Экономика. Конспект лекций

Именно по этой причине система частичных резервов, если банки используют ее по одиночке, довольно опасна. Наученные горьким опытом банковских крахов, банкиры и правительства в конце концов поняли следующее:

• кредитная эмиссия на основе частичных резервов полезна для экономики и ее надо использовать;

• такая организация работы банков требует объединения всех банков страны в систему частичных резервов, которой должен управлять национальный (центральный) эмиссионный банк.

Так родилась система частичных банковских резервов, ставшая основой банковской деятельности многих стран мира, в том числе и таких крупных, как Россия и США.

Эта система основана на двух принципах:

1) банки обязаны хранить в качестве резерва для расчетов с вкладчиками часть внесенных на депозиты средств (создавать частичные резервы);

2) создаваемые банками резервы передаются в распоряжение национального (центрального) банка страны и объединяются в его резервные фонды.

Эти резервные фонды в любой момент могут быть использованы любым банком страны для ликвидации чрезвычайных ситуаций в национальной банковской системе. Например, одному или многим банкам неожиданно может не хватить повседневно хранящихся средств для покрытия возросших требований клиентов. Такая ситуация сложилась, например, в России осенью 2008 г. В этом случае денежные средства для ликвидации экстремальной ситуации коммерческим банкам выдает – из резервного фонда и в качестве кредитов – центральный банк страны. Он поэтому становится как бы банком банков (как иногда говорят, кредитором последней инстанции).

В нашей стране банковская система стала резервной с 1990 г., после принятия федеральных законов от 2 декабря 1990 г. № 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и 395-1 «О банках и банковской деятельности». Они предоставили главному банку страны право устанавливать для коммерческих банков единые резервные требования.

Резервные требования – устанавливаемая центральным банком страны обязательная пропорция образования частичных резервов.

Резервное требование устанавливается в процентах к общей сумме денег, находящихся в банке на счетах разных типов. Обычно чем более коротким является срок, на который получены банками средства вкладчиков, и соответственно чем выше возможность полного изъятия средств всеми вкладчиками одновременно, тем выше норма резервирования как средство страхования банков.

Система частичных банковских резервов – это прежде всего способ повышения устойчивости банковской системы страны. Более того, такая система расширяет возможности банков по кредитованию клиентов – ведь при использовании этой системы каждая денежная единица банковских резервов становится обеспечением нескольких денежных единиц, выдаваемых банком в виде кредитов.

У резервной системы есть несколько чрезвычайно полезных свойств:

• помогает лучше организовать денежные расчеты между банками (переводы денег по поручению их клиентов);

• повышает надежность банковской системы страны в целом.

Скажем, коммерческий банк, попавший в трудную ситуацию из-за нестандартно высокого объема денег, который его клиенты хотели бы получить, может одолжить деньги у центрального банка. А если он разорится, то его резервы могут быть использованы с целью хотя бы частичной компенсации потерь вкладчиков и клиентов.

Для решения этой задачи, например, Банк России создал в нашей стране в январе 2004 г. Агентство по страхованию вкладов. Благодаря резервам, собранным в этом агентстве, россияне – владельцы депозитов в банках могут вернуть себе свои сбережения даже в случае, если обслуживавший их банк разорится.

Так, в начале мирового экономического кризиса, когда многие вкладчики испугались за сохранность своих сбережений и начали срочно изымать деньги из банков, Государственная Дума Российской Федерации приняла Федеральный закон от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», в соответствии с которым был увеличен размер полного страхового возмещения по банковским вкладам до 700 тыс. руб. против ранее действовавшей нормы в 400 тыс. руб.

Это значит, что с момента принятия закона государство гарантирует гражданам, что даже в случае закрытия банка, где они держали свои сбережения, значительная часть их средств будет им возвращена. Так, если сумма вкладов гражданина в банке не превышала 700 тыс. руб., то возмещение по вкладам будет выплачено ему в размере 100 %, т. е. он получит назад все доверенные банку деньги.

При этом надо иметь в виду, что сумма страхового возмещения в 700 тыс. руб. покрывает 98,6 % всех вкладчиков российских банков. Иными словами, почти все граждане – владельцы сбережений, кроме самых богатых, полностью защищены Банком России от потери своих накоплений, помещенных в банки.