Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы

Из трех наиболее распространенных определений риска как вида деятельности, а именно действие, исход которого определяется случаем; действие наудачу в расчете на счастливый исход; действие в неопределенной неясной ситуации, для экономического поведения на рынках потребительского кредитования в наибольшей степени подходит третье. «Индивиды, действующие в своих собственных интересах (зачастую довольно расплывчатых), без преувеличения не знают, и не могут знать, каков же будет конечный результат их взаимодействия» [10]. Наибольшую степень риска на рынке демонстрируют заемщики, адекватно не оценивающие свои возможности; и банки, снижающие требования к потенциальным клиентам.

По данным Центробанка общая задолженность по предоставленным кредитам на 01.07.2010 года составляла около 1,54 трлн. рублей, за год выросла на 40 % – до 2,15 трлн. рублей, а к 1 июля 2014 года составила 2,92 трлн. рублей, т. е. выросла за два года почти на 90 %. При этом просроченная задолженность за пять лет выросла почти в 2.3 раза (сравнение данных июля 2014 года и июля 2009 года). Важно понимать, что факт стремительного роста просроченной задолженности является не только следствием кризиса 2008 года, но и следствием методики подсчета, когда просроченной задолженностью считается только неуплаченные платежи по кредиту, а не весь долг. К тому же, за счет падения курса рубля, возросла просроченная задолженность по валютным кредитам.

По статистике 9,72 % заемщиков в России платят по двум кредитам одновременно, 4,16 % – по трем, 2,58 % – по четырем и больше. Есть «маргинальный сегмент» – когда люди набирают много ссуд, не думая о последствиях. Получение кредита как аффективное действие раньше казалось невероятным, т. к. связано с оформлением большого количества документов, присутствия нескольких людей, но с распространением экспресс-кредитов, овердрафтов и особенно кредитных карт, оно уже рассматривается как распространенное. Многочисленные предложения небанковских финансовых организаций или вообще лиц, не имеющих никакого отношения к финансовому рынку, завораживают своей простотой и скоростью: «Деньги сразу», «Деньги мигом», «Только паспорт». Их можно оформить в кратчайшие сроки, без поручительства и без подтверждения доходов. Импульсивный спрос может быть связан с внезапным спонтанным желанием совершить покупку в состоянии психологической неуравновешенности и эмоциональной нестабильности. Экспресс-кредиты выполняют сглаживающую функцию для домохозяйств с невысокими доходами, но являются самой неурегулированной областью кредитного рынка. Проценты по таким кредитам обычно очень высокие, начисляются по дням, и приводят к мгновенному росту долга.

На одного должника в России приходится 1,3 проблемных кредита. 450 тыс. человек на 1.07.2014 года имеют 5 и более действующих кредитов. Максимальный же показатель – 17 просрочек разным банкам. 1 место по просрочкам занимают карточные кредиты. Объем карточных кредитов всего за один первый квартал 2013 года вырос на 11,8 % и достиг 981 млн. рублей [11]. На втором месте кредиты наличными, затем товарные кредиты и автокредиты. Рынок товарного кредита рос максимальными темпами последние четыре года: в 2010 году рынок вырос на 43 %, в 2011 году – на 24 %, в 2012 году – на 18 %, в 2013 году – на 14 %, и в 2014 году пришел к насыщению и упал на 16 %. Товарные кредиты и карточные кредиты наиболее востребованы населением как наиболее простые кредитные продукты.

За последние три года разрыв между моментом оформления кредита и образованием просрочки значительно сократился: в 2010 г. – это был год, в 2011 г. – 11 месяцев, в 2012 г. – 8 месяцев, в 2013 г. – 7 месяцев, в мае 2014 г. – 4,5 месяцев без учета ипотечных продуктов. Прослеживается следующая тенденция: чем ниже доход и меньше город, тем выше доля расходов на обслуживание кредита в общей структуре расходов. По данным Национального бюро кредитных историй ежемесячно россияне тратят 26 % своего дохода на оплату кредита. Домохозяйства с среднедушевыми доходами меньше 13000 рублей в месяц отдают примерно 33 % заработной платы, при средней величине долга 63000 рублей. Домохозяйства с среднедушевыми доходами меньше 18000 рублей платят 30 % заработной платы при средней величине долга 81000 рублей. Домохозяйства с среднедушевым доходами меньше 40000 рублей отдают 25 % заработной платы при средней величине долга 160000 рублей. И наконец, домохозяйства с среднедушевыми доходами выше 40000 рублей – 21 % при средней величине долга 440000 рублей. В городах миллионниках свыше 50 % своих доходов отдают на погашение долгов 13 % домохозяйств; в городах с населением 10000–100000 человек таких домохозяйств уже 20 %, а в малых городах с населением менее 10 тыс. человек – 30 %.