Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

• Затем нужно проанализировать, работаете ли вы сами на полную мощность, не слишком ли дешево продаете свой труд и талант, выжимаете ли все из себя как актива (конечно, не в ущерб здоровью, не за счет работы 24/7, а за счет адекватной оценки себя как специалиста, грамотной настройки своего бизнеса, если таковой у вас есть, дополнительного дохода от ваших навыков и умений)?

• Далее подумайте, используете ли вы все способы экономии при помощи финансов: оптимизация налогообложения, налоговые вычеты, кредитная оптимизация, подбор наиболее выгодных тарифов на финансовые продукты, использование причитающихся вам льгот от государства и т. д.

• И только если все предыдущие этапы не помогли или оказались недостаточно эффективными, можно начать анализировать возможные варианты снижения расходов на жизнь. Однако эта экономия должна быть взвешенной: каждый пункт трат нужно рассматривать не только с точки зрения прямой экономии, но и с точки зрения упущенной выгоды заработать больше за счет этих самых трат. Например, можно, конечно, экономить на бизнес-ланчах и носить еду из дома, а можно тратить больше, покупая бизнес-ланч, но при этом чаще общаться с коллегами, нарабатывать полезные и прочные деловые связи и в будущем благодаря этому получить возможность занять более высокий пост или быть вовлеченным в перспективный проект.

А теперь – подробнее о каждом пункте.

Какой должна быть разница между доходами и расходами?

Не устаю повторять бесчисленное количество раз, что основная причина, по которой не получается ничего откладывать, – это отсутствие четкой цели для накоплений и, как следствие, непонимание, сколько откладывать, с каким риском (если он вообще допустим), в какой валюте, как часто и как.

Представьте себе ситуацию: к вам в квартиру звонит судебный пристав, так как оказалось, что по какой-то причине вы забыли про оплату за коммунальные услуги и не платили за них несколько месяцев. Пристав сообщает, что завтра вам отключат свет, воду и вообще все, что можно, если вы не внесете сегодня, скажем, 30 тыс. руб. Неужели вы в этот же день пойдете и потратите на нервах все имеющиеся у вас на руках деньги, чтобы развеяться, зная, что завтра у вас не будет электричества и воды? Конечно же, нет. Предполагаю, что в первую очередь вы погасите долг за коммунальные платежи. Это приоритетный вопрос. Однако в этом случае вы точно знаете, когда (завтра), сколько (30 тыс.) и зачем (иначе отключат воду и электричество) вам надо платить, причем вы также осведомлены и о рисках (жить в квартире без элементарных удобств – то еще удовольствие). Поэтому у вас не возникнет отговорок вроде «ой, я куда-то спустил(а) все деньги, на свет и воду ничего не осталось, ну никак не могу накопить». Нет, наоборот, вы соберетесь и найдете нужную сумму, отложите менее приоритетные покупки, чтобы завтра в вашей квартире ничего не отключили.

Получается, что в подобной чрезвычайной ситуации вы можете вести себя достаточно финансово грамотно. Когда же ситуация представляется не столь критичной, ненужные траты вновь берут верх. Однако задумайтесь: разве не является столь же критичной необходимость иметь достойный уровень жизни на пенсии, дать качественное образование детям? Разве туфли из новой коллекции или новый гаджет важнее? А завтра – новая кофточка или крутой девайс в автомобиль? А послезавтра – косметика или байк? И так – всю жизнь? Это инфантильный подход, при котором происходит бегство от решения важных и приоритетных задач. Однако гораздо проще «есть слона по частям»: начинать движение к цели лет за 5–10 и более до ее осуществления, а не вспоминать лишь за год до этого.