Гид по финансовой грамотности

Попробуем объяснить проще. До момента вступления в силу указанных выше нормативных актов, банки указывали в рекламных материалах, текстах договоров и в других источниках только номинальную ставку по кредиту, т. е. сумму процентов, которую заемщик уплатит за пользование заемными средствами (деньгами, который выдал ему банк). При этом кроме указанной процентной ставки банк может взимать с заемщика множество дополнительных комиссий. Например:

– ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета (нередко большую, чем сумма процентных платежей);

– единоразовую комиссию за рассмотрение кредитной заявки;

– комиссию за страхование предмета залога в аккредитованной банком страховой компании (на условиях, менее выгодных, чем в других компаниях);

– и множество других комиссий, размер и количество которых ограничены только фантазией банка.

Реально уплаченная сумма за использование кредита может быть на 40–50 % больше суммы полученного кредита, при расчете на год. Именно эту ставку называют «эффективной» ставкой по кредиту, а ставку, указанную в кредитном договоре, – «номинальной» ставкой. Банк, конечно, не скрывает размер и суммы всех дополнительных комиссий по кредиту (они где-то написаны мелким шрифтом), но зачастую самостоятельно найти их всем бывает затруднительно, а кредитный консультант редко акцентирует на них внимание потенциального заемщика. Наиболее верным способом просчитать, сколько на самом деле будет стоить вам кредит, – это попросить работника банка рассказать о всех комиссиях и распечатать график погашения, из которого наиболее легко понять итоговую сумму, уплаченную к концу срока кредитования.

После вступления в силу указанных выше нормативных актов, банки вынуждены предоставлять заемщику размер эффективной ставки в доступном виде, включая в нее не только номинальную ставку по кредиту, но и следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды:

– по погашению основного долга по ссуде;

– по уплате процентов по ссуде;

– сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);

– комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;

– комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов;

– комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

– платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды, в том числе платежи за услуги нотариуса; услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (в том числе квартиры); услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и др.

– при расчете эффективной ставки по кредитным картам и картам с разрешенным овердрафтом, также необходимо включать комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт.

Банкам рекомендуется предоставлять заемщикам расчет эффективной ставки в виде удобных таблиц, пример которых приведен в Письмах 175-Т и 78-Т, мы также приводим их ниже.

Обращаем ваше внимание, что даже сам заемщик может проверить расчет приведенный банком, используя для определения эффективной ставки финансовую функцию ЧИСТВНДОХ программы Microsoft Excel (табл. 7.1, 7.2). Полный текст, всех упомянутых здесь нормативных актов можно найти в приложениях к этой книге.

Таблица 7.1

Пример расчета эффективной процентной ставки по ссуде, предоставленной в размере кредитного лимита на один год, при условии погашения основного долга в течение года ежемесячными минимальными платежами, предусмотренными условиями договора, руб.

Основные условия

Кредитный лимит, руб. 30 ООО

Процентная ставка по ссуде, % годовых 19

Ежемесячная комиссия за обслуживание ссуды, % от лимита 1,5

Дата начала кредитования 1 января 2007 г.

Срок ссуды, месяцев 12

Минимальный ежемесячный платеж по погашению ссуды,

% от размера задолженности 10

Эффективная процентная ставка, % годовых – 63,3 %.

Таблица 7.2

Пример расчета эффективной процентной ставки по ссуде, предоставленной в размере кредитного лимита, при условии погашения основного долга в течение льготного периода, руб. (Операция повторяется в течение года несколько раз)

Основные условия

Кредитный лимит, руб. 30 000

Процентная ставка по ссуде, % годовых 19

Ежемесячная комиссия за обслуживание ссуды, % от лимита 1,5

Дата начала кредитования 1 января 2007 г.

Срок ссуды, месяцев 12 Минимальный ежемесячный платеж по погашению ссуды,

% от размера задолженности 10