Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

• причинение вреда жизни/здоровью третьих лиц (смерть, временная или постоянная утрата трудоспособности, увечье);

• причинение ущерба имуществу третьих лиц, как физических, так и юридических (гибель, утрата, повреждение);

• причинение вреда окружающей среде;

• профессиональная ответственность аудиторов, оценщиков и т. д.

Чем опасны перечисленные риски? Прежде всего тем, что они сопряжены с существенными расходами, на которые у семьи в данный конкретный момент времени может не быть достаточно средств. Например, семья может уехать в отпуск и случайно затопить соседей. В дальнейшем возмещение ущерба всем соседям может обойтись достаточно дорого, и семье придется пожертвовать либо частью имущества, либо долгосрочными накоплениями, и в итоге она не достигнет запланированных финансовых целей.

Таким образом, страхование ответственности также играет важную роль в защите семьи от различных рисков, которые могут ослабить ее финансовое положение. Для этого используются программы страхования гражданской ответственности, такие как, например, ОСАГО, ДСАГО. Данный риск включается также в программы страхования квартир, яхт, катеров, страхование выезжающих за рубеж, профессиональной ответственности и т. д.

Риск заболеваний и несчастных случаев

Заболеть может каждый, и сам по себе данный факт достаточно распространен, а потому часто не воспринимается как риск. Тем не менее это не совсем верно, так как последствия болезни могут быть разными, в том числе весьма существенными, например:

• Человеку может понадобиться оплата дорогостоящего лечения, связанного с выявленной опасной болезнью или произошедшим несчастным случаем. Важно, что в данном случае проблемы со здоровьем могут возникнуть не только у кормильца семьи, но и у его близких, и это скажется на финансовом положении семьи не менее значительно. В любом случае семье придется изыскивать крупные суммы денег на восстановление здоровья и лечение.

• Из-за затянувшейся болезни, травм либо полученной инвалидности человек не может продолжать работу в течение неопределенного количества времени, он не может обеспечивать себя и свою семью, которая от него зависит, выплачивать имеющиеся кредиты. Данный риск касается кормильца семьи.

• Человеку может периодически требоваться обследование или регулярное лечение для поддержания здоровья на требуемом уровне, а у семьи не всегда будут на это средства. В данном случае это касается как кормильца, так и других членов его семьи.

• Человек может просто заболеть, но при невысокой официальной зарплате его больничные выплаты будут весьма незначительными и не смогут покрыть расходы на лечение и текущие ежемесячные расходы.

Естественно, данные расходы могут быть весьма значительными, особенно если речь идет об инвалидности и опасных заболеваниях. Данные риски редко принимаются во внимание, и именно поэтому столь значительными бывают их последствия: семье приходится экстренно продавать имущество, изымать все накопления или значительную их часть, чтобы покрыть расходы на лечение. Иногда может случиться и так, что даже после этого средств будет все равно недостаточно.

На самом деле, риски, связанные с расходами на больничном, а также с периодическими обращениями за медицинской помощью, тоже важны, и ими пренебрегать не стоит, т. к. в самый ответственный момент у семьи может просто не оказаться нужной, пусть и сравнительно небольшой, суммы на эти цели.

Данные риски минимизируются портфелем из ряда страховых программ, таких как программы страхования жизни (рисковое страхование с покрытием от критических заболеваний, накопительное страхование с покрытием от критических заболеваний, инвестиционное страхование с покрытием от критических заболеваний), добровольное медицинское страхование, отдельные программы онкострахования.

Риск ухода из жизни основного кормильца семьи или всех работающих членов семьи

Это событие в жизни семьи наносит удар не только моральный, но и материальный. Оно может произойти по разным причинам, но условно можно выделить две основные:

Уход из жизни по причине несчастного случая.

При этом понятие «несчастный случай» подразумевает внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится в данном случае смерть.

• Уход из жизни по естественной причине, в том числе по причине заболевания.

В этом случае смерть того или иного члена семьи наступает по причине опасной для жизни болезни или старости, что не связано с несчастным случаем.

Вне зависимости от причины данное событие может привести к следующим негативным финансовым последствиям: