Финтех

Главный виновник финансового кризиса – неправильно настроенный процесс оценки ипотечной платежеспособности. Кредиторам нужно было учитывать еще одну составляющую – стиль жизнь заемщика. Такую оценку провести довольно просто, распределив людей на три категории по принципу светофора и выдавая кредиты только «зеленым» и «желтым». Уверен, что в этом случае облигации с ипотечным покрытием получат дополнительный слой защиты от потенциальных рисков невозврата заемных средств. Кредитный рейтинг ценных бумаг будет более объективным и прозрачным, если оценку рисков проводить с помощью блокчейн.

Очевидно, что амбициозные действия сети Facebook могут привести к феноменальному прорыву в секторе финансовых услуг. Если Facebook подойдет к вопросу с достаточно высокой ответственностью, пользователи с восторгом примут новый вид финансовых услуг, отличающийся качеством и подкупающий прозрачностью.

Если Facebook сумеет превзойти современные банки в плане надежности, то банки, ради удержания клиентов, могут пойти на такие крайние меры, как бесплатное предоставление своих услуг. Клиенты только выиграют от подобной конкуренции, которая подразумевает снижение затрат и наличие выбора. Уверен, что малоимущим семьям пара сотен фунтов, сэкономленных на годовом банковском обслуживании, не покажутся лишними.

Но такая модель будет работать только в условиях неограниченного доверия. Потребитель должен быть уверен в том, что «небанковский» банк не обманет и сдержит обещание. Если раньше банк гарантировал обмен банкноты на серебро, то теперь нужно требовать от банка новое обещание: охранять информацию о клиенте от посторонних. Можно пойти еще дальше! Пусть обещание будет выглядеть так: «Если вы доверяете нам сохранность вашей информации, мы поможем вам оптимизировать и монетизировать ее ценность». Плюс бесплатное банковское обслуживание пойдет как бонус.

Когда клиенты согласятся на такие условия, объем финансовых данных захлестнет финансовый сектор. Лучшие монетайзеры планеты, такие как Facebook, Google и Twitter, будут готовы выдавать кредиты в обмен на информацию.

Небанковская организация может даже выплачивать проценты по такому «информационному депозиту». Это совершенно иной вид обязательства, который может распространиться по всей финансовой сфере.

Но не все так просто, и путь через устоявшийся финансовый рынок не будет усыпан лепестками роз. Новичкам не стоит недооценивать технические и финансовые преграды, которые присущи рынку финансовых услуг. Матерые игроки уже к ним привыкли и знают, что надо делать, в отличие от новых участников, чей успех может быть прерван претензиями со стороны требовательного клиента и жалобами на второсортный интерфейс и задержки в операциях.

Возможен и другой сценарий, когда стартап не уберег информацию о клиенте. Последствия такого провала будут просто катастрофическими. Более того, стартаповский софт – идеальная мишень для хакерских взломов. Чем шире база данных, тем больше в ней уязвимостей. Новым игрокам придется серьезно постараться, чтобы бороться с существующими финансовыми силами и, в конечном итоге, вытеснить их с рынка.

Но в одном я уверен на 100 % – новые технологии обречены на успех. Разработчики быстро поймут, что именно нужно сделать для того, чтобы повысить качество услуг до оптимального уровня, и по какой схеме следует выстроить взаимоотношения с надзорными финансовыми органами. После выполнения необходимых действий потенциал небанковских учреждений станет более очевиден.

А что если объем транзакций окажется настолько велик, что стартапы не смогут с ним справиться поодиночке и объединятся в одну или несколько сетей? Такая стратегия характерна для телефонной связи, когда операторы позволяют друг другу обрабатывать входящие и исходящие звонки, а неттинг происходит в конце каждого месяца. Если применить эту схему к розничному банкингу, цифровая сеть получит достаточный объем транзакций, и ей не придется прогонять стоимость по чужим каналам. Регуляторы и налоговики также будут довольны. За счет неттинга можно значительно сэкономить на стоимости передачи данных и соразмерно повлиять на рентабельность. Разумеется, такая процедура может быть осуществлена только крупномасштабными компаниями, так что потенциала Facebook или Alibaba в этом плане вполне достаточно.