Гид по финансовой грамотности

Высокая процентная ставка. Эффективность размещенных средств на рентных вкладах является не менее важным для вкладчика, чем регулярность их получения. Как мы уже упоминали, в этом сходство рентных вкладов со сберегательными. Второе сходство – в долгосрочное™ обоих видов вкладов. Рентные вклады по определению являются наиболее крупными в портфеле привлеченных средств от физических лиц, и обычно имеют самые высокие проценты. В данном случае для вкладчика наиболее важным является именно доход по этому вкладу, так как разница в 1–2 % годовых в абсолютных цифрах может составлять сотни и тысячи долларов ежемесячно.

Максимальная сумма первоначального взноса. Мы уже упоминали, что существенный рентный доход может присутствовать при значительных суммах вклада, именно поэтому для рентных вкладов наряду с максимальной процентной ставкой устанавливается максимальная сумма первоначального взноса. Обычно сумма рентного вклада остается без изменения, так как клиент не накапливает уже средства, а получает доход с имеющихся, поэтому банк не рассчитывает на увеличение первоначальной суммы в течение срока договора, хотя возможность довнесения средств иногда присутствует. В случае если сумма, имеющаяся у потенциального вкладчика, недостаточна для оформления рентного вклада, всегда есть возможность открытия сберегательного вклада, который можно сравнить с рентным вкладом начального уровня. Банки в некоторых случаях специально вводят два вида рентных вкладов или градацию одного по сумме, чтобы разделить и дать возможность получать ренту в любой сумме. Хотя рентный вклад с невысоким первоначальным взносом, на наш взгляд, относится к сберегательным, так как не составляет значимую часть в бюджете вкладчика.

Долгосрочность вклада также роднит его со сберегательными вкладами, но имеет иную природу. Рентные вклады не могут иметь краткий срок по определению, так как направлены на получение регулярного дохода в течение продолжительного периода. В случае если вклад будет расторгнут, то вкладчик потеряет значимую часть доходов. Досрочное расторжение рентных вкладов – еще более редкая ситуация, чем расторжение сберегательных, и чаще происходит по форс-мажорным обстоятельствам. Другой важной причиной расторжения рентных вкладов может быть смена банка или инструмента размещения средств. Первый вариант бывает редко, так как эта категория вкладчиков относится к VIP-клиентам, для которых обслуживание выстраивается по самому высшему разряду, а также часто устанавливаются индивидуальные процентные ставки по вкладам. Второй вариант не более часто встречается, учитывая, что когда клиент выбирает консервативный стиль управления своими денежными средствами, то это характеризует и самого клиента, как консерватора, более ценящего стабильность и надежность, чем риски. Хотя в дальнейшем в процессе развития фондового рынка, возможно серьезное изменение настроений этой категории клиентов.

В этом разделе мы постарались описать и выделить основные характеристики различных видов частных вкладов, далее в предложениях банков можно проследить эти характеристики и выбрать вклад, наиболее полно соответствующий вашим потребностям.

7.2. Кредитование физических лиц

7.2.1. Основные виды кредитов

В рамках данной книги мы рассмотрим кредитование физических лиц, оставив в стороне коммерческое кредитование, хотя кредиты на коммерческие цели тоже могут предоставляться физическим лицам, например индивидуальным предпринимателям. Это совершенно другое направление банковской деятельности, имеющее только точки соприкосновения в юридической форме заемщика. При этом цели, виды кредитов, оценка платежеспособности заемщика, обеспечение залогом, сроки предоставления, значительно разнятся с потребительским кредитованием. Кредитование индивидуальных предпринимателей значительно ближе к кредитованию юридических лиц.

За последние годы потребительское кредитование развивалось в России быстрыми темпами, трудно найти человека, который не знает, что в любом крупном магазине можно приобрести долгожданную покупку в кредит. Формально, на основании общего объема предоставленных кредитов, лидером кредитования физических лиц, как и по многим другим позициям, является Сбербанк. Лидерство госбанка объясняется широкой филиальной сетью, раскрученной торговой маркой и привычкой населения пользоваться услугами старейшего банка. При этом доля рынка Сбербанка до кризиса 2008 г. снижалась под натиском более агрессивных российских коллег и, конечно, прихода на этот рынок иностранных банков. Иностранцы, имея отработанные годами и рынками разных стран технологии клиентского обслуживания, значительно теснят российские банки. В течение ближайших лет лидерство зарубежных финансовых структур в сфере кредитования физических лиц будет только укрепляться.