Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

Во вторую категорию – доходы от активов – относятся те поступления, которые человек получает фактически без какого-либо вмешательства, применения собственной рабочей силы и т. д. Такой вид дохода существует вне зависимости от того, работает человек или нет, трудоспособен он или нет и т. д. К нему относятся:

• доход от сдачи в аренду недвижимости;

• доход от бизнеса;

• доход от инвестиций на фондовом рынке;

• доход от депозитов и т. д.

Нужно стремиться к росту доли дохода от активов, так как она позволяет снизить риски: вы будете иметь доход вне зависимости от вашей способности к труду и благосостояния компании-работодателя. Именно жизнь на доход от активов и называется в популярной литературе обретением финансовой независимости.

В третью категорию – доходы социальные – попадает обычно незначительная доля совокупного дохода семьи, которую выплачивает государство. Сюда входят:

• стипендии,

• пособия,

• льготы,

• пенсия (государственная),

• налоговые вычеты и т. д.

Данная категория доходов также почти не связана с трудоспособностью, но доля ее в бюджете обычно слишком незначительна, чтобы существовать только на эти доходы.

Для грамотного анализа вам нужно напротив каждой категории доходов указать средний темп ее роста в год, а также период, в течение которого доход будет получен. Это необходимо для грамотного планирования доходов по годам (см. табл. 3.1).

Таблица 3.1

Планирование доходов по годам

Оптимизация доходов

Финансово устойчивой будет семья с существенной величиной доходов от активов, которые не будут зависеть от трудоспособности членов семьи. Поэтому при анализе доходов необходимо выявить сначала соотношение между этими тремя категориями и только после этого приступать к анализу статей из каждой категории.

Принято считать, что доходы можно увеличить лишь одним способом – сменой работы на более высокооплачиваемую, однако это не так. Оптимизацию можно проводить по всем трем категориям. Рассмотрим каждую отдельно.

Повысить доходы от текущей деятельности можно следующими основными методами:

• мотивировать повышение зарплаты на текущем месте работы;

• сменить работу на более высокооплачиваемую;

• увеличить количество подработок, в том числе найти работу в качестве фрилансера;

• подыскать подходящий вариант второй работы по совместительству или агентскому договору и т. д.

Соответствующий вашей компетенции уровень зарплаты обычно определяется с помощью кадрового аудита, когда специалист в области подбора персонала оценивает стоимость ваших умений и навыков на современном рынке труда.

Повысить доходы от активов можно следующими способами:

• повысив рентабельность (доходность) активов, т. е. путем подбора более привлекательных инструментов для инвестиций;

• оптимизировав инвестиционный портфель – убрать нерентабельные активы и увеличить долю более рентабельных;

• увеличив инвестиционные отчисления.

Иными словами, для роста доходов от активов необходим будет их анализ и введение новых более доходных инвестиционных инструментов, соответствующих личному финансовому плану.

Повысить социальные доходы можно также несколькими способами:

• улучшив успеваемость (стипендия);

• грамотно распорядившись своей накопительной частью пенсии;

• воспользовавшись причитающимися налоговыми вычетами (стандартными, социальными, имущественными, инвестиционными, профессиональными), льготами, пособиями, маткапиталом и т. д.

Анализ расходов

Расходы – это совокупность затрат семьи. Как и доходы, расходы делятся на несколько категорий:

1. На текущую деятельность (на жизнь).

2. На активы.

3. Социальные (на государство).

Рассмотрим первую категорию расходов более детально. Расходы на текущую деятельность включают в себя все затраты, которые несет домохозяйство на свою жизнедеятельность. Они связаны с существованием человека и реализацией его потребностей в питании, одежде, отдыхе и т. д. Эти расходы есть у всех, вне зависимости от того, имеют ли они какое-либо имущество в собственности, есть ли у них обязательства перед банками и т. д. Основные пункты данной категории расходов:

• питание,

• жилье (квартплата, аренда),

• транспорт,

• досуг и отпуск,

• хобби и иные увлечения,

• телекоммуникации,

• здоровье,

• спорт и т. д.

Следующая категория расходов – это расходы на активы, то есть на содержание имущества и накоплений семьи, которые дают доход (альтернативные источники дохода семьи, помимо зарплаты). Данная категория включает расходы на:

• квартиру, сдаваемую в аренду;

• развитие собственного бизнеса;

• услуги доверительного управляющего;

• услуги депозитария, брокера и т. д.;

• оплату услуг компании, управляющей недвижимостью (это особенно актуально для зарубежья, не для России);

• обслуживание счета и т. д.

Расходы данной категории не должны превышать доходы от активов, иначе теряется смысл в их содержании. Поэтому анализ данных расходов должен производиться в сопоставлении с доходами от активов (см. табл. 3.2).

Таблица 3.2

Анализ расходов и доходов активов