Девушка с деньгами

Обуздать страсть к покупкам

Да-да, это только кажется, что «были бы деньги, уж я бы сразу нашла, на что потратить». В действительности все получается наоборот. Пока у вас нет сбережений, взять iPhone в кредит проще простого: «Денег все равно нет, хоть в кредит возьму, терять нечего». Но представьте, что 90 тысяч уже накопились у вас на счету. Вряд ли захочется тратить их на новый гаджет. Они ж свои, родные.

Надеюсь, идеей сбережений вы прониклись? Тогда идем дальше.

С чего начать?

Определите, сколько вы будете откладывать в месяц или с каждого дохода. Сделайте это, чтобы не метаться каждый раз: «Отложить тысячу или пять?» – и не размышлять: «Сейчас потрачу, а в следующем месяце отложу побольше». Пока вы сомневаетесь, растет риск снова все потратить. Выберите «ставку»: 5, 10, 15 % – по большому счету для начала не так важна сумма, как намерение и регулярность.

Отложите запланированную сумму сразу, как только получили деньги. Самый успешный в мире инвестор Уоррен Баффетт говорит: «Не пытайтесь откладывать деньги после того, как вы их потратили».

Автоматизируйте процесс. Настройте в онлайн-банке автоматические отчисления 10 % со всех поступлений на отдельный сберегательный счет, а дальше банк все сделает за вас. Вы живете как раньше, а деньги сами собой откладываются.

Так сколько надо накопить?

Классическая рекомендация – отложить сумму, на которую вы сможете прожить 3–6 месяцев в случае потери дохода. И хорошо бы эту рекомендацию (как и любую другую) примерить к своей жизни, к своим обстоятельствам. Подумайте, за какое время вы сможете встать на ноги:

● если у вас востребованная профессия, нет кредитов, детей и есть жилье, может быть достаточно и суммы в размере бюджета на два месяца;

● а вот если у вас дети, няня, ипотека и редкая специальность, лучше иметь запас побольше, месяцев на 6–9.

Напротив, если у вас уже есть крупная сумма, не стоит всю ее держать на «черный день». Выделите разумную часть на «подушку безопасности», а остальное инвестируйте.

Некоторых сумма на три месяца останавливает и пугает: «Если я откладываю по 10 % в месяц, это мне что, три года копить?» Да, именно так. Но это не причина не начинать!

Три года потребуется, если ваши доходы не изменятся, если не будет ни премий, ни дополнительных заработков. В конце концов, через три года у вас либо будет «подушка», либо нет. Что лучше? Кстати, так и хочется спросить, что мешало вам откладывать последние 5 лет?

В конце концов, думайте не об итоговой сумме, а о том, что развиваете важный навык и формируете полезную привычку: закладываете фундамент финансовой независимости.

Где хранить?

«Подушка безопасности» – это не инвестиции. Тут не так важно заработать, как сохранить и не потерять. Этими деньгами не стоит рисковать, они должны быть доступны при первой необходимости. Поэтому мы не покупаем на них акции, не вкладываем в бизнес и в долгосрочные сомнительные схемы. Будем проще!

Пополняемый вклад в вашем банке

Вы копите и еще получаете проценты. При досрочном закрытии вклада проценты теряются – вот и мотивация не трогать сбережения без весомой причины.

Валюта

К сожалению, рубль не может нас порадовать стабильностью. И воспоминания о кризисах 2008-го и 2014 года еще свежи. Поэтому держать часть сбережений в валюте – необходимость, страховка от падения курса рубля. Да и сохранность сбережений повышается в разы – менять доллары туда-сюда невыгодно, пусть это вас остановит.

Мама

Вариант для тех, кого ни потеря процентов, ни потери на обменном курсе не останавливают, – отдавайте деньги маме. Чтобы забрать их обратно, потребуются неоспоримые доводы.

Карта с процентом на остаток

Это вариант для самых дисциплинированных. Можно часть держать наличными, если только не начнете таскать оттуда понемногу.

Еще заранее разберемся с возможными «непреодолимыми препятствиями», а проще – отговорками, которые могут помешать откладывать.

У меня слишком маленькая сумма

Вовсе нет. Если 3 тысячи в месяц класть на депозит, скажем, под 7 % годовых, через 30 лет у вас будет 3 659 812 рублей! Из них только 1 миллион – ваши деньги, а 2,6 миллиона – проценты.

Я не зануда

Некоторые думают, что откладывание денег и вообще контроль над финансами лишит их спонтанности. Не соглашусь. Чувствовать себя свободной и независимой – круто.

У меня нет лишних денег

Если и правда каждая копейка на счету и отложить совсем нечего – признайте, ваше финансовое благополучие под большим вопросом и вы сильно рискуете. Пока не поздно, серьезно подумайте над повышением доходов или найдите источник дополнительного заработка – уж пару тысяч рублей в месяц точно можно выкроить.

А теперь, вот прямо сейчас, отложите 10 % имеющихся денег на отдельный счет. Ура, начало положено!