Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

Как правило, термин «риск-менеджмент» воспринимается большинством людей как нечто, связанное исключительно с крупными компаниями, а потому не имеющее к ним абсолютно никакого отношения. Однако риски существуют и на уровне одной конкретной семьи, и последствия их могут быть не менее значительными и опасными для ее финансового состояния и достижения задуманных финансовых целей.

Вся проделанная работа по оптимизации доходов и расходов может быть сведена к нулю, если у семьи нет защиты от ключевых рисков, реализация которых приведет к крупным внезапным расходам, с которыми семья просто может не справиться. При этом все высвобожденные средства в виде разницы между доходами и расходами, которые планировалось направлять на достижение целей, будут уходить на устранение последствий рисков. Их может даже оказаться недостаточно.

Например, если семья живет в основном на доход от аренды квартиры, и в один «прекрасный» день ее заливает сосед, семья на какое-то время лишается дохода, а также вынуждена откуда-то изъять деньги на восстановление квартиры и на то, чтобы на какие-то средства жить, пока жилье не будет сдаваться. Сможет ли кто-то из членов семьи оперативно найти подработку на это время? Неизвестно, и без значительных накоплений будущее такой семьи весьма туманно.

Еще пример: мужчина 35 лет в течение 5 лет копил себе на квартиру, затем приобрел достаточно дорогую просторную квартиру в ипотеку сроком на 20 лет, чтобы полностью погасить долг до пенсии. Однако платежи по ипотеке были настолько высокими, что к пенсии он смог накопить лишь незначительную сумму. В 65 лет его накопления закончились, и мужчина остался жить в просторной квартире, но с пенсией в 4 тыс. руб. в мес.

Пример еще одного риска: муж и жена воспитывают двух маленьких детей, работает только муж, своего имущества у семьи нет (они снимают квартиру), их накопления составляют 50 тыс. руб. Доход семьи в месяц – 100 тыс. руб., расходы – 70 тыс. руб., включая платежи по двум кредитам. Однажды на работе у супруга происходит сокращение, его увольняют, но «по собственному желанию», без выплат зарплаты за несколько месяцев. Вопрос: на что будет жить эта семья, пока муж не найдет себе новую работу, и как они будут платить по кредитам?

Или еще пример: человек приобретает квартиру в ипотеку, и через несколько лет вследствие несчастного случая теряет возможность работать. С одной стороны, срабатывает ипотечная страховка, и квартиру, купленную в кредит, у него не отберут. С другой стороны не совсем понятно, на какие средства он будет жить и восстанавливать здоровье, т. к. ипотечная страховка обеспечивает покрытие только на сумму долга перед банком и не рассчитана на какие-то дополнительные расходы. Таким образом, человек остается при квартире, но без денег, и тогда, чтобы как-то жить, ему наверняка придется продать квартиру. Наверное, это не самый оптимистичный вариант приобретения квартиры в ипотеку, однако он тоже возможен.

Таких примеров – огромное множество, и все они вполне реальны. Однако составляя один финансовый план за другим, просматривая одну анкету клиента за другой, я за всю свою практику работы независимым финансовым советником еще не встретила ни одной семьи, в которой присутствовала бы достаточная защита по всем существенным для нее рискам. В таком случае финансовое благополучие большинства людей может оказаться под угрозой из-за того, что один из многочисленных рисков все же станет реальностью. Зачем ставить под сомнение достижение своих финансовых целей, сохранение текущего уровня жизни и надеяться, что ничего не случится? Самый рациональный способ защитить себя от рисков – это сформировать страховую защиту вашего финансового плана, которая включала бы различные инструменты, позволяющие либо устранить, либо минимизировать последствия различных рисков.

Риск внезапных незапланированных расходов и безработицы

Риск часто воспринимают как нечто глобальное, неотвратимое, масштабное и сопряженное со значительными расходами. На самом деле такие риски – редкость, хотя, конечно, и для них необходимо иметь страховую защиту. Страховки же от непредвиденных расходов в большинстве случаев семьи не имеют. Что это такое? Как понятно из названия, это траты, связанные с возникшими незапланированными событиями. Они не относятся к глобальным расходам, таким как капитальный ремонт в квартире после пожара, сложная хирургическая операция, покупка нового автомобиля после аварии и т. д., которые покрываются специальными страховыми программами. Приведу примеры непредвиденных расходов:

• потеря работы/задержка зарплаты;

• мелкий ремонт в квартире, в доме, на даче, в автомобиле, который не покрывается страхованием имущества;

• оплата обучения: либо цена за него неожиданно выросла, либо неожиданно появилась потребность в той или иной образовательной программе, либо в рамках обучения возникли иные незапланированные расходы, например на учебные пособия;

• оплата ремонта одежды, техники, которые неожиданно вышли из строя, или их замена;