Экономическая теория: конспект лекций

Для современного этапа развития денежной системы характерно появление электронных средств платежа. Электронные средства платежа – это платежные пластиковые карточки, имеющие магнитную ленту, содержащую всю необходимую информацию о ее владельце. Данные средства платежа служат денежными документами, удостоверяющими наличие счета ее держателя в кредитном учреждении. Они применяются при оплате товаров и услуг, а также при получении наличности с помощью банковских автоматов-кассиров (банкоматов) и банковских терминалов в торговых точках, на улицах, в банках. В мире наиболее распространены кредитные карточками «ВИЗА», «МАСТЕР КАРД» и др.

Функционирование денежной системы невозможно без наличия развитого денежного рынка. Денежный рынок – это часть рынка ссудных капиталов, где осуществляются в основном краткосрочные депозитно-ссудные операции, обслуживающие главным образом движение оборотного капитала фирм, краткосрочных ресурсов, банков, учреждений, государства и частных лиц. Иными словами, это рынок, на котором в результате взаимодействия спроса на деньги и их предложения устанавливается равновесная ставка процента, представляющая собой «цену» денег. Денежный рынок включает в себя институты, обеспечивающие взаимодействие спроса и предложения денег.

Для нормального функционирования рыночной экономики, поддержания стабильных темпов ее роста, уровня и динамики цен, занятости требуется определенная денежная масса, или совокупность платежеспособных средств, обращающихся в стране в данный момент. Денежная масса в обращении – это предложение денег. Правом эмиссии наличных денег обладает только Центральный банк. Однако в формировании денежной массы, создавая так называемые кредитные деньги, участвуют также и коммерческие банки.

Все коммерческие банки должны иметь установленные законом обязательные резервы. Норма обязательных резервов – это метод прямого воздействия на величину резервов, хранимых коммерческими банками на беспроцентных счетах в Центральном банке РФ.

Таким образом, денежная система – это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Функционирование денег в стране включает чеканку монет, эмиссию денег, монетарные средства, регулирование покупательной способности бумажных денег и монет.

16.2. Кредит и кредитная система

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих такие отношения. Она опосредствует процессы формирования капитала в экономической системе и его движение между субъектами и секторами экономики. В XX в., когда во внутреннем обращении доминирующие позиции заняли кредитные деньги и их производные, денежная система превратилась в денежно-кредитную систему.

Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита. Различают три вида кредитных денег: вексель, банкноту, чек. К их производным относятся депозитные и электронные деньги. Депозитные деньги – это система специальных расчетов между банками на основе банковских вкладов путем переноса суммы с одного счета на другой.

Функционирование предприятий и организаций невозможно без необходимого количества денег. В процессе производства деньги постоянно находятся в обороте. При этом у одних предприятий в какой-то период имеются свободные денежные средства, а другие испытывают их недостаток. Это противоречие разрешает кредит. Кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента и выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком. Источники кредита:

• средства амортизационного фонда, которые могут быть предоставлены в кредит до приобретения новых средств производства;

• часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождающаяся в связи с несовпадением времени продажи изготовленной продукции и покупкой нового сырья;

• деньги на выплату заработной платы, пока не наступил срок их выплаты;

• накопленная для расширенного производства прибыль, которая до использования может быть предоставлена в кредит.

По сроку кредитования различают краткосрочный кредит (до 1 года), среднесрочный (от 2 до 5 лет), долгосрочный (от 6 до 10 лет) и долгосрочный специальный (от 20 до 40 лет).

Различают следующие формы кредита:

• банковский – предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами и др.) хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Данная форма кредита представляет собой кредит ссудного капитала, где объектом выступают деньги;

• коммерческий кредит – предоставляется одними хозяйствующими субъектами другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом такого кредита является товарный капитал. Такая форма кредита ускоряет процесс товарного обращения, сокращает денежную массу, необходимую для обращения;