Девушка с деньгами

При досрочном закрытии вы, скорее всего, лишитесь всего заработанного. Например, открыли депозит на год под 8 %, а через полгода срочно понадобились деньги. Вклад пришлось закрыть – накопленные проценты потеряли.

Когда стоит использовать

Когда вы не готовы к риску и вас устроит невысокая доходность. На депозите можно держать «подушку безопасности» или деньги, которые скоро понадобятся.

Куда жаловаться на банк

● Если рядовой менеджер не принимает заявление, не предоставляет информацию – иными словами, не выполняет свои прямые обязанности, – обращайтесь в службу поддержки банка или к руководству отделения/филиала.

● Хорошо работают внешние форумы и «жалобные книги». Например, на сайте banki.ru есть разделы «Отзывы о банках» и «Конфликтные ситуации». Финансовые организации очень внимательно следят за публикациями там. С вами быстро свяжутся и постараются решить вопрос. Только жалобу пишите конструктивно, с названием банка, с датами и по сути. Не надо вот этого: «ААААААА!!! Произвол! Мошенники!»

● Еще можно обратиться в Ассоциацию российских банков. Там вашу жалобу рассмотрит финансовый омбудсмен, но и сам банк ее тоже увидит. На сайте есть форма для обращений.

● Роспотребнадзор. Они не только ввоз импортных сыров контролируют, но и работу банков. Точнее, защищают наши с вами права потребителей. На их сайте есть раздел «Обращения граждан», там можно найти форму для заполнения.

● Ну и тяжелая артиллерия – Центральный банк России. В интернет-приемной на сайте cbr.ru можно оставить жалобу (а можно и благодарность).

Недвижимость

Самый понятный, наверное, инструмент. Вы можете совсем не разбираться в финансах, но точно сумеете отличить плохую квартиру от хорошей и вам понятно, что квартиру можно сдавать.

Плюсы

Надежность

Все-таки квартира никуда не денется. Она может кормить вас, потом останется вашим детям. В отличие от ценных бумаг, которые для многих непонятны, здесь все просто: бери и сдавай.

Возможность вложить крупную сумму

Если в банке ваши деньги застрахованы только на 1,4 миллиона, то квартира может стоить и 10 миллионов, и 50 – и они надежно вложены.

На этом плюсы недвижимости заканчиваются, а минусов как раз очень много.

Минусы

Низкая доходность

Неплохая однушка в хорошем московском районе может приносить 5–7 % годовых. Это меньше, чем банковские вклады, а хлопот гораздо больше.

Дорогой вход

Открыть вклад можно и с тысячей рублей, а на квартиру потребуется несколько миллионов. Не всем это подходит.

Низкая ликвидность

Когда понадобятся деньги, квартиру не получится быстро продать или же придется заметно снизить цену.

Доход облагается налогом

С аренды и с прибыли от продажи придется заплатить 13 % подоходного налога, и декларацию вы будете заполнять самостоятельно.

Обслуживание

Бывает, арендаторы внезапно съезжают, стиральная машинка ломается, обои и мебель требуют замены – в общем, постоянные хлопоты вам обеспечены. А это как финансовые, так и временные издержки.

Вообще, финансовые советники не очень любят недвижимость как раз по причине перечисленных минусов. Те же 5 миллионов можно вложить в облигации и получать 7–10 % дохода. Но народ по-прежнему любит недвижимость.

Я придерживаюсь третьего варианта. Хорошо бы иметь в инвестиционном портфеле и ценные бумаги, и недвижимость.

Инвестировать в недвижимость стоит, если:

● вас греет мысль о владении недвижимостью, нравится образ жизни рантье или вы планируете передать детям квадратные метры по наследству;

● капитал достаточно большой и вы можете себе позволить и квартиры, и бумаги;

● надо пристроить крупную сумму, а фондовый рынок доверия не вызывает.

Золото и другие металлы

Люди, далекие от фондового рынка, обычно все же слышали про инвестиции в золото и живо интересуются такой возможностью. Еще они слышали, что «золото все время растет в цене» – это тоже привлекает. Давайте разбираться, как зарабатывать на золоте и стоит ли вообще в него вкладывать.

Как это работает

Золото называют «защитный актив» – тихая гавань, где можно пересидеть шторма и кризисы финансового рынка. В нестабильной ситуации инвесторы предпочитают «уйти в золото», чтобы переждать непогоду. И в кризис спрос на золото растет, растет и его цена, снова снижаясь по окончании «турбулентного» периода. Надо учитывать, что цена золота (и других металлов) определяется на Лондонской товарной бирже и привязана к доллару. Поэтому, например, резкий скачок цены на драгметаллы в 2014 году – это всего лишь скачок курса доллара.

В долгосрочной перспективе золото дорожает, но посмотрите на график. Если вы вложились в начале прошлого века, тогда – да, заработали. А если в 2011 году, то пока были бы в минусе.