Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

Каждый из перечисленных видов имущества может быть подвержен ущербу или утрате, причем причины для этих неблагоприятных событий могут быть разными, перечислим основные из них:

• нанесение имуществу ущерба или его утрата;

• потеря права собственности на имущество после признания сделки по его приобретению недействительной;

• потеря права собственности в результате развода, взыскания, смерти владельца имущества (если со смертью владельца имущества на него имеют право претендовать еще большее количество наследников, помимо членов его семьи) и т. д.

Риски утраты или ущерба имущества. Разумеется, существуют более вероятные риски и менее вероятные. Так, если вы въехали в новостройку, ваши соседи еще не закончили ремонт, а во дворе достраивается второй корпус дома, то риски ущерба от капитального ремонта или от падения строительного крана для вас будут значительно выше, чем если бы вы жили в квартире уже несколько лет подряд, когда все соседи уже сделали необходимый ремонт и корпус рядом уже благополучно построили.

Что касается пожаров, взрывов, противоправных действий третьих лиц и т. д., то совершенно очевидно, что данные риски существенно ниже, если у вас установлена сигнализация, надежная входная дверь, новая система электро- и водоснабжения, домофон или имеется консьерж, охраняется территория у дома и т. д. При таких условиях страховые компании склонны даже понижать тариф.

Когда нужно страховать квартиру, дом и другое подобное имущество? В том случае, если обозначенные риски при условии, что они реализуются, могут существенно ухудшить ваше финансовое положение. Данные риски, как правило, требуют существенных расходов на устранение их последствий. При самом плохом исходе квартира или дом могут стать просто непригодными для использования по назначению в течение определенного времени. Поэтому страховать жилое имущество от указанных рисков имеет смысл, если:

• у вас нет существенных накоплений, которых хватило бы на то, чтобы восстановить имущество, причем трата этих накоплений не должна сказаться на прочих ваших финансовых целях;

• вероятность ущерба или утраты имущества высока (неблагоприятный район или соседи, угоняемая марка машины, старый дом и т. д.);

• ваш доход во многом обеспечивается сдачей имущества в аренду, и его ущерб может существенно отразиться на вашей финансовой стабильности;

• вы желаете передать ваш семейный капитал в виде недвижимости следующему поколению, и, если с ней что-то произойдет, страховое покрытие позволит наследникам компенсировать эту потерю.

Программа страхования должна обеспечивать защиту в таком объеме, чтобы при нанесении ущерба вашему имуществу в максимальном размере выплаченной страховой суммы вам хватило бы для восстановления имущества или приобретения нового взамен утраченного.

Необходимо отметить, что при приобретении имущества в кредит, когда это имущество становится объектом залога (например, ипотека, автокредит), оно в обязательном порядке страхуется. Поэтому зачастую заемщики не видят смысла оформлять дополнительную защиту от риска ущерба, однако это не совсем верно. Дело в том, что оформляемые в рамках кредита программы страхования имеют в качестве выгодоприобретателя банк, а не заемщика. Кроме того, страховая защита действует только в размере задолженности перед банком, а не стоимости имущества. Таким образом, например, вполне возможна ситуация, когда заложенная в рамках ипотеки квартира полностью сгорает из-за пожара, банк получает компенсацию в размере задолженности по кредиту от страховой компании, а заемщик остается фактически без долга перед банком, но и без квартиры, и без средств на покупку новой квартиры. Если бы у него была дополнительная защита от риска ущерба в свою пользу, такой ситуации бы не произошло. Именно поэтому одного страхования в рамках кредита, как правило, недостаточно: важно убедиться, что даже в случае полной потери имущества из-за риска ущерба вы не останетесь без крова и без средств на замену имущества или его полное восстановление. Кредитное же страхование поможет вам обезопасить себя от риска лишиться имущества и при этом остаться с непогашенной задолженностью перед банком, либо риска досрочного возврата по кредиту в случае ущерба заложенного имущества.

Риски потери права собственности. Имущество можно потерять не только потому, что его кто-то у вас украл, либо по причине того, что ему был нанесен значительный ущерб, не подлежащий восстановлению. Имущества можно лишиться и по причине того, что вы потеряете право собственности на него. Подобное может произойти по нескольким причинам:

• в силу незаконности предыдущих сделок по приватизации, продаже, наследованию и т. д.;

• из-за мошенничества продавца, риелтора и т. д.;

• из-за нарушения прав несовершеннолетних или наследников;

• из-за ошибок в процессе оформления документов по сделке и т. д.