FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум

Ежедневно проводя личные консультации с клиентами, я увидел, что многие допускают одну и ту же ошибку. Они хотят перескочить с 1 уровня сразу на 5, игнорируя все остальное и видя в инвестициях спасение от своих текущих низких доходов. Люди склонны наделять инвестиции сверхрезультатами и могут ошибочно принять решение уйти с работы, чтобы заниматься «только инвестициями или трейдингом». Частично эту иллюзию сверхприбылей создаем в том числе и мы, инвестиционные блогеры, транслируя в соцсети яркие моменты из своей жизни, параллельно призывая заниматься инвестициями и изучать финансовую грамотность. Но большинство не понимает, что основной заработок финансовых консультантов и инвестиционных экспертов лежит не в доходе от инвестиций, а от своей основной деятельности: консультаций, составления портфелей, продажи учебы, ведения клиентов, управления их деньгами за комиссионные. Даже самый известный инвестор мира Уоррен Баффет не живет на доход от процентов с инвестиций. Он даже не тратит свой капитал! Он председатель совета директоров крупнейшей управляющей компании в мире Berkshire Hathaway и получает там зарплату. Таким образом, важно понять, что инвестиции не являются заменой вашей текущей деятельности – они дополняют и усиливают ее, отправляя заработанные деньги приносить прибыль дальше уже без вашего участия! Это можно сравнить с ездой в гибридном автомобиле: бензиновый двигатель – это ваша работа, электродвигатель – это ваши инвестиции. Если вы будете ездить только на электродвигателе, он быстро исчерпает свой ресурс. А если периодически будете подключать высокие скорости на бензиновом, путем рекуперации энергии он будет заряжать ваш электродвигатель, и общий путь автомобиля будет гораздо длиннее и комфортнее.

Для роста необходимо диверсифицировать капитал на всех этапах пирамиды выше. Это значит регулярно вкладывать деньги в различные сферы: в ваши навыки и знания, развитие личного бренда и установление новых знакомств, покупку материальных активов для удовольствия от жизни и защиты капитала, создание финансовой подушки безопасности и регулярные инвестиции. И как вы уже поняли, мы всегда начинаем с основ – с развития мышления и финансовой грамотности. Постепенно, шаг за шагом, мы движемся к формированию устойчивого капитала. Все эти шаги вместе формируют капитализацию нашей жизни, работая с разными видами активов.

Что не так с пенсией?

При этом путь к инвестированию может начинаться в любом возрасте – 25, 30, 35, 40 лет и так далее. И одна из главных причин, почему этим нужно заняться уже сейчас, – планирование пенсии и обеспечения собственной старости. Для начала предлагаю разобраться как работает пенсионная система. Это необходимо для реального представления о мировых экономических процессах и тенденциях.

Пенсионная система в большинстве развитых стран мира смешанная – распределительно-накопительная. Сами граждане или их работодатели делают отчисления в пенсионный фонд страны, часть этих денег идет на выплаты нынешним пенсионерам, а другая часть – на их собственную будущую пенсию. В России, кстати, была попытка создать смешанную пенсионную систему. Так, с 2010 г. 6 % от заработка каждого работника перечисляли в ПФР, а он направлял их на выплаты пенсионерам. Еще 16 % от дохода работника отправляли на его лицевой счет, на котором лежат средства на старость. Однако к 2014 г. разрыв между взносами от работодателей и пенсионными выплатами достиг критических значений. Правительство «заморозило» накопительную часть пенсии. Новые взносы работодателей перестали ее пополнять и опять пошли в «общий котел» Пенсионного фонда России. Таким образом, пенсионная система России снова стала распределительной или ее называют «солидарной». Это когда работающее поколение платит за тех, кто уже вышел на пенсию. Большой плюс солидарной системы – государство может обеспечить приемлемый уровень пенсии тем, кто не смог бы сам скопить на старость, например, многодетным мамам, у которых нет большого стажа работы.

Распределительная пенсия является основной во многих странах, но из-за увеличения продолжительности жизни и постепенного старения населения, она перестает справляться с поставленной задачей. Тех, кто работает и делает отчисления в общий «пенсионный котел», становится все меньше. А пенсионеров – все больше и продолжительность их жизни растет за счет стремительного роста уровня жизни в XXI веке. Теперь пенсионные системы должны выплачивать пенсии более долгий срок, что создает дополнительную нагрузку на бюджет.

Другая проблема традиционных пенсий связана с эпохой «дешевых денег» и низких процентных ставок, которые снижают доходность пенсионных накоплений. Государства часто инвестируют пенсионные фонды в консервативные и надежные инструменты, но из-за низких ставок доходность этих инвестиций снижается. Это особенно заметно, например, в США, где пенсионные фонды испытывают трудности с обеспечением достаточной доходности.