Добровольное страхование

Российские страховые компании, работающие на рынке ипотечного страхования, предлагают банкам-партнерам специальные программы комплексного ипотечного страхования заемщиков и заложенного имущества. Такие программы являются эффективным инструментом снижения кредитного риска.

Что же включают в себя комплексные программы страхования?

Во-первых, имущественное страхование: оно покрывает риски банка, связанные с утратой и повреждением заложенной квартиры.

Во-вторых, личное страхование, покрывающее риски банка, связанные с жизнью, здоровьем и утратой трудоспособности заемщика.

И наконец, титульное страхование: оно покрывает риск утраты заемщиком права собственности на квартиру. Это страхование риска того, что право собственности заемщика может быть тем или иным образом оспорено или ущемлено третьими лицами.

Наиболее важная информация об указанных видах страхования приведена табл. 2.

Страхование титула – это страхование юридической чистоты документов, подтверждающих право собственности на недвижимое имущество. Такое страхование позволяет заемщикам или покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом кредитного договора или договора купли-продажи недвижимости. Иными словами, это страхование от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем.

Таблица 2

Программы ипотечного страхования

Страхуется в первую очередь риск расторжения последней сделки с квартирой. Причины этого могут быть различными: в основном ошибки, допущенные при приватизации квартиры, при ее продаже или обмене. Страхователем по договору титульного страхования является заемщик, а выгодоприобретателем – банк-кредитор, т. е. расходы на страхование несет заемщик, договор со страховщиком подписывает он же, а вот страховка при наступлении страхового случая будет выплачена в пользу банка-кредитора.

За рубежом ни одна сделка купли-продажи квартиры или дома не заключается без одновременного заключения договора титульного страхования. Функцию, аналогичную титульному страхованию, выполняет также страхование ответственности риелторов и нотариусов.

Пример

В США страхование может проводиться для защиты имущественных интересов и собственника недвижимости, и банка, предоставившего кредит для ее приобретения. Титульное страхование полностью покрывает финансовые расходы, связанные с покупкой жилья. В каждом штате США для контроля закона о страховании при совершении сделок с недвижимостью созданы специальные государственные органы. В штате Аляска существует специальный закон о титульном страховании, принятый в 1974 г. Он регламентирует условия страхования, тарифы, права страховщиков на запрос документов по оценке рисков, меру ответственности за разглашение конфиденциальной информации по сделкам. В результате в США низкий размер страхового взноса по этому риску: от 0,3 до 1 % от суммы возможного страхового возмещения. В России – от 0,8 до 2,5 %.

У банков обычно налажены связи с определенными страховыми компаниями, поэтому клиенту для заключения договора обязательно предложат список хорошо зарекомендовавших страховщиков или одного проверенного. По данным «Эксперт РА», по итогам 2006 г. страховыми компаниями – лидерами ипотечного страхования считаются Страховой дом ВСК («Военно-страховая компания»), ОСАО «Ингосстрах», СК «Ренессанс Страхование», ОСАО «РОСНО», СО «СОГАЗ», «Московская страховая компания»[1] .

Обычно банк ведет контроль за исполнением заемщиком обязанности выплачивать страховые премии (вносить взносы) по договору страхования в течение всего времени до момента погашения кредита.

Роль страхования в процессе предоставления кредита – одна из главных. Единые стандарты страхования вырабатываются в России многолетней практикой. В законах нет четких правил ни по формам страхового покрытия, ни по выбору системы взаимоотношений между страховщиками и банками, содержится лишь обязанность страховать риски по ипотеке.