Экономика для любознательных

Если спросить любого человека, что он знает о банке, он, не задумываясь, ответит, что это место, где деньги лежат, причем, много денег. А, немного подумав, добавит, что банк осуществляет расчеты, что на его счетах можно разместить свои сбережения и получить за это доход в виде процента по вкладам, а еще, можно получить кредит, если на покупку крупной вещи не хватает средств, а еще, наверняка, вспомнит, что банк часто фигурирует в литературе или кинематографе. Немало сюжетов закручено вокруг психологии воротил большого бизнеса, их утонченных аферах или дерзких ограблений. А еще банковская деятельность всегда немного таинственна – большие деньги не любят поспешности и шума.

Так для чего все-таки необходимы банки? Ведь не для литературных и кинематографических фабул? Попробуем разобраться.

История

Действительно в экономике любого типа банки играют важную, если не главную, роль. Учреждения, оперирующие денежными средствами, появились еще на заре античных цивилизаций. Ведь уже тогда были деньги, а значит, нужны были профессионалы, работающие с деньгами. Существовала торговля между странами, а значит, необходимы были расчеты между купцами. Существовало государство, а значит, оно должно было собирать налоги и платить денежное содержание солдатам и чиновникам. В конце концов, и простые граждане уже знали, что такое денежная ссуда, поскольку до наших дней дошли таблички ростовщиков с записями о том, кому и сколько денег они дали, на какой срок, и в каком порядке они им будут возвращены…

Считается, что банки, объединившие операции с деньгами под одной крышей, появились в Италии, на ее северных территориях. Само слово банк, которое на всех европейских языках звучит приблизительно одинаково, по мнению историков, имеет отношение к итальянскому «banca», что означает в переводе скамейка или стол, за которым совершались операции с клиентом.

Банкиры уже тогда были состоятельными людьми, уважаемыми членами общества, а банки располагали значительными денежными ресурсами. Но буквально взрывной характер в развитии банков совпал с развитием промышленности. Действительно, в античные времена и во времена средневековья острой потребности в банках не было. Господствовало преимущественно сельскохозяйственное производство, продукция которого потреблялась, в основном, самими производителями: какие-то товары «крутились» на внутреннем рынке, значительно более активно банки участвовали во внешнеторговых операциях, но эти детали не изменят картину, ибо и так ясно, что потребность в банках, бесспорно, была, но не более того.

Иное дело во времена промышленной революции, когда расцвело товарное производство. Рынок потребовал расчетов, причем не только наличными деньгами, но и в безналичной форме, особенно для строительства заводов и фабрик, а также для поддержания их деятельности и потребовались кредиты; рабочим, занятым в производстве необходимо было выплачивать заработную плату в денежной форме; государство стало более активно размещать свои займы и собирать налоги с предприятий и граждан. Иными словами резко возрос, пользуясь современной терминологией, спрос на банковские услуги. А, вслед за этим, резко возрос объем операций, их разнообразие, а также, расширился круг клиентуры, пользующейся услугами банка.

Так для чего же необходимы банки?

Ответ можно почерпнуть в сухих и чеканных статьях закона о «Банках и банковской деятельности». При переводе на общедоступный язык получится приблизительно следующее – осуществление расчетов между участниками рынка (включая граждан) и предоставление кредитов.

Капитал банка. Чтобы понять, как работает банк, начнем с начала. То есть, с формирования капитала банка. Первоначальный капитал необходим банку для того же, для чего он необходим всем другим предприятиям и фирмам. Операции еще не начались, прибыль еще не зафиксирована, а уже требуются расходы на телефонные и почтовые расходы, аренду помещения и электроэнергию, оплату кассиров и охранников, автомобиля с водителем для руководителя. Большинство банков для формирования капитала используют испытанную временем и практикой акционерную форму, тем более, что по российскому законодательству единоличное владение банком не допускается. Процедура жестко регламентирована, имеет твердую законодательную базу и хорошо отработана на практике.

Такой капитал называется уставным, и когда банк выходит на рабочий режим его задача становится иной. Уставный капитал это «банковское все». Он представляет собой последний гарантийный рубеж банка, его резерв, к которому прибегают в крайне неприятных финансовых ситуациях (защитная функция капитала). В современных условиях уставный капитал дополняется капиталом второго уровня, который несет ту же нагрузку, но тонкостями его формирования сейчас можно пренебречь.