Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

Программы инвестиционного страхования жизни могут предполагать возможность смены стратегии с установленной периодичностью (обычно раз в квартал) либо одну стратегию на протяжении всего срока продукта. Я предпочитаю вариант, в котором можно менять стратегию и фиксировать полученную за обозначенный период прибыль. Подобная гибкость дает хоть какую-то возможность управлять полисом в период его действия. Скажем, если акции сильно выросли в цене, то должна быть возможность заменить их на облигации или золото, чтобы зафиксировать прирост в акциях.

Невозможно выбрать единственно верную стратегию на 5 лет без возможности ее корректировки, особенно если эта стратегия предполагает упор на отдельную отрасль, в этом случае вы получите минимальную диверсификацию.

Кроме того, в отличие от всех вышеупомянутых вариантов, в случае смерти инвестора его выгодоприобретатели получают 100 % вложенной суммы + накопленный доход, не дожидаясь вхождения в наследство. По таким программам может быть также предусмотрена дополнительная выплата в иных страховых случаях, например потеря трудоспособности. На сумму в рамках данного продукта не распространяется взыскание по исполнительным документам и деление при разводе. Дополнительный плюс – льготное налогообложение (по ставке 13 % облагается прибыль с превышения ключевой ставки) и налоговый вычет в размере взносов, но не более 120 тыс. руб./год, если вы оформили программу на срок от 5 лет.

ВАЖНО! Перед инвестициями в те или иные инструменты уточните у вашего брокера, какие из них вам доступны, исходя из вашей принадлежности к квалифицированному или неквалифицированному инвестору, а также какие требуются от вас действия, чтобы приобрести желаемые инструменты, если они вам недоступны по умолчанию (например, пройти тест либо подписать соответствующий документ, что вы понимаете риски).

Глава 11 Золото: «тихая гавань» на период кризиса

Существует 4 основных вида драгоценных металлов, с которыми работают инвесторы:

• золото,

• серебро,

• платина,

• палладий.

Если мы говорим об инвестициях в драгметаллы в физическом смысле, то инвесторам на сегодня доступны следующие основные формы:

• слитки (золото, серебро или платина);

• памятные или инвестиционные монеты (золото или серебро);

• обезличенные металлические счета (все 4 металла).

Слитки

В банке вы можете приобрести слитки золота, серебра или платины, хотя наиболее распространенный вариант инвестиций – золотые слитки. Вам придется оставлять их на хранение банку, разумеется, за отдельную плату, так как при продаже слитка вы будете проходить обязательную экспертизу в банке. Конечно, банк не обяжет вас хранить слиток у него, вы можете держать его и дома, но, если при экспертизе будут выявлены царапины или иные повреждения слитка, он существенно потеряет в цене.

Монеты

Вместо слитков, которые требуют особых условий хранения, можно инвестировать в монеты из золота или серебра (обычно встречаются монеты именно из этих металлов). Существует несколько видов монет:

• инвестиционные монеты: они как раз наиболее привлекательны для инвестиций, так как сделаны из металла высокой пробы и не облагаются НДС (на конец 2019 года НДС для слитков был актуален, но, возможно, в момент чтения книги его уже отменят, так что уточните момент наличия НДС при инвестировании в слитки на момент покупки в вашем банке). Примеры таких монет – Георгий Победоносец, Соболь, Червонец и т. д. Доход от таких инвестиций вы получаете от роста цен на монету;

• монеты высшего качества с идеальной поверхностью (proof): памятные и коллекционные монеты, выпущенные по случаю какого-либо события. Они тоже не облагаются НДС, но еще и могут иметь ценность для коллекционеров, поэтому для того, чтобы инвестировать в такие монеты и получить прибыль от их удорожания, нужно хорошо в этом разбираться. В памятные и коллекционные монеты инвестируют не только и не столько из-за драгоценного металла, из которого они сделаны, сколько именно в расчете на их художественную ценность, которая может в будущем многократно повысить их стоимость. Примеры таких монет: серии «Выдающиеся личности России», «Памятники архитектуры России», «Золотое кольцо России», «Вооруженные Силы Российской Федерации», «Красная книга» и т. д.

Обезличенный металлический счет

Обезличенный металлический счет (ОМС) – это счет, куда зачисляются средства в обезличенных граммах металла, который вы приобретаете (золото, серебро, платина, палладий). Таким образом, на вашем ОМС будет не 500 тыс. руб., а эквивалентное данной сумме количество граммов драгоценного металла.