Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

• Сокращению дохода семьи на величину дохода умершего. При этом невозможно точно предсказать, сколько потребуется времени семье, чтобы выйти на прежний уровень дохода либо чтобы сократить потребление до приемлемого уровня, когда доходы станут покрывать расходы. Возможно, что семье придется продать часть имущества, переехать в более дешевую квартиру, а трудоспособным членам семьи нужно будет в экстренном порядке найти работу с достаточным уровнем доходов.

• Расходам на ритуальные услуги, которые могут оказаться существенными для семейного бюджета и ради которых придется изымать все или часть накоплений, предназначенных, возможно, совсем для иных, но не менее важных целей.

• Просрочке по кредитным выплатам либо банкротству семьи, из-за того что она окажется не в состоянии расплатиться по обязательствам. В этом случае возможна реструктуризация долга, но банк может на нее и не согласиться. В этом смысле вполне реальна ситуация, когда семья проживает на съемной квартире, не имеет имущества в собственности и выплачивает взносы по потребительским кредитам. Основной доход в семье обеспечивает муж, жена работает на низкооплачиваемой должности в бюджетной организации. Однако после внезапной смерти мужа в результате несчастного случая жена оказывается не в состоянии осуществлять выплаты по кредитам, т. к. иначе у нее не останется средств на существование.

Таким образом, преждевременная, внезапная смерть хотя бы одного работающего члена семьи может существенно ухудшить финансовое положение оставшихся членов данной семьи. Чем больше была роль дохода, приносимого ушедшим из жизни, в семейном бюджете, тем сильнее это скажется на финансовой стабильности его семьи. Важно, что в данном случае в качестве риска мы рассматриваем именно внезапный, преждевременный уход из жизни одного или нескольких членов семьи, а не вполне ожидаемый уход в мир иной, например, после 90–95 лет, который достаточно просто предусмотреть и к которому семья, как правило, готова и морально, и материально.

Конечно, заменить ушедшего человека невозможно, однако семья вполне может избежать описанных выше негативных финансовых последствий либо, по крайней мере, значительно их смягчить, если заранее позаботится о защите на случай смерти работающих членов семьи.

Как определить, нужно ли для кого-либо из членов семьи оформлять защиту на случай ухода из жизни или нет? Страховая защита нужна, если:

• У семьи отсутствует имущество, которое, в случае необходимости, было бы легко продать, и поступлений от этой сделки было бы достаточно, для того чтобы семья смогла перестроиться под новые финансовые условия и снижение дохода.

• У семьи отсутствуют существенные накопления в инвестиционных инструментах, которые не подвержены существенным колебаниям и из которых легко изъять средства (текущие счета в банках, депозиты, облигации с высокой степенью надежности и т. д.).

• Семья получает основной доход от бизнеса одного из членов семьи, при этом данным бизнесом управляет один человек, и больше в семье никто им управлять полноценно не сможет. В этом случае после ухода из жизни такого человека есть риск, что семья не сможет быстро перестроиться и продолжить управление бизнесом на прежнем уровне и с прежним уровнем дохода.

• Семья получает основной доход от бизнеса, которым управляют несколько членов семьи, но изъять из такого предприятия средства в короткие сроки в большом размере может оказаться затруднительно. Поэтому в критический момент семья может оказаться в ситуации, когда требуемую сумму средств за необходимое время из бизнеса она изъять просто не сможет.

• У члена семьи, приносящего основной доход, имеется существенный долг, поручителем или созаемщиком по которому выступает другой член семьи, доход которого не позволит продолжать выплаты по возврату долга в случае смерти основного заемщика. Например, муж зарабатывает 90 тыс. руб., жена – 10 тыс. В месяц на погашение кредита выплачивается 15 тыс. руб. В случае смерти мужа жена с доходом в 10 тыс. не сможет продолжать выплаты. Важно при этом, чтобы кредит не предполагал обязательное страхование жизни заемщика (как в случае с ипотекой) и был беззалоговым.

Если для вашей семьи страховая защита на случай ухода из жизни одного или нескольких членов семьи необходима, то кого же обязательно стоит страховать на случай смерти, на какую сумму и на какой срок?