FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум

В большинстве стран мира, включая Скандинавию и некоторые развитые страны, пенсионная система работает более-менее эффективно, но в России она находится в кризисе. Необходимо принять этот факт и не рассчитывать на государство в вопросах пенсии. Важно самостоятельно контролировать свое финансовое будущее.

В России пенсионная система функционирует по принципу пирамиды: пенсии текущим пенсионерам выплачиваются за счет взносов тех, кто сейчас работает. Это создает дисбаланс между количеством вкладчиков и получателей пенсий. В итоге система становится неустойчивой, а ее эффективность низкой.

Большинство молодых людей в России не задумываются о своей пенсии, что является серьезной ошибкой. Не заботясь о своей пенсии сейчас, люди рискуют значительно ухудшить качество своей жизни после 58 или 63 лет.

Первый принцип пенсионного планирования – начинать откладывать деньги на пенсию как можно раньше, чтобы создать достаточный капитал. Второй принцип – не рассчитывать на государство и брать ответственность за свое будущее в свои руки. Вероятно, государство в будущем полностью откажется от пенсионной системы, перекладывая эту ответственность на граждан. Поэтому важно подготовиться к этому заранее, так как пенсионная система становится большой бюджетной проблемой для государства.

Как создать себе пенсию на будущее?

Начнем с обзора инструментов для инвестирования, которые помогут сформировать достаточный пенсионный капитал.

 Инвестирование через создание активного дохода. Активный доход – это то, что мы зарабатываем до 60–65 лет. Важно заниматься повышением активного дохода, создавая ценностный капитал, который приносит все больше денег с каждым годом благодаря вашему опыту. Идеальная картина роста вашего активного дохода выглядит так: если вы в найме, ваш доход растет по 5–10 % ежегодно. Если в бизнесе – 15–30 % в год.

 Создание грамотного инвестиционного портфеля. Он зависит от вашего риск-профиля, возраста, целей и включает в себя акции, облигации, криптовалюту, ETF и так далее. Подробно все про создание подобных портфелей мы будем говорить в Части 3 книги.

 Использование негосударственных пенсионных фондов. Чтобы увеличить свой доход в старости, вы можете дополнительно заключить договор добровольного пенсионного обеспечения с любым НПФ. Прежде чем заключать договор о дополнительной пенсии, посмотрите на сайте НПФ инвестиционную декларацию фонда и текущую структуру активов – например, какую долю в инвестиционном портфеле занимают акции, облигации и государственные ценные бумаги. Многое зависит от профессионализма команды НПФ. Если на протяжении нескольких лет доходность вложений НПФ была выше средней по рынку, то с большой вероятностью там работают сильные специалисты по инвестициям.

 UNIT-LINKED, или АНГЛИЙСКИЙ МЕТОД ИНВЕСТИРОВАНИЯ. Английский метод инвестирования появился в 60-е годы XX века в Великобритании. Данный метод представляет собой страховую оболочку, внутри которой находится аналог брокерского счета с возможностью выбора фондов. Термин unit-linked не имеет адекватного русского перевода, поэтому этот инструмент называют английский метод инвестирования. Unit-linked формально является страхованием жизни. Поэтому доход, получаемый по этому инструменту облагается льготной ставкой налога. Это увеличивает доходность. В целом, можно ожидать от 3 до 8 % годовых в валюте. Это один из способов накопления денег, который объединяет лучшие инвестиционные возможности западных фондовых рынков и выгоду от налоговой оптимизации доходов, полученных от инвестирования. С россиянами работают Custodian Life, Hansard International, Investors Trust.

 Использование накопительного страхования жизни как инвестиционного инструмента. Это комплексный финансовый инструмент, одновременно сочетающий в себе накопление средств и страховку: позволяет накопить определенную сумму денежных средств к заданному сроку или событию, и обеспечить страховую защиту жизни, трудоспособности страхователя. Программа НСЖ позволяет накопить к определенному сроку или событию необходимую сумму, например, для покупки автомобиля или квартиры, либо на первоначальный взнос на покупку недвижимости, на обучение детей, к окончанию ребенком школы, к свадьбе, к выходу на пенсию. При этом в течение всего срока действия договора жизнь и здоровье обладателя полиса застрахованы. Можно сказать, что такая схема работы позволяет достичь запланированной финансовой цели при любых обстоятельствах.

В идеале следует комбинировать эти инструменты для формирования пенсионных накоплений, но можно начать с одного и постепенно наращивать активы в каждом из методов. Таким образом, вы будете надежно защищены в доходе в зрелом возрасте.

Резюме главы и практические задания