Гид по финансовой грамотности

Давайте далее попробуем еще раз описать, что такое «электронные деньги» на бытовом уровне. Потребительская точка зрения – бытовое отношение к этому платежному продукту, исторически сложившееся у групп пользователей. Пользователи относят к «электронным деньгам» любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары и (или) услуги, проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет. По своей сути «электронные деньги» практически идентичны своим прародителям – традиционным деньгам. «Электронные деньги» можно заработать, оплатить ими услуги или товары, передать и получить от других людей, причем, как и в случае традиционных денег, платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только вы произвели оплату, «электронные деньги» будут сразу оправлены получателю. Упрощенно суть работы системы «электронных денег» можно представить на примере фишек казино. Пока фишки используются только для игры, то это одноцелевой предоплаченный продукт, аналог карты проезда в метро. Предоплаченный, так как вы его уже оплатили, но еще не воспользовались услугой, т. е. «заплатили перед использованием». Как только игроки начинают использовать фишки не только для игры, но расплачиваться ими вместо денег между собой или в других предприятиях, например в близлежайших магазинах, ресторанах и т. д., то таким образом начинает работать альтернативная платежная система. При этом фишки не заменяют деньги, так как они принимаются к оплате не везде, их всегда можно обменять на реальные деньги в кассе казино. Примерно так же действуют и системы «электронных денег», но вместо фишек используется информация, зафиксированная на электронном носителе.

«Электронные деньги» обычно разделяют на два вида по носителю информации:

1) на базе карт (card – based);

2) на базе сетей (network – based).

Учитывая направленность данной книги не на специалистов, мы не станем продолжать классификацию по технологическому наполнению и функционирования этих систем, а также не станем углубляться в академические понятия. Специалисты разделяют, открыто и закрыто циркулирующие системы «электронных денег», двухслотовые и одно-слотовые «электронные кошельки» на базе карт, а также относят некоторые из описанных далее систем к платежным шлюзам и интернет-банкам.

Обозначение «на базе карт» условное, роль карты может исполнять любое устройство, на которое можно записать электронную информацию. Причем такие устройства могут быть выполнены в виде брелока, флеш-карты, сим-карты мобильного телефона и т. д., насколько хватает фантазии создателям системы. Даже традиционные платежные карты в последнее время приобретают все более причудливые формы. Не так давно ассоциация Visa International выпустила карту значительно меньшую по размеру, чем привычная карта. Этот продукт называется Visa Mini, она выпускается, в виде карты с магнитной полосой, а также бесконтактной карты со встроенным чипом и антенной и магнитной полосой для приема в традиционных магазинах. В связи с размерами ее нельзя использовать в банкоматах, ею возможно только оплачивать покупки в торговых и сервисных точках (рис. 7.28).

Рис. 7.28. Изображение Visa Mini и одной из «прародительниц» современных платежных карт, не правда ли похоже? Новое – это хорошо забытое старое

В свою очередь карты на базе карт и на базе сетей, подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, и неанонимные. Анонимные системы близки, по сути, к понятию наличных денег, недаром во многих кинофильмах герой, когда хочет скрыться от преследователей, платит за все наличными, игнорируя кредитные карты и чеки. Неанонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы. Данные системы очень похожи на системы безналичных расчетов через банк. Как на основании выписки по карте можно узнать, за что и где платил держатель счета, так же и на основании данных об использовании «электронного кошелька» можно отследить все траты его владельца. Большинство систем, предоставляя полный функционал для пользователя, не являются анонимными. При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, часто (но не всегда) ограничивают возможные операции анонимного пользователя, и только после предоставления документов, удостоверяющих личность пользователя, предоставляют ему полный функционал. И конечно, в этом случае, система становится уже неанонимной.