Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

Это игра с числами, просто математика. Если у вас есть долг, который накапливается со скоростью от 15–20 процентов (или выше), то он, вероятно, растет быстрее, чем ваши инвестиции. Обычно кредитные карты (особенно кредитные карты для конкретных магазинов, в отличие от кредитных карт, выпущенных банком) имеют самые высокие процентные ставки, в то время как студенческие ссуды и ипотеку, как правило, отличают относительно низкие процентные ставки. Просто посмотрите на процентные ставки, которые вы записали в таблице несколько страниц назад, чтобы понять, где вы находитесь. Сначала выплачивайте долг с самой высокой процентной ставкой, а не самый большой или самый маленький остаток.

Некоторые гуру личных финансов предлагают выплатить весь свой долг, прежде чем начать откладывать деньги, но это часто бывает ужасной идеей, потому что, пока вы ждете выплаты долга, вы упускаете любую прибыль, которую могли бы получить, если бы деньги находились на фондовом рынке. Во многих случаях доход, который вы получаете на фондовом рынке, на самом деле выше, чем проценты, которые вы платите по своему долгу. И теоретически вы могли бы растянуть долг (например, ипотеку) на всю оставшуюся жизнь, продолжая выплачивать остаток благодаря высокой доходности от инвестиций на фондовом рынке. Однако большинство людей полностью выплачивают ипотечный кредит перед выходом на пенсию, чтобы просто исключить ежемесячный платеж по ипотеке из своих расходов.

Несмотря на то что я мог бы легко погасить долги за свой дом, у меня есть ипотека на него под 2,625 процента на 15 лет, и я собираюсь сохранить ее, потому что предпочитаю вложить эти деньги под 7 процентов плюс доходность, а не использовать их для погашения ипотеки. Инвестирование в акции дает мне более высокую доходность; я также могу воспользоваться налоговыми преимуществами владения недвижимостью, такими как проценты по ипотеке и налоговые вычеты. Если процентная ставка по вашему долгу выше, чем любой доход, который вы могли бы реально получить от инвестиций, то вы должны погасить этот долг, прежде чем инвестировать, потому что он растет быстрее, чем любые деньги, которые вы инвестируете.

Компаундинг работает в обоих направлениях, поэтому всегда принимайте наиболее выгодное для вас решение, основываясь на цифрах. Например, процентные ставки по кредитным картам обычно невероятно высоки, поэтому чаще всего имеет смысл выплатить их, прежде чем инвестировать. Предположим, годовая процентная ставка по вашей кредитной карте составляет 22 процента, а это означает, что ее баланс будет расти на 22 процента каждый год. Это безумно много, но, к сожалению, довольно часто случается! По состоянию на май 2016 года, задолженность жителей США по кредитным картам составила 953 миллиарда долларов.

Даже когда на фондовом рынке происходит скачок, он все равно будет приносить намного меньше 22 процентов. Вот почему кредитные карты так выгодны для банков – вряд ли есть инвестиции, при которых можно было бы получить 22-процентную прибыль за свои деньги. Если вы используете кредитную карту, делайте все возможное, чтобы каждый месяц выплачивать полную сумму остатка. Если не можете этого сделать, пересмотрите свои расходы. Если у вас уже есть долг под 15 с лишним процентов, постарайтесь погасить его как можно быстрее, прежде чем вкладывать деньги во что-либо.

Есть одно обстоятельство, при котором вы всегда должны вкладывать деньги, независимо от того, какой у вас долг или проценты по нему – и это тот случай, когда ваша компания предлагает выплачивать аналогичный процент от взносов, которые вы вносите на ваш счет 401(k). Как правило, компания, имеющая пенсионный план, предлагает покрыть каждый доллар (или часть каждого доллара), который вы вносите на свой счет, в пределах определенного процента от вашей зарплаты (обычно от 3 до 6 процентов). Это бесплатные деньги, и когда вы ими пользуетесь, вы получаете от 50 до 100 процентов окупаемости своих инвестиций. Вы никогда не получите такой прибыли на рынке, поэтому, если не воспользуетесь в полной мере преимуществом компании, вы упустите невероятную возможность. Если ваша компания предлагает такой вариант, вам точно следует инвестировать достаточно много средств, чтобы в полной мере воспользоваться этим преимуществом. Таким образом, если ваша компания делает взносы до 3 процентов от вашей зарплаты, вам следует инвестировать не менее 3 процентов в свой 401(k). Если ваша компания также оплачивает 50 процентов вашего вклада, скажем, в промежутке между 4 и 6 процентами, тогда вы должны вносить как минимум 6 процентов. Правило номер один увеличения вашего богатства: никогда не оставляйте деньги на столе.