 лет.

1916–1917

• Индекс «Dow Jones» упал на 40 процентов.

• Восстановился к ноябрю 1919 года.