Электронные деньги. Интернет-платежи

Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880 г. Первой известной нам кредитной картой стала выпущенная в 1914 г. карта фирмы General petroleum corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, этот бизнес начался еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х годах с ростом автомобильной индустрии (заправочные станции), развитием авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней – то, что сегодня называется «grace-период» и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была небанковская компания. И только 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express, примерно в то же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки – Bank of America и Chase Manhattan Bank – приступили к операциям с кредитными карточками. Получается, что с начала выпусков первых кредитных карт в 1914 г., которые были коммерчески очень успешными (иначе не развивался бы этот бизнес), до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 г. прошло 44 года! Зато теперь кто вспомнит первых эмитентов кредитных карт, кроме нас с вами? При этом такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки – участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов. А небанковская компания Diners Club, выпустившая первую универсальную карту, ушла в узкую нишу привилегированных продуктов.

Можно обратиться не к такой давней истории и рассмотреть популярный банковский продукт – gift-карты (подарочная карта), которые предлагают уже практически все карточные платежные системы. В России они пока не столь популярны, но, возможно, это было связано с недостаточно гибким законодательством, регулирующим эмиссию таких карт. Первая подарочная карта была выпущена сетью дорогих универмагов Neiman Marcus еще в 1994 г. Карточная программа имела значительный успех, и универмаг даже отказался от подарочных сертификатов, использовавшихся ранее. Подарочные карты торговых и сервисных предприятий развивались еще долгое время как небанковские, хотя уже сразу было видно, что это перспективный продукт. Первая банковская подарочная карта была выпущена только в 2002 г. банком National City Corp. – это была карта Visa с фиксированным номиналом, которую нельзя было пополнить после использования. В настоящее время уже разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт, включающих пополняемые карты, карты с индивидуальным дизайном, когда клиент может поместить любое изображение на лицевой стороне карты. Карты выпускаются с поздравительными надписями и отправляются по указанному покупателем адресу, т. е. выполняют дополнительную функцию открытки, такие карты можно купить на интернет-сайтах банков-эмитентов и пополнить теми же электронными деньгами. В этом случае с момента появления удачной бизнес-идеи до ее использования банками прошло всего 8 лет, что значительно меньше, чем предыдущий период – 44 года.

Для чего мы приводили все эти примеры, не связанные с темой электронных денег? Для того, чтобы читатель понял суть банков – достаточно инертных и консервативных по определению учреждений. При этом, когда уже виден значительный бизнес в первоначальной идее, банки используют свой опыт и финансовые возможности для захвата рынка и распространения нового продукта.

Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно считать 1994 г., когда голандским ученым-криптографом Дэвидом Чоумом была организована первая система электронных денег DigiCash, революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей. Надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чоум был вынужден продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточно времени целых 13 лет, кажется, что банкам пора уже увидеть и оценить этот рынок. С другой стороны, надо помнить