Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

• Опыт работы. Вне зависимости от состояния экономики и сферы деятельности опыт сотрудника является своеобразной защитой от увольнения или сокращения его заработной платы. Конечно, он не дает 100 %-ную защиту. Однако более опытного сотрудника, который имеет достаточный стаж работы в компании и обладает уникальными компетенциями, уволят, скорее всего, в последнюю очередь. Именно поэтому семье, где основной кормилец является опытным сотрудником, который достаточно давно работает в компании и которого сложно заменить, потребуется меньшая страховая защита от риска безработицы, чем семье, где основной кормилец имеет небольшой опыт работы, недавно устроился в компанию и занимает рядовую должность.

• Стабильность дохода семьи. Если доход семьи нестабилен, например заработная плана основного кормильца зависит от объема продаж и не имеет постоянной части, либо она очень незначительна, то в отдельные месяцы доход семьи может быть слишком низким, чтобы покрывать ее ежемесячные расходы. Чтобы проанализировать постоянство дохода, семья может оценить его динамику за 1–2 года с точностью до месяца и посмотреть, насколько сильно менялся ежемесячный доход в этот период времени. Чем менее стабилен доход семьи, тем большая страховая защита от непредвиденных расходов ей потребуется.

• Наличие альтернативных сопоставимых источников дохода. Если семья имеет несколько источников дохода, помимо заработной платы основного кормильца семьи, либо же может обеспечить при необходимости иные источники дохода в достаточно короткие сроки (1–2 мес.), ей потребуется меньшая страховая защита от риска безработицы, чем семье без дополнительных источников дохода и возможности таковые организовать. Альтернативными источниками могут быть, например, сдача в аренду находящейся в собственности недвижимости, либо доход от инвестиций, либо подработка кого-либо из членов семьи.

• Наличие кредитов. Сами по себе кредиты – это не риск. Однако существует риск просрочки или невыплаты по кредитам, который может реализоваться в случае потери работы кормильцем или значительного сокращения доходов семьи. Таким образом, чем больше размер ежемесячных выплат по кредиту и срок по ним, тем больше должна быть страховая защита от риска безработицы.

• Съемное жилье. Если семья живет на съемной квартире и неожиданно лишается дохода, либо размер ее дохода резко сокращается, она может оказаться не в состоянии оплатить аренду жилья за следующий период, что приведет к ее выселению. Таким образом, если семья проживает на съемной квартире, ей потребуется большая страховая защита от риска безработицы.

• Наличие иждивенцев. Чем больше в семье лиц, которые не приносят дохода, но которым требуется финансовая поддержка, тем больше риск непредвиденных расходов, связанных с ними. К иждивенцам могут быть отнесены дети, пожилые родители и родственники, люди с ограниченными возможностями и даже домашние животные. У таких финансово зависимых лиц часто возникает потребность в дополнительных расходах на одежду, питание, здоровье и прочее, поэтому, чем больше в семье иждивенцев, тем больше должна быть страховая защита от риска непредвиденных расходов.

• Состояние здоровья членов семьи. Чем больше в семье лиц со слабым здоровьем, тем выше риск непредвиденных медицинских расходов. Конечно, в данных обстоятельствах расходы на лечение и медикаменты не будут совсем уж непредвиденными, но момент, когда они произойдут, а также их размер предсказать достаточно трудно: это может быть и 5 тыс. руб. пять раз в месяц, а может быть и 1 тыс. руб. раз в квартал. Именно поэтому чем больше в семье лиц со слабым здоровьем, тем выше должна быть страховая защита.

• Путешествия. Любовь некоторых членов семьи к путешествиям вполне понятна, равно как и частые командировки по работе, но одновременно это сопряжено и с дополнительными непредвиденными расходами, такими как медицинские расходы, расходы, связанные с несчастными случаями, резкий скачок курса валюты и т. д. Чем чаще путешествуют члены семьи, тем выше риск непредвиденных расходов и тем больше должна быть страховая защита на этот случай.

Для определения подходящего размера резервного фонда можно использовать следующую таблицу:

Таблица 4.1

Определение размера резервного фонда

Таким образом, размер резервного фонда может колебаться в диапазоне от 3 до 13 ежемесячных расходов семьи, хотя наиболее часто встречающиеся варианты – это 3–6 ежемесячных расходов.

Риски, связанные с ущербом или утратой имущества

Данный вид риска сопряжен с порчей и/или утратой имущества семьи. Разумеется, он имеет место только в тех случаях, когда семья владеет тем или иным имуществом, к которому может относиться, в частности:

• квартира,

• дом,

• дача,

• автомобиль и др.