Экономика для любознательных

Еще раз вспомним про дележ «пирога» национального дохода. Если действовать строго в его рамках и правильно его распределить между участниками (предпринимателями, государством и тружениками), то весь произведенный товар можно реализовать, причем у тружеников не останется свободных денег. Причин для кризиса в таком случае не возникает. Подчеркнем, что такая ситуация не более чем теоретическая и гипотетическая, но необходимая для понимания следующего важнейшего положения.

Банковский кредит позволяет выйти за пределы реально существующего продукта, расширить ресурсы, которыми располагают предприниматели и население. Дело в том, что банки могут создавать «виртуальные» деньги с помощью, так называемого, кредитного мультипликатора, то есть, «умножителя» кредитных средств. Если привести пример, то вся эта путаница становится прозрачной. Пример упрощенный до предела, но он дает общее представление о предмете беспокойства. Банк может выдать деньги в виде кредита своему клиенту. Клиент эти кредитные деньги израсходует на покупку товара, и сумма окажется на счетах другого банка. И в этом новом банке эти деньги будут играть роль пассивов, под которые банк может выдать новый кредит другому клиенту. Таким образом, один ресурс может пройти целую цепь превращений, попутно увеличивая кредитную массу. Цепь может быть теоретически бесконечной, но только до первого кризиса.

Такая угроза содержится в природе самого кредита, но кредит, питая другие финансовые инструменты, а иногда и «давая им жизнь» (практически все финансовые инструменты обязательно содержат кредитный компонент) существенно раздувает их объемы. Надо ли уточнять, что все финансовые инструменты содержат риски, то есть, содержат угрозу финансовых катаклизмов? Не будь кредитного мультипликатора, неурядицы в финансовой сфере были бы менее масштабными и не имели бы таких последствий. Однако, экономика как и история не знает сослагательного наклонения и происходит то, что происходит.

Кредит содержит угрозы и для самого банка. Кредитный риск один из самых опасных для банка. Конечно, банку необходимо заработать на активных операциях, а проценты по кредитам являются важнейшим источником дохода. Однако, безудержная «раздача» кредитов чревата угрозой того, что деньги попадут тому, кто не сможет выполнить условия кредитного договора, или добросовестный заемщик окажется в сложном положении потому, что не сумел распорядиться полученными средствами, или же его накрыла волна кризисных явлений, с которыми он не в силах справиться и т. д. В таком случае банк тоже окажется под финансовым ударом. Для того, чтобы минимизировать такие угрозы существует регулятор банковской деятельности, строго регламентирующий банковскую деятельность, а его кредитную активность в первую очередь.

Кредитные риски

Регулятором банковской деятельности, обеспечивающих устойчивость банковской системы в нашей стране выступает Центральный банк РФ (Банк России). Более подробно его функции рассмотрим несколько позже, а пока остановимся на его требованиях по кредиту.

Во-первых, специальными документами и инструкциями коммерческим банкам предписывается строжайшим и тщательнейшим образом рассматривать заявки на получение кредита. Изучается бизнес-план клиента, который должен содержать свидетельства и доказательства того, что проект, под который берется кредит реальный и способен принести прибыль достаточную для возврата кредита. Решение по выдаче кредита предоставляет Кредитный комитет, который создается в каждом банке, с тем, чтобы избежать единоличных решений.

Во-вторых, изучается финансовое состояние претендента на получение денег. Он должен иметь положительную кредитную историю, представить финансовую отчетность за последний период и ряд других аналогичных сведений о себе и своей деятельности.

В-третьих, требуется наличие, так называемого, обеспечения кредита, которое должен предоставить клиент. Обеспечение выходит на сцену в том случае, когда компания не в состоянии выполнить свои обязательства по возврату кредита. Ведь в таком случае «исчезают» в чужих карманах деньги, взятые банком у других банков или бизнесменов (из которых сформированы пассивы). Восполнить потери банк обязан из собственных средств.

Законодательством предусмотрены различные виды обеспечения – залог (товары, транспортные средства, ценные бумаги), который должен быть реальным и легко реализуемым на рынке, его величина должна быть достаточной для того, чтобы перекрыть убыток от невозвращенного кредит; банковская гарантия (обязательство другого банка выполнить кредитные обязательства); поручительство, когда компания или частное лицо готовы взять на себя обязательства по кредиту в случае негативного развития событий. Наряду с этими, основными видами обеспечения, существуют и другие их разновидности. Их так много, что на тему кредитного обеспечения написаны целые книги.