FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум

В современном мире молодые люди сталкиваются с уникальными экономическими и социальными вызовами, отличающимися от опыта предыдущих поколений. В эпоху глобализации, технологических изменений и финансовых кризисов, они стали испытывать значительные трудности в достижении финансовой независимости и обеспечении комфортного уровня жизни. Для более глубокого понимания процессов в мире давайте посмотрим на факты. Миллениалы[6] и зумеры[7] сталкиваются с большим несоответствием между ростом цен, особенно на жилье, и стагнацией или снижением реальных доходов. Это существенно усложняет покупку собственного жилья и поддержание уровня жизни, сопоставимого с предыдущими поколениями. Дискуссия о том, что доходы миллениалов остаются ниже по сравнению с более старшими поколениями, продолжается уже несколько лет. Исследование Университета Ватерлоо в Канаде в 2013 г., показало, что медианные зарплаты людей в возрасте 25–34 лет с 1981 по 2006 г. были ниже, чем в начале 1980-х, даже при сопоставимых условиях в образовании, должности и демографических данных. Это снижение доходов объясняется тенденцией работодателей к найму на временной основе или аутсорсингу вместо штатных сотрудников, что часто влечет за собой отсутствие пенсионных программ и медицинской страховки. Другие исследования также подтверждают эти выводы. В период с 2000 по 2011 г., по данным Института прогрессивной политики США, реальный средний заработок выпускников колледжей сократился на 15 %, что составляет уменьшение на $10 тыс. без учета инфляции. В начале 2010-х в среднем к 30-летию молодые работники в США достигали зарплаты в $42 тыс. в год, считающейся показателем финансовой независимости, в то время как в 1980 г. такой доход достигался уже к 26 годам. Данные, собранные LIS Cross-National Data Center, указывают, что в США, Франции, Италии, Германии и Канаде средний располагаемый доход молодежи в возрасте чуть старше 20 лет с 1978 по 2014 г. оказался на 20 % ниже по сравнению с остальным обществом. Как отмечают авторы в The Guardian, это, возможно, первый раз в истории индустриализации, когда доходы молодежи падают так сильно по сравнению с остальным обществом, исключая периоды войн или стихийных бедствий. К такому снижению доходов привело сочетание факторов, включая долги, безработицу, глобализацию, демографические изменения и увеличение стоимости жилья. Например, в 2014 г. общий объем студенческих долгов в США достиг $1,2 трлн, что привело к тому, что молодежь младше 30 лет оказалась беднее пенсионеров.

Традиционная карьерная лестница уже не обеспечивает ту же стабильность и возможности для роста, что в прошлом. Миллениалы и зумеры часто вынуждены работать в условиях неопределенности, на фрилансе или в нескольких местах одновременно. В ответ на экономические вызовы молодые люди переосмысливают традиционные представления о финансовом успехе, приоритетах и смысле жизни. Многие из них ставят свободу и личные устремления выше материального благополучия. Различия в экономических условиях разных стран и регионов также влияют на возможности молодежи. Например, в России экономические изменения последних десятилетий создали свои уникальные условия для миллениалов и поколения беби-бумеров[8]. Младшие члены поколения X и старшие миллениалы, родившиеся в конце 1970-х и начале 1980-х, оказались наиболее удачливыми, начав свою карьеру во времена экономического подъема в России с 2001 по 2008 г. Этот период был полон возможностей, и многие смогли быстро продвинуться по карьерной лестнице.

Между тем, младшее поколение миллениалов столкнулось с иной реальностью: их доходы не успевали за быстрым ростом цен на жилье, автомобили и дорогие товары. С 2005 г. по начало 2024 г. средняя стоимость квадратного метра в Москве выросла почти в шесть раз – с 50 тыс. руб. до 273,9 тыс. руб. В последние пять лет в 17 крупнейших российских городах цены на жилье увеличились на 67 % по отношению к доходам. Кроме того, средняя стоимость новых автомобилей в России с 2014 по 2022 г. возросла почти в два с половиной раза, с 1,1 млн руб. в 2014 г. до 2,4 млн руб. в 2022 г.

Сегодня значительно уменьшились шансы на заработок «больших денег», которые были характерны для периода 2001–2008 гг. для людей из среднего класса и более состоятельных слоев населения. В то время как более обеспеченные слои общества по-прежнему имеют доступ к широким ресурсам и возможностям для управления своим финансовым благосостоянием, общие перспективы на получение высоких доходов стали более ограниченными. Создание новых высокооплачиваемых рабочих мест потребует технологических изменений и широкого инновационного развития в экономике. А для этого нужны инвестиции, причем не столько государственные, сколько частные.