Добровольное страхование

Если во время действия соглашения наступила смерть застрахованного лица, то деньги не «сгорают». Наоборот, все накопленные деньги выплачиваются наследникам, которые в договоре указаны как выгодоприобретатели. В случае смерти застрахованного до окончания срока действия страховки его наследники получают также и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную.

Инвалидность первой степени также означает выплату полной страховой суммы. При временной потере трудоспособности страхователь получает пособие. Все эти условия подробно оговариваются в договоре.

Как обычно вносится оплата? Как правило, страховые компании предлагают вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в квартал. Если клиент имеет возможность заплатить страховую премию единовременно – пожалуйста. Но перед тем как заключить договор, подумайте над своей платежеспособностью. Сколько вы способны отдать на цели страхования? Чем больше вы хотите вложить «в себя», тем строже будет к вам страховщик, поэтому стоит запастись терпением и приготовиться к серьезному обследованию. Например, при страховании на сумму 500 тыс. руб. одного медицинского заключения из поликлиники, как правило, недостаточно. Страховщик может настоять на дополнительных обследованиях профильных врачей по найденным у вас заболеваниям. Обычно страховщик сам выдает вам направления в ту или иную поликлинику, с которой у него налажено сотрудничество. Так для страховщика надежнее, а для вас удобнее – не будет никаких спорных моментов.

В дальнейшем обследования по серьезным и хроническим заболеваниям нужно будет проходить периодически. Медицинские справки необходимо обновлять: от полугода до года, в зависимости от заболеваний. В договоре это может прописываться как обязательное условие. Например, если вы страдаете сердечными приступами, то страховая компания попросит вас бывать на приеме у кардиолога, скажем, раз в полгода. И не думайте, что вам удастся скрыть даже самую незначительную «болячку», ведь ответственность за это понесут врачи, выдавшие вам соответствующие справки. Если смерть наступит по причине заболевания, не указанного в заключении, страховщик вправе отказаться от выплат. Так что предельная честность в общении со страховщиком – будущая гарантия для ваших близких.

С другой стороны, существуют не менее достойные альтернативы страхованию для накопления денег. Это паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и сберегательные счета в банках. Однако в отличие от банковских продуктов, страховые продукты оказываются дешевле для потребителя за счет уменьшения исходных сумм вклада. По сравнению с ПИФами они не предполагают риска (ведь страховая компания и сама страхует свою ответственность перед вами у перестраховщика!), а в сберегательных банках процент не такой уж высокий. Кроме того, для страховки не нужен первоначальный капитал, а только постоянный доход.

Клиенты страховых компаний в больше защищены, чем клиенты ПИФов, учитывая высокие требования закона. Через страхование клиент может получить прибыль, во много раз превышающую доход от банковского вклада и ПИФа. В отличие от банковских вкладов и ПИФов основной функцией накопительного страхования жизни является не получение быстрой прибыли, а защита финансового состояния семьи в случае потери трудоспособности или смерти кормильца.

Страхование «к сроку»

Как уже отмечалось, страхование «к сроку» в нашей стране стало привычным еще с советских времен. Обычно «срок» такого страхования – совершеннолетие ребенка или окончание ребенком школы. Сегодня наиболее актуальным представляется накопление таким образом средств на обучение. Вносить деньги по договору может и само застрахованное лицо, и его родитель, бабушка или другое заинтересованное лицо. Страховая сумма определяется самим страхователем.

В принципе пользоваться данным видом страхования можно для накопления денег до наступления определенного времени. Допустим, если у вас или вашего ребенка есть цель к 25 годам накопить на автомобиль, страховая компания рассчитает суммы ежемесячных взносов, которые вы будете вносить с определенной периодичностью для достижения желаемого.