Электронные платежи в интернете

На сегодняшний день в России, как и в большинстве стран мира, действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Банком России (Центральным банком, ЦБ), который ведет расчеты между кредитными организациями и занимается регулированием их деятельности. Функции ЦБ регулируются Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Второй уровень – это коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги организациям и частным лицам.

Виды операций, относящихся к банковским, прописаны в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года № 395–1 «О банках и банковской деятельности».

Банки подразделяются на несколько видов, исходя из их функций, типа собственности, организационно-правовой формы, видов и масштаба проводимых операций, наличия филиалов.

В состав доходов банка включаются:

• начисленные и полученные проценты по кредитным ресурсам, размещенным банком в краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных кредитах в рублях и иностранной валюте предприятиям и организациям, а также другим кредитным организациям;

• комиссионная и иная плата за услуги, оказываемые банком своим клиентам по открытию и ведению их расчетных, текущих, валютных и иных счетов, в том числе за переводные, инкассовые, аккредитивные операции, за услуги по корреспондентским отношениям с другими банками;

• плата за выдачу (получение) наличных денег, за инкассацию, за перевозку денежных средств, ценных бумаг и других ценностей;

• доходы, полученные от проведения банком факторинговых, форфейтинговых, лизинговых операций;

• доходы по гарантийным и акцептным операциям банка;

• доходы, полученные в результате оказания консультационных, информационных, экспертных услуг;

• доходы от проведения трастовых операций;

• доходы от операций с наличной и безналичной иностранной валютой как от собственного имени, так и по поручению клиентов;

• доходы за выполнение банком функций агента валютного контроля;

• доходы от операций с ценными бумагами;

• доходы от проведения операций с драгоценными металлами;

• доходы, связанные с долевым участием в деятельности других предприятий, дивиденды и проценты по акциям, облигациям и иным ценным бумагам банка.

Наиболее распространенные продукты банков – расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, вклады и депозиты, кредиты, в т. ч. ипотечные займы, автокредиты, потребительские кредиты, банковские карты и др.

Кроме того, банки являются участниками денежного рынка, в частности валютного рынка и рынка межбанковских кредитов (МБК), а также рынка капиталов (фондового рынка).

Банковское дело зародилось в мире еще во времена древнего Вавилона. В современном понимании кредитные организации появились в Европе в XVII столетии. Российские банки ведут свою историю с XVIII века.

3.2. Банковские операции

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в предыдущем пункте привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.