Финтех

Доводя эту идею до логического естественного совокупного конца, стоит закончить одним централизованным репутационным рейтингом, который является объединением всей вашей деятельности в разных сферах жизни. Ваше образование, кредитная история, социальные сети, трудовая история, записи об операциях, связях, членстве и т. д. – все сплавляется в единый рейтинг. Это дальний обходной путь для оценки доверия и честности, но как нам сконвертировать это в валюту, которая способна свергнуть деньги в их холодной числовой форме? Ввести в действие репутационную валюту.

Репутационная валюта (РВ) работает так, будто у каждого из нас есть акции с нашими собственными котировками. С РВ каждый из нас имел бы свою собственную валюту, стоимость которой привязана к нашей репутации. В этом РВ-мире вы бы не пошли в банк, чтобы получить заем, вы могли бы количественно освободить свою валюту – напечатать свои наличные. Это логически то же самое, что получить заем, потому что в обращении окажется больше вашей валюты, следовательно, она обесценится со временем – совсем как выплата займа банку. Система РВ открывает эффективную концепцию, такую как инвестирование в будущее других людей. Вы бы могли, например, купить репутационную валюту студента, таким образом финансируя его обучение, и получить прибыль от роста его репутации в результате получения ученой степени. Коллективно вы бы могли инвестировать, скажем, в лучших 100 студентов Оксбриджа (100 лучших студентов Оксфорда и Кембриджа), а не в FTSE 100, в надежде, что их репутация продолжит расти. Наверное, сфера, в которой общество больше всего от этого выиграет – благотворительность. Представьте бездомного на улице. Его репутационный рейтинг очень низок. Вы бы могли инвестировать в его валюту, затем дать ему образование, одеть его в костюм, найти ему работу, и, в конце концов, после того как его репутационный рейтинг значительно вырастет, собрать урожай репутационных ценных бумаг. Впервые в истории человечества было бы более прибыльно помогать людям, а не эксплуатировать их.

Система репутационной валюты даст толчок тому, что ритейлеры станут оценивать в индивидуальной валюте преданность, скидки, вознаграждения и предложения до такой степени, что каждый из нас получит собственную цену. Ценность и цена предмета больше не будет универсальной, потому что цены станут персональными, совсем как репутационные валюты, которые стали системами, обращенными внутрь себя. В РВ-системе концепции относительного богатства и бедности перестают быть актуальными и в конце концов деньги перестанут быть востребованными – это последняя итерация денег до того, как мы перестанем нуждаться в них.

Три конкурентных модели экономики не являются исчерпывающими, но демонстрируют, что могло бы произойти в этом веке в результате финтех-революции. Для большинства эти модели имеют культурные проблемы, а не технические. Не все будут приветствовать конец денег, особенно те, кто имеет огромное их количество! Но со всеми экспоненциальными технологическими изменениями естественно верить, что наше понимание денег будет таким же, как у наших детей и внуков.

Этика в финтехе? Хиу Нгуен Триеу (Huy Nguyen Trieu), управляющий директор, Citi; автор, Disruptive Finance

Без этики Финансы 2.0 обречены повторить ошибки традиционных финансов. Но есть простое решение.

Финансы – это странная отрасль. В один день – это доктор Джекил, в другой – мистер Хайд[286]. Светлая сторона: финансы играют важную социальную роль – от помощи потребителям в покупке дома и до поддержки мелкого и среднего бизнеса (МСБ) в получении заемных средств. Темная сторона: мы все знаем страшные истории о хищнических кредиторах и продуктах, которые были проданы банком клиенту по ошибке.

Почему? Потому что финансы – это сердце общества и экономики, попробуйте найти динамическую экономику без сильного финансового сектора. Таким образом, они дают огромное преимущество. Любое решение в финансовой сфере может оказывать значительное влияние – позитивное или негативное. Например, очень трудно молодому выпускнику потерять $1 млн за один день – за исключением, наверное, поджога здания… Тот же выпускник на торговой площадке может потерять такую же сумму за 10 секунд. Так что воздействие очень велико – и таким образом срезание углов может быть самым большим соблазном для сотрудников.