Фактор латте. Три секрета финансовой свободы

После экономического кризиса 2008 года cтали поговаривать, что дни, когда можно на чем-то сделать деньги, кончились. Угадай, что произошло с рынком с тех пор?

– Стал расти? – предположила Зои.

Генри улыбнулся:

– Со средним годовым приростом более 10 процентов.

– Вот это да!

– Исторически, – продолжал Генри, – даже самый скучный консервативный портфель акций и облигаций может приносить стабильные 8 процентов. Но суть не в точной цифре, Зои. Суть в том, чтобы эта цифра существовала и работала на тебя.

– Хорошо, – Зои снова вспомнила разговор с Джеффри. – Но ведь налоги придется платить в любом случае, даже после вычета этих процентов?

– В каком-то смысле да, – ответил ее собеседник. – Но если оставишь доллар себе сегодня, то вместо того, чтобы отдать за него 30 центов государству, сможешь его инвестировать – прямо сейчас. Время и магия капитализации процентов – и он будет расти, но налоги с него каждый год платить не будет надобности. Сейчас поясню.

Генри открыл чистый лист в блокноте и начал рисовать график с цифрами и двумя длинными кривыми линиями.

У входной двери кафе послышался хриплый смех. Зои обернулась и увидела, что Барон развлекает стоящих в очереди посетителей какими-то историями. Все смеялись в голос, включая бариста за стойкой.

Не обращая на них внимания, Генри продолжал чертить график и объяснять Зои:

– Представим, ты вложила 100 000 долларов в инвестиции под 10 процентов в год. Через тридцать лет они вырастут до 661 000 долларов. Но если ты положишь ту же сумму на счет с так называемым отложенным налогообложением, то через то же самое количество времени у тебя будет более 1,7 миллиона. То есть примерно в три раза больше.

Инвестирование на счет с отложенным налогообложением приносит видимую невооруженным глазом разницу!

Разница – 1 083 503 доллара

Зои не поспевала за всеми тонкостями в цифрах, но поняла, о чем идет речь.

Примерно в три раза – звучит достаточно внятно.

– Когда деньги не облагаются налогами, они растут не просто быстро, а в разы быстрее. Так кого волнует, платишь ты налоги сначала или позже, после того как сумма вырастет? Если действительно хочешь сначала платить налоги, то можно открыть счет Roth IRA[7], по которому деньги растут без налогообложения всегда – после того как уплатишь налог при открытии. И если есть выбор между тем, чтобы сохранить все деньги на своем счету сейчас и заплатить государству позже, и тем, чтобы отдать им их часть сейчас, я бы выбрал первое.

Зои все еще смотрела на график.

– Почему же тогда все так не делают?

Генри пожал плечами:

– Отличный вопрос. Иногда простые вещи легче всего не заметить. Или не придавать им значения, потому что… ну просто потому, что они слишком простые. Не выглядят достаточно значимыми. Помнишь выражение про то, как съесть слона?

Зои сделала глоток своего латте и кивнула:

– Укус за укусом.

– Именно так и с «нажить состояние»: доллар за долларом. Но большинство думает, что, для того чтобы разбогатеть, нужно выиграть в лотерею. Например, друг, который даст совет по поводу новой криптовалюты или акций великой хайтек-компании, про которую никто не знает.

Зои подумала про Джеффри и его план по изобретению нового Инстаграма.

– Или найдется дальний родственник и ты унаследуешь его состояние. («А с памятью у него все в порядке», – подумала Зои с улыбкой) Или найдешь закопанный у себя во дворе клад. И что объединяет все эти варианты? Это приукрашенные версии одной и той же бессмысленной отговорки: Однажды и на моей улице будет праздник.

– В кино, конечно, так и случится, а в реальности? – Он покачал головой. – На каждого, кто покупает выигрышный билет в лотерею, приходятся миллионы тех, кто стоит в очереди за билетом, который никогда им не достанется. Очарованные мечтой, они верят и надеются, что в один прекрасный день это случится. Это сказка, способ успокоить себя фантазией, чтобы, возможно, было проще справляться с повседневной жизнью.

– Ох, – выдохнула Зои. – Звучит довольно жестко.

– Это действительно жестко. Именно так это работает для огромного количества людей. Это финансовое выражение про то, что Генри Торо называл «жизнь в тихом отчаянии». Но штука в том, что она не должна быть такой. Счастье уже здесь, у твоих ног. Ты уже можешь его потрогать. И ты та, кто им распоряжается.

– Вопрос в том, как я им распоряжаюсь? И какие у меня на него планы.

– Вот, – вдруг раздался голос Барона, и появился он сам с тарелкой толстых кусков какого-то пирога и чашкой кофе, которую поставил перед Зои. «Кабачковый хлеб». – Взял тебе еще один латте, Зои. Просто на всякий случай.

Генри оглядел кафе и увидел, что очередь растянулась до самой входа.

– Прошу прощения, – извинился он, встал из-за стола и направился к прилавку, чтобы помочь с клиентами.

Барон повернулся к небольшому подносу, который поставил на соседний столик, взял оттуда крошечную керамическую чашечку с чем-то горячим.

– И свежесваренный горячий эспрессо для…